Augmenter son crédit immobilier pour financer des travaux

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Augmenter son crédit immobilier permet d'inclure le coût des travaux dans son prêt existant, avec un taux souvent plus avantageux qu'un crédit à la consommation.

  • Options disponibles : renégociation avec rachat de crédit incluant les travaux ou souscription d’un prêt complémentaire en parallèle.

  • Critères d’éligibilité : taux d’endettement (max 35 %), valeur du bien, stabilité financière et type de travaux envisagés.

  • Alternatives : prêt personnel, éco-PTZ ou aides publiques pour financer des rénovations sans modifier le prêt immobilier existant.

Augmenter un prêt immobilier en cours

Dans la majorité des cas, pour financer l’achat ou la construction d’une habitation, les Français ont recours au crédit immobilier. Ce financement permet en règle générale de couvrir le prix d’acquisition de la maison ou de l’appartement. Les autres frais (émoluments du notaire et frais d’agence) restent à la charge des acheteurs. Leur apport personnel servira à couvrir ces frais.

Pour contracter un prêt immobilier, le conseiller bancaire va d’abord évaluer la capacité d’emprunt des demandeurs. Elle est déterminée en fonction du taux d’endettement autorisé. Pour les établissements bancaires, le taux d’endettement à ne pas dépasser correspond à 35 % des revenus.

L’opération de financement est donc optimisée pour correspondre aux revenus des emprunteurs car la mensualité de prêt sera calculée dans ce sens. Avant d’emménager dans le logement, il est possible d’avoir à réaliser des travaux pour améliorer son habitat ou rendre le bien plus attractif.

Par exemple, l’aménagement des combles ou la construction d’un garage peuvent nécessiter d’obtenir une rallonge au crédit immobilier pour effectuer des travaux. Dans ce cas de figure, il est préférable de demander une enveloppe supplémentaire pour les travaux lors de la souscription à son prêt immobilier.

Les avantages de l'augmentation d'un crédit immobilier

Recourir à une augmentation de crédit immobilier en anticipant les travaux présente plusieurs atouts. Il peut être recommandé d’emprunter une enveloppe pour les travaux en même temps que son crédit immobilier initial.

Avantages :

• Un taux d'intérêt généralement plus bas que celui des crédits à la consommation.
• Une gestion simplifiée avec une seule mensualité regroupant l'ensemble du financement.
• Une possibilité d'étaler la durée de remboursement, allégeant ainsi les mensualités.
• Une valorisation du bien, notamment si les travaux augmentent sa valeur marchande.

Les différentes options pour augmenter son crédit immobilier

Il existe plusieurs moyens d'obtenir un financement supplémentaire si le crédit immobilier a déjà été octroyé. Parmi les solutions les plus courantes figurent :

• Le rachat de crédit avec intégration d'un montant pour travaux : Cette solution consiste à renégocier son prêt en y intégrant une somme supplémentaire destinée aux travaux. Elle permet de profiter d'un taux unique et d'éviter la souscription à un crédit distinct.
• Le prêt complémentaire : Dans certains cas, il est possible de souscrire un nouveau prêt en plus du crédit immobilier existant, avec une durée et un taux différents.

Les critères d'éligibilité pour un crédit supplémentaire

Les banques et établissements financiers évaluent plusieurs critères avant d'accepter d’octroyer un autre crédit :

• Le taux d'endettement : La mensualité globale des emprunts ne doit pas dépasser un certain pourcentage des revenus de l'emprunteur (généralement 35 %).
• La valeur du bien : L'augmentation du crédit est souvent conditionnée à la valeur marchande du bien et à son éventuelle revalorisation après travaux.
• La situation financière de l'emprunteur : Les banques analysent la stabilité des revenus, le statut professionnel et l'historique de remboursement des crédits précédents.
• Le type de travaux prévus : Certains travaux, notamment ceux permettant une amélioration énergétique, peuvent donner accès à des prêts bonifiés ou à des aides publiques.

Les alternatives à l'augmentation du crédit immobilier

Si l'augmentation du crédit immobilier s'avère difficile, d'autres options peuvent être envisagées plus tard pour financer des travaux :

• Le prêt personnel : un crédit à la consommation permet de financer des travaux jusqu’à 75 000 euros.
• Le prêt écologique à taux zéro (Eco-PTZ) : Destiné aux travaux d'amélioration énergétique, il est accordé sous conditions de ressources et de nature des travaux.
• Les aides et subventions : Certaines rénovations, notamment celles liées à l'énergie peuvent bénéficier d'aides publiques.

Être accompagné d’un courtier pour souscrire un crédit immobilier avec travaux

Faire appel à un courtier pour souscrire un crédit immobilier incluant des travaux peut présenter de nombreux avantages. Spécialiste du financement, il analyse la situation financière et les besoins spécifiques afin de proposer les meilleures solutions. Grâce à son réseau de partenaires bancaires, il compare les offres et négocie des conditions avantageuses, qu’il s’agisse du taux d’intérêt, de la durée du prêt ou des modalités de remboursement.

L’accompagnement d’un courtier permet également de gagner un temps précieux. Il prend en charge les démarches administratives, prépare le dossier de financement et anticipe les exigences des banques. Son expertise évite les erreurs susceptibles de ralentir l’obtention du crédit.

Enfin, être accompagné d’un courtier garantit une meilleure compréhension des engagements contractés. Il apporte des explications claires sur les implications financières et aide à anticiper d’éventuels ajustements. Grâce à son expertise, l’emprunteur sécurise son projet immobilier et maximise ses chances d’obtenir un financement avantageux.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 31/03/2025