Concilier des travaux sans facture avec un crédit immobilier

Rafraichir un logement ou aménager son habitat

L’acquisition d’un bien immobilier est bien souvent le premier investissement d’un ménage. Pour réussir cette aventure, les accédants à la propriété se projettent dans une habitation qui leur ressemble. En vue de l’installation dans leur nouveau logement, les acheteurs voudront donc apporter leur touche personnelle. Pour cela, lors du montage du dossier de financement du bien, les acheteurs potentiels cherchent la meilleure solution pour réduire le coût des futurs travaux. Une question revient souvent : comment inclure le montant des travaux dans un prêt immobilier ?

Les acheteurs tentent toujours d’intégrer ce budget travaux dans le prêt immobilier car ce dernier bénéficie d’un taux plus avantageux qu’un crédit à la consommation pour travaux.

Crédit immobilier et budget travaux : le cadre général

Un crédit immobilier peut inclure un montant dédié aux travaux, que ce soit dans le cadre d’un achat avec rénovation ou d’un simple rafraîchissement. Dans ce contexte, le prêt peut être structuré en deux parties : une pour l’acquisition du bien et l’autre pour la réalisation des travaux.

La partie « travaux » est généralement soumise à des conditions spécifiques. Contrairement à la portion destinée à l’achat du bien, les fonds pour les travaux ne sont pas toujours versés en une seule fois. Les banques exigent souvent des justificatifs pour s’assurer que l’argent est utilisé conformément à l’objet du prêt.

Faut-il des devis ou factures pour débloquer les fonds ?

Dans la majorité des cas, les établissements bancaires demandent des devis détaillés avant de valider le montant du prêt travaux. Ces devis permettent à la banque d’évaluer la pertinence et le coût des travaux envisagés. Ils constituent une garantie que l’argent sera bien utilisé pour améliorer ou valoriser le bien immobilier.

Une fois le crédit accordé, le déblocage des fonds est généralement conditionné à la présentation de factures. En effet, la banque procède souvent à un déblocage partiel, au fur et à mesure de l’avancement du chantier. Cela signifie qu’à chaque étape, il faut présenter une facture ou un document justifiant que les travaux ont bien été réalisés ou sont en cours.

Travaux sans facture : quelles implications ?

Certains particuliers envisagent de réaliser les travaux eux-mêmes (auto-rénovation) ou de faire appel à des prestataires non déclarés, souvent dans une optique de réduction des coûts. Dans ces cas, il n’y a pas de factures officielles. Or, ce choix entraîne des conséquences.

Sans facture, la banque n’a aucun moyen de vérifier l'utilisation des fonds. Cela conduit dans la plupart des cas à un refus de déblocage de l’enveloppe travaux. Le crédit immobilier ayant été octroyé sur la base de devis, l’établissement prêteur peut exiger des preuves de réalisation conformes à ces documents. L’absence de justificatifs remet en cause la finalité du prêt et bloque le financement prévu.

Auto-rénovation : un cas particulier

Certains emprunteurs choisissent d’effectuer eux-mêmes les travaux, sans faire appel à des professionnels. Cette option est tolérée, mais rarement compatible avec un crédit immobilier assorti d’une enveloppe travaux.

En effet, l’auto-rénovation ne permet pas de produire des factures, ce qui empêche le déblocage progressif des fonds. Il est possible de demander à sa banque la possibilité de justifier avec des devis de matériaux (fourchettes de prix auprès de fournisseurs de bricolage), mais la réponse peut être défavorable, il est donc préférable d’éclaircir ce point avant la signature du prêt immobilier. Dans la majorité des cas, l’auto-rénovation impose de financer les travaux sur fonds propres.

Solutions alternatives pour les travaux sans facture

Dans certains cas, les particuliers peuvent envisager des alternatives pour ne pas dépendre du système classique de déblocage sur facture.

Crédit à la consommation

Le crédit à la consommation, contrairement au crédit immobilier, est plus souple dans son fonctionnement. Il est possible d’emprunter une somme destinée à des travaux (prêt personnel) sans avoir à fournir de factures. Cela offre une liberté totale d’utilisation. Cependant, ce type de prêt est plus coûteux en termes de taux d’intérêt, et les montants accordés sont souvent plus faibles.

Apport personnel

Utiliser un apport personnel pour réaliser les travaux permet d’éviter les contraintes liées à la fourniture de justificatifs. Il s’agit ici de mobiliser une partie de l’épargne ou d’un autre financement pour prendre en charge les travaux sans facturation. Cette solution est particulièrement adaptée pour les petits travaux.

En d’autres termes, dans le cadre d’un crédit immobilier incluant des travaux, la présentation de devis et de factures est généralement indispensable pour obtenir et débloquer les fonds. Les travaux réalisés sans facture, que ce soit via de l’auto-rénovation ou par des intervenants non déclarés, posent de multiples problèmes : impossibilité de débloquer les fonds, absence de garanties.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/04/2025