Condition pour un prêt immobilier

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier ?

Il existe plusieurs conditions indispensables pour l’obtention d’un crédit immobilier souscrit chez une banque. Ces conditions concernent le montant demandé, la durée de remboursement souhaitée, l’apport personnel pour le financement, la solvabilité de l’emprunteur (contrat de travail, revenus taux d’endettement et reste à vivre).

1. Avoir un contrat de travail pérenne :

La mise en place du dossier de crédit immobilier va permettre d’évaluer la solvabilité de l’emprunteur, la première condition est donc le type de contrat de travail. Il faut au moins un contrat pérenne (CDI, fonctionnaire titulaire, 2 années d’activité en profession libérale) au sein du foyer. Cela permet d'assurer une rentrée de salaire régulière pour rembourser le prêt demandé. La stabilité des revenus est l'un des critères bancaires les plus importants.

2. Verser un apport personnel :

L’apport, qui doit être égal à au moins 10 % du montant à financer, est un critère pris en compte lors d’une demande de prêt immobilier, il peut s’agir d’un apport personnel issu d’une épargne ou d’un placement (exemple : PEL) comme il peut s’agir d’une épargne liée à une rentrée d’argent (revente d’un bien, héritage, donation). Les établissements de crédits sont plus attentifs aux projets avec un apport, c’est un signal positif sur la gestion financière de l’emprunteur. Plus l'apport personnel est conséquent, plus l'emprunteur peut obtenir de meilleures offres de prêt avec un taux d'intérêt plus bas et un coût réduit.

3. Avoir un taux d’endettement faible et un reste à vivre suffisants :

Ensuite, une série de calculs de crédit immobilier vont permettre d’affiner l’étude de solvabilité, il s’agit du taux d’endettement et du reste à vivre. Le calcul du taux d’endettement permet de déterminer la part mensuelle qui peut être consacrée au remboursement d’un emprunt, ce taux ne doit pas excéder 35 % des revenus. Le reste à vivre, c’est-à-dire la somme restante après déduction des charges récurrentes doit être suffisante, varie selon les établissements de crédits.

4. Un taux, une durée et un montant de prêt adaptés aux capacités financières du foyer :

Dès lors que le profil de l’emprunteur est validé, l’établissement de crédit peut proposer une à plusieurs offres de financement, il va donc se baser sur les besoins de l’emprunteur, à savoir le montant qu’il souhaite emprunter, le montant de la mensualité qu’il est prêt à payer et enfin la durée de remboursement maximale. Le taux dépendra de l’offre de crédit immobilier, il peut s’agir d’un taux fixe, d’un taux variable ou d’un taux capé. La durée ne peut excéder, en règle générale, 25 ans et le montant doit être au minimum de 75 000 €. En cas de projet d'achat d'un coût inférieur, il faudra demander un crédit à la consommation. Quel que soit le type de financement, le capital et le montant des échéances doivent être cohérents avec les capacités de remboursement de l'emprunteur.

Quelles sont les étapes pour avoir un crédit immobilier ?

La souscription d’un crédit immobilier pour financer l'acquisition d'un logement doit respecter certaines étapes, à savoir :

• la signature d'un compromis indiquant le prix de vente qu'il faudra financer ;
• la demande de prêt immobilier chez un établissement bancaire ou un courtier ;
• l’instruction du dossier de crédit immobilier ;
• l'étude de faisabilité du profil emprunteur et de sa capacité d'endettement et de remboursement ;
• l'accord et la signature du contrat ;
• le déblocage des fonds du financement pour régler le vendeur ;
• la signature de l'acte d'achat chez un notaire pour devenir officiellement propriétaire du bien.

Ces différentes étapes sont nécessaires afin d’évaluer le besoin de financement de l’emprunteur mais aussi afin d’évaluer la faisabilité du crédit et le bon remboursement des échéances. L’organisme financier a un devoir de conseil, il doit s’assurer de vérifier la solvabilité de son client et pour cela, il fixe des conditions d’accès au crédit immobilier.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier avec des prêts conso ?

De très nombreux ménages souhaitent obtenir un prêt immobilier tout en remboursant actuellement des crédits à la consommation, qu’ils soient déjà propriétaires ou locataires de leur bien.

Les offres de prêts immobiliers classiques étant restreintes, il est possible de recourir à une opération de regroupement de crédit immobilier, qui permet de faire racheter ses prêts à la consommation et, soit d’inclure une somme affectée à l’achat d’un bien immobilier, soit de souscrire ensuite un emprunt immobilier.

Dans les deux cas de figure, une étude est nécessaire pour évaluer la faisabilité du financement, c’est gratuit et sans engagement.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023