Comment financer des travaux de rénovation ?

Quels types de travaux peut-on financer avec un crédit ?

Avant de choisir une solution de financement pour vos projets, il est essentiel d’identifier la nature des travaux à réaliser. En effet, le type de chantier (intérieur, extérieur ou énergétique) détermine souvent le type de prêt le plus adapté.

Travaux de rénovation intérieure

Les travaux d’aménagement ou de rénovation intérieure permettent d’améliorer le confort au quotidien, de moderniser certaines pièces ou d’adapter le logement à de nouveaux besoins. Il peut s’agir de :

• Rénovation de la salle de bain ou de la cuisine : remplacement des équipements, carrelage, mobilier, etc.
• Réaménagement des pièces : création d’un dressing, transformation d’une chambre en bureau, décloisonnement, etc.
• Travaux de mise aux normes : mise à jour de l’installation électrique, plomberie, ventilation, isolation acoustique...

Ces travaux sont éligibles au prêt travaux, au prêt personnel ou au prêt immobilier selon leur ampleur.

Travaux d’aménagement extérieur

L’extérieur d’un logement est souvent un espace à valoriser, surtout lorsqu’il s’agit d’augmenter son attractivité ou de créer un espace de détente. Voici quelques exemples de projets finançables :

• Aménagement paysager : création ou réaménagement d’un jardin, d’une allée ou d’un potager.
• Installation d’équipements extérieurs : terrasse, pergola, véranda, clôtures ou mobilier extérieur.
• Construction ou installation de piscine : enterrée, semi-enterrée ou hors-sol.
• Ravalement de façade ou rénovation de toiture : travaux indispensables à long terme pour préserver la valeur du bien.

Ces travaux peuvent être financés via un crédit affecté, un crédit personnel ou un prêt immobilier selon le montant.

Travaux de rénovation énergétique

Les travaux de performance énergétique ont pour objectif de réduire la consommation du logement, d’améliorer le confort thermique et d’abaisser les factures. Ils peuvent également donner droit à des aides financières publiques.

• Isolation thermique : des combles, des murs, des planchers ou des fenêtres.
• Remplacement de chaudière ou système de chauffage : pompe à chaleur, chaudière à condensation, poêle à granulés.
• Installation d’équipements à énergie renouvelable : panneaux solaires photovoltaïques, chauffe-eau thermodynamique, etc.

Ces travaux sont finançables avec un prêt travaux, un éco-PTZ (prêt à taux zéro) ou un prêt immobilier.

Le prêt travaux : une solution simple et adaptée pour financer vos rénovations

Le prêt travaux est l’un des financements les plus utilisés pour réaliser des travaux dans son logement. Il s'agit d’un crédit à la consommation affecté, c’est-à-dire directement lié à un projet précis. Pour obtenir ce type de prêt, vous devrez fournir à votre banque ou à l’organisme prêteur des justificatifs d’utilisation des fonds, comme des devis ou des factures d’artisans, de fournisseurs de matériaux ou de prestataires.

Ce financement permet d’emprunter jusqu’à 75 000 euros, remboursables sur une période allant généralement de 12 à 120 mois. Le taux d’intérêt est fixé à la signature du contrat, ce qui garantit des mensualités constantes pendant toute la durée du prêt. Le prêt travaux est idéal pour rénover une salle de bain, isoler les combles, refaire la toiture, moderniser une cuisine ou aménager un extérieur. Il peut également servir à financer des travaux énergétiques, comme l’installation d’une pompe à chaleur ou de panneaux solaires.

Ce type de crédit présente plusieurs avantages. Il est rapide à obtenir, ne nécessite pas d’apport personnel, et propose souvent un taux plus intéressant qu’un crédit personnel classique. En revanche, il reste soumis à votre capacité d’endettement. Si vos charges actuelles sont déjà élevées, la banque pourra refuser votre demande ou vous proposer une alternative comme un regroupement de crédits.

Le crédit personnel : une option souple pour financer de petits travaux

Le crédit personnel peut également servir à financer des travaux de rénovation ou d’aménagement, même s’il n’est pas spécifiquement dédié à cela. Contrairement au prêt travaux, il s’agit d’un crédit non affecté : vous n’avez donc pas besoin de justifier l’usage de la somme empruntée. Cela en fait une solution très souple, idéale si vous réalisez vous-même vos travaux ou si vous préférez acheter vos matériaux au fur et à mesure.

Le montant empruntable peut aller jusqu’à 75 000 euros, avec des durées de remboursement généralement comprises entre 12 et 84 mois. Ce type de prêt est particulièrement adapté pour les petits projets, comme repeindre un salon, poser du parquet, remplacer des meubles ou aménager une terrasse.

Par sa simplicité, le crédit personnel séduit de nombreux emprunteurs. Les démarches sont rapides, les fonds peuvent être débloqués en quelques jours, et vous avez une totale liberté d’utilisation. En revanche, cette liberté a un coût, le taux d’intérêt est souvent un peu plus élevé que celui d’un prêt affecté, car l’établissement prêteur prend davantage de risques en ne connaissant pas la destination précise des fonds.

Financer ses travaux grâce au rachat de crédit avec trésorerie

Lorsque vous avez déjà plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation, auto, etc.) et que vous souhaitez financer de nouveaux travaux, il peut être difficile de souscrire un prêt supplémentaire sans déséquilibrer votre budget. C’est là que le rachat de crédit entre en jeu. Cette solution bancaire consiste à regrouper l’ensemble de vos emprunts en un seul, avec une mensualité unique réduite et une durée de remboursement adaptée à votre situation financière.

Le principal avantage du rachat de crédit, dans le cadre d’un projet de rénovation, est la possibilité d’intégrer une trésorerie complémentaire dans l’opération. Cela signifie que vous pouvez demander une somme supplémentaire destinée à financer vos travaux, sans avoir à ouvrir un nouveau crédit distinct. Cette trésorerie est directement ajoutée au montant global de l’opération et remboursée selon les mêmes conditions que le reste du prêt.

Grâce à la baisse des mensualités obtenue par l’allongement de la durée, votre taux d’endettement diminue, ce qui peut vous redonner une capacité d’emprunt. Vous financez vos projets sans alourdir votre charge financière mensuelle, tout en évitant un éventuel refus de prêt lié à un taux d’endettement trop élevé.

Le rachat de crédit avec trésorerie est donc une option particulièrement intéressante pour les ménages déjà engagés sur plusieurs crédits et qui souhaitent réaliser des travaux sans fragiliser leur équilibre budgétaire.

Comment financer des travaux de rénovation ? vos questions, nos questions

Vous envisagez de rénover votre logement et vous vous interrogez sur les meilleures options de financement ? Voici une série de questions fréquentes que se posent les particuliers avant de se lancer dans leurs travaux.

Peut-on cumuler un prêt travaux avec des aides de l’État ?

Oui. Il est tout à fait possible de combiner un prêt travaux avec des dispositifs d’aide publique comme MaPrimeRénov’, l’éco-PTZ, ou encore les certificats d’économies d’énergie (CEE). Ces aides permettent de réduire le coût global de certains travaux, en particulier ceux liés à la rénovation énergétique. Attention toutefois à respecter les conditions d’éligibilité.

Est-il possible de bénéficier d’un différé de remboursement ?

Oui. Certains établissements proposent un différé de remboursement, partiel ou total, sur quelques mois. Cela vous permet de commencer vos travaux avant d’entamer les premières mensualités, ce qui peut être utile si vous devez gérer plusieurs dépenses en parallèle. Ce différé peut néanmoins engendrer un coût supplémentaire.

Doit-on assurer son prêt travaux ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement pour un prêt travaux, mais elle peut être exigée par certaines banques, surtout si le montant emprunté est élevé. Elle permet de couvrir les mensualités en cas de décès, invalidité ou perte d’emploi. Cela reste une protection facultative mais conseillée.

Peut-on faire des travaux soi-même avec un prêt travaux ?

Oui, mais cela dépend du type de prêt souscrit. Si vous utilisez un prêt personnel, aucune justification ne sera demandée, donc vous pouvez financer des matériaux ou équipements pour des travaux faits maison. En revanche, un prêt travaux affecté nécessite généralement la présentation de devis ou factures d’artisans, ce qui limite les possibilités d’auto-réalisation.

Un propriétaire bailleur peut-il financer des travaux locatifs avec un crédit ?

Oui, un investisseur immobilier peut solliciter un prêt travaux pour rénover un bien locatif, améliorer sa performance énergétique ou mettre le logement aux normes. Dans certains cas, ces dépenses peuvent être déductibles fiscalement dans le cadre de revenus fonciers.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 23/06/2025