Que peut-on inclure dans un prêt immobilier ?

Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?

Le prêt immobilier est un crédit proposé par les banques et les organismes prêteurs, destiné exclusivement à l'acquisition d'un bien immobilier. Ce type de prêt implique généralement une garantie, qui peut prendre différentes formes, notamment une caution fournie par une société de cautionnement, une hypothèque sur le bien en cours d'acquisition, une hypothèque sur un autre bien ou même le nantissement d'un placement, si l'épargne de l'emprunteur le permet.

Les prêts immobiliers sont généralement à long terme, avec des durées de remboursement allant de 10 à 25 ans. Bien qu'il ait existé par le passé des prêts immobiliers d'une durée pouvant aller jusqu'à 35 ans, principalement destinés aux ménages à revenus modestes et aux primo-accédants.

Un crédit immobilier se compose de trois éléments principaux : une part de capital à rembourser, qui représente le montant nécessaire pour acheter le bien immobilier ; une part d'intérêts, qui constitue la rémunération de la banque pour le prêt d’argent ; et enfin une part d'assurance, qui vise à couvrir les risques de non-remboursement liés à des accidents de la vie de l'emprunteur.

Cette structure de remboursement est typique d'un prêt immobilier conventionnel, où l'emprunteur rembourse chaque mois une partie de ces trois composantes du crédit.

Divers types de prêts immobiliers sont disponibles pour répondre aux besoins variés des emprunteurs, parmi lesquels on retrouve :

• Le prêt immobilier amortissable, qui est la formule classique et courante. Il permet à l'emprunteur de rembourser à chaque échéance une partie du capital emprunté ainsi que les intérêts (si le taux d'intérêt est supérieur à 0 %).
• Le prêt in fine, où l'emprunteur ne rembourse que les intérêts et les assurances pendant la durée du prêt, et le capital est remboursé en une seule fois à la fin de la période d'emprunt.
• Le prêt relais, conçu comme un crédit de transition, est accordé pour une durée courte afin de résoudre les problèmes de trésorerie liés à l'achat d'un bien immobilier financé par la vente d'un bien qui n'a pas encore été finalisée.

Chaque type de prêt immobilier peut présenter des caractéristiques spécifiques, notamment des prêts modulables, des prêts à taux fixe ou à taux révisable, des prêts cautionnés, ainsi que des prêts lissés ou à paliers de remboursement, offrant ainsi aux emprunteurs une variété d'options pour s'adapter à leurs besoins et à leur situation financière.

Inclure un montant supplémentaire dans un prêt immobilier

L'ajout d'un montant supplémentaire à un prêt immobilier, souvent proposé par les banques, offre aux emprunteurs l'opportunité de financer non seulement l'achat de leur propriété, mais également d'autres dépenses liées à leur nouveau bien immobilier.

Cette option devient particulièrement attrayante lorsque les taux d'intérêt immobilier sont bas, car le montant supplémentaire peut bénéficier de ces conditions avantageuses ce qui le rend plus économique que d'autres formes de crédits à la consommation.

Les fonds supplémentaires, une fois inclus dans le montant total du prêt immobilier, peuvent être affectés à une variété de projets visant à améliorer ou personnaliser le logement. Il s'agit généralement de projets qui font partie intégrante de la propriété et qui ne peuvent pas être récupérés en cas de revente, tels que des travaux d'aménagement, de réparation, de rénovation, d'isolation, de raccordement aux services publics, de construction, ou d'amélioration de la qualité de vie.

Afin de justifier ces différents travaux, l'emprunteur devra établir un budget précis. Pour ce faire, il est généralement nécessaire de faire évaluer les projets et de fournir à la banque des devis ou des bons de commande détaillés concernant les travaux à réaliser dans la future maison. Ces documents serviront à justifier les dépenses et les travaux envisagés.

La demande d'inclusion de fonds supplémentaires dans le prêt immobilier doit être faite au moment de la constitution du dossier, afin de prévoir le budget nécessaire pour financer ces projets. Il est essentiel de noter que le crédit immobilier ne peut pas être utilisé pour financer des projets autres que l'acquisition d'un logement et les travaux qui y sont associés.

Les prêts auto, les prêts personnels, ainsi que les crédits pour des voyages, des loisirs, des vacances, un mariage, et autres projets similaires, relèvent d'une catégorie de prêts à la consommation avec des conditions distinctes.

Peut-on inclure un prêt conso dans un crédit immobilier ?

Il n'est pas possible d'inclure un prêt à la consommation dans un crédit immobilier. Les prêts immobiliers sont spécifiquement destinés à financer l'achat d'un bien immobilier ou des travaux liés à ce bien. Les prêts à la consommation, en revanche, sont conçus pour financer des besoins personnels tels que l'achat d'une voiture, des vacances, des projets de rénovation de la maison non liés à l'achat de la propriété, des frais de mariage, etc.

Les raisons pour lesquelles ces deux types de prêts ne sont généralement pas combinés sont les suivantes :

• Nature différente des prêts : Les prêts immobiliers et les prêts à la consommation servent à des fins différentes.
• Garanties et modalités différentes : Les prêts immobiliers sont généralement assortis de garanties spécifiques, telles qu'une hypothèque sur la propriété, tandis que les prêts à la consommation sont basés sur la solvabilité de l'emprunteur et n'impliquent pas nécessairement de garanties sur des biens immobiliers.
• Taux d'intérêt et durées différentes : Les prêts immobiliers ont tendance à avoir des taux d'intérêt plus bas que les prêts à la consommation en raison de la garantie qu'ils représentent pour la banque. De plus, les prêts immobiliers ont des durées plus longues, souvent de 10 à 25 ans, tandis que les prêts à la consommation ont généralement des durées plus courtes, de 1 à 12 ans en moyenne.

Par ailleurs, si vous envisagez de souscrire simultanément un prêt à la consommation et un prêt immobilier, cela est possible, mais cela peut avoir un impact sur votre capacité d'emprunt pour le projet immobilier. Certaines banques pourraient accepter cette option si votre prêt à la consommation est spécifiquement destiné à financer une dépense liée à votre crédit immobilier, comme l'achat de mobilier pour votre nouvelle maison, par exemple.

La seule façon de regrouper un prêt à la consommation avec un prêt immobilier est de procéder à un rachat de crédits. Cette opération bancaire permet de regrouper différents types de prêts en un seul. Le regroupement de prêts est souvent utilisé pour rétablir l'équilibre budgétaire lorsque l'on a des difficultés à gérer ses remboursements ou pour réduire son taux d'endettement lorsque l'on souhaite financer un nouveau projet.

Que peut-on inclure dans un prêt immobilier ? : vos questions, nos réponses

Lorsqu'il s'agit d'ajouter un montant supplémentaire à un prêt immobilier, de nombreuses questions peuvent surgir. Voici quelques-unes des questions les plus courantes auxquelles nous répondrons :

Quels travaux peut-on inclure dans un prêt immobilier ?

Les travaux que vous pouvez inclure dans un prêt immobilier sont généralement ceux qui sont liés à l'amélioration ou à la rénovation du bien immobilier que vous achetez. Cela peut inclure des projets tels que l'agrandissement d'une pièce, la rénovation de la toiture, l'installation de nouvelles fenêtres, l'amélioration de l'isolation, la construction d'une piscine, la rénovation de la cuisine ou de la salle de bains, etc. Ces travaux doivent avoir un lien direct avec la propriété et contribuer à sa valeur ou à son confort.

Quels types de dépenses peuvent être couverts par ce montant supplémentaire ?

Le montant supplémentaire ajouté au prêt immobilier peut être utilisé pour couvrir une variété de dépenses. En plus des travaux mentionnés précédemment, cela peut également inclure l'achat de mobilier pour la nouvelle maison, l'acquisition d'appareils électroménagers, l'installation de systèmes de sécurité, ou d'autres améliorations destinées à rendre la propriété habitable et confortable. En règle générale, ces dépenses doivent être directement liées à la propriété.

Qu'est-ce que l'ajout d'un montant supplémentaire dans un prêt immobilier ?

L'ajout d'un montant supplémentaire dans un prêt immobilier signifie que vous demandez à votre banque ou à votre prêteur d'augmenter le montant de votre prêt initial pour y inclure des dépenses supplémentaires. Cela peut être avantageux lorsque les taux d'intérêt immobiliers sont bas, car les fonds supplémentaires bénéficieront de ces taux avantageux. Cependant, cela signifie également que vous paierez des intérêts sur ces fonds supplémentaires tout au long de la durée de votre prêt.

Existe-t-il des alternatives à l'ajout d'un montant supplémentaire dans un prêt immobilier ?

Oui, il existe d'autres alternatives de financement pour couvrir des dépenses supplémentaires liées à la propriété. Vous pourriez envisager un prêt à la consommation, un prêt personnel, rachat de crédit avec nouveau projet, ou même utiliser vos économies si vous en avez.

Qu'est-ce qui ne rentre pas dans un prêt immobilier ?

Lors d'un prêt immobilier, certains travaux ne peuvent pas être financés. Il s'agit notamment des travaux de décoration purement esthétiques, comme le choix de meubles. Les dépenses personnelles telles que l'achat d'appareils électroménagers ou de matériel multimédia sont également exclues.

Faites une demande et regroupez vos prêts immo et conso 

MA DEMANDE GRATUITE & SANS ENGAGEMENT ›

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 08/08/2024