Financer une pompe à chaleur : quelles aides et quels crédits pour votre projet ?

Qu’est-ce qu’une pompe à chaleur (PAC) ?

Une pompe à chaleur (PAC) est un système thermodynamique qui permet de produire de la chaleur pour chauffer un logement et, selon les modèles, de l’eau sanitaire. Certaines PAC sont réversibles et peuvent également assurer la climatisation en été, c’est-à-dire refroidir l’intérieur.

Son fonctionnement repose sur l’extraction de la chaleur naturellement présente dans l’air extérieur, le sol ou l’eau environnante. Cette énergie thermique est captée puis transférée à l’intérieur du bâtiment grâce au cycle d’un fluide frigorigène qui change d’état (évaporation et condensation) dans un circuit fermé.

Le fluide frigorigène s’évapore à basse température en absorbant la chaleur extérieure, puis est comprimé pour élever sa température. Il se condense ensuite en libérant cette chaleur dans le circuit de chauffage du logement.

Il existe plusieurs types de pompes à chaleur, selon la source de chaleur exploitée :

• Aérothermique : puise la chaleur dans l’air extérieur. On distingue les PAC air-air (chauffage par air soufflé) et air-eau (chauffage via un circuit d’eau).
• Géothermique (ou sol-eau) : capte la chaleur dans le sol via des capteurs horizontaux ou verticaux.
• Aquathermique : récupère la chaleur contenue dans une nappe phréatique ou un plan d’eau.

Quels sont les avantages d’une pompe à chaleur air-eau ou sol-eau ?

Le coût total de l’électricité nécessaire au fonctionnement d’une pompe à chaleur (PAC), ainsi que son entretien annuel, est souvent inférieur au budget énergétique annuel d’un chauffage électrique, au gaz ou au fioul. Ce système permet donc de réaliser plusieurs centaines, voire milliers d’euros d’économies chaque année, ce qui peut rendre l’investissement rentable au bout de quelques années.

La PAC contribue également à l’amélioration du Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) de votre logement, un avantage appréciable en cas de revente immobilière, car cela peut valoriser le prix du bien.

Par ailleurs, la pompe à chaleur air-eau ou sol-eau est une solution écologique puisqu’elle ne produit pas directement de CO₂ en fonctionnement. Son empreinte carbone se limite principalement à sa fabrication, son installation et à la production d’électricité utilisée pour son fonctionnement (qui dépend du mix énergétique local).

Contrairement à certains systèmes de chauffage comme le poêle à granulés, l’insert à bois ou la chaudière fioul, elle ne nécessite pas de stockage de combustible.

Quelques conseils à retenir avant d’installer une pompe à chaleur

Il est important de bien réfléchir et de prendre en compte certains inconvénients potentiels liés à la pompe à chaleur :

• Les travaux d’installation peuvent être coûteux, souvent entre 10 000 et 20 000 € selon le type de PAC.
• La fiabilité et la durabilité varient selon les modèles et les marques.
• La PAC peut produire des nuisances sonores, notamment à l’extérieur ; cela dépend du modèle et de la qualité de l’installation.
• La PAC géothermique nécessite un terrain suffisamment grand pour l’installation des capteurs.
• Toutes les entreprises ne disposent pas des compétences nécessaires pour une installation optimale ; il est donc important de choisir un installateur certifié RGE, ce qui peut aussi influencer le coût.
• Enfin, l’efficacité d’une pompe à chaleur varie selon la région et les températures moyennes : les PAC sont moins performantes en climat très froid, ce qui peut nécessiter un système d’appoint.

Combien coûte l’installation d’une pompe à chaleur dans son logement ?

Le coût d’achat et d’installation d’une pompe à chaleur (PAC) dépend principalement du type de système choisi, ainsi que des caractéristiques de votre logement (surface, isolation, puissance nécessaire). En moyenne, le budget à prévoir varie généralement entre 5 000 € et plus de 20 000 €.

Prix moyen des pompes à chaleur géothermiques (sol-eau)

La PAC géothermique sol-eau est généralement la plus coûteuse. Son prix se situe souvent entre 10 000 € et 20 000 €, selon le type de captage utilisé :

• Captage horizontal : les capteurs sont enterrés entre 80 et 120 cm sous terre. Cette solution est la moins chère, mais peut être moins performante et nécessite une grande surface disponible.
• Captage vertical : des sondes sont forées jusqu’à 100 mètres de profondeur, ce qui offre un meilleur rendement énergétique mais un coût d’installation plus élevé.
• Captage sur nappe phréatique : cette technique très performante consiste à puiser la chaleur dans une nappe souterraine située sous le logement. Elle est cependant complexe à mettre en œuvre et implique des coûts de forage très élevés ainsi que des contraintes réglementaires.

Prix moyen des pompes à chaleur aérothermiques (air-eau et air-air)

Les PAC aérothermiques utilisent les calories présentes dans l’air extérieur et sont généralement moins coûteuses :

• Pompe à chaleur air-eau : entre 8 000 € et 16 000 € en moyenne. Elle permet de chauffer le logement via les radiateurs et d’assurer la production d’eau chaude sanitaire.
• Pompe à chaleur air-air : la solution la plus abordable, avec un coût moyen entre 5 000 € et 10 000 €. Elle chauffe uniquement l’air ambiant via des unités intérieures, mais ne produit pas d’eau chaude sanitaire. Ce système est souvent utilisé pour le chauffage ponctuel ou en complément.

Quelles sont les solutions de financement pour installer une pompe à chaleur ?

Installer une pompe à chaleur représente un investissement important. Même après avoir bénéficié d’aides publiques (comme MaPrimeRénov’ ou les CEE), il est souvent nécessaire de recourir à un financement bancaire pour couvrir le reste à charge.

Plusieurs types de crédits peuvent être envisagés pour financer ce projet, selon votre situation financière et le montant à emprunter. Des établissements spécialisés comme Solutis peuvent notamment proposer les solutions suivantes :

• le prêt personnel ;
• L’Eco-prêt à taux zéro ;
• le crédit renouvelable ;
• le rachat de crédits intégrant une trésorerie pour votre besoin.

Le prêt personnel pour financer les travaux d’installation d’une pompe à chaleur

Le prêt personnel est un crédit à la consommation permettant de financer librement des travaux d'amélioration de l'habitat, comme l’installation d’une pompe à chaleur. Ce type de financement présente l’avantage d’être rapide à obtenir, avec une réponse de principe souvent sous 24 heures après dépôt de la demande.

Si vous acceptez les conditions proposées (durée, montant, taux), les fonds peuvent être versés dès le 8ᵉ jour suivant la signature, à condition de renoncer au délai légal de rétractation (de 14 jours).

Le capital emprunté peut servir à financer :

• l’achat de la pompe à chaleur ;
• les travaux d’installation ;
• les frais annexes (main-d’œuvre, raccordement, accessoires…).

Conditions générales d’un prêt personnel travaux en 2025 :

• Durée de remboursement : de 3 mois à 10 ans (120 mois) selon le montant et la capacité de remboursement ;
• Taux d’intérêt (TAEG) : variable selon votre profil, les grilles tarifaires des établissements prêteurs et les seuils d’usure fixés par la Banque de France ;
• Assurance emprunteur : facultative, mais recommandée pour les projets de plusieurs milliers d’euros.

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

Pour financer l’installation d’une pompe à chaleur, vous pouvez bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro, un dispositif mis en place par l’État. Il s’agit d’un prêt bancaire sans intérêts, destiné à soutenir les travaux de rénovation énergétique dans les logements anciens.

Le principe est simple : vous empruntez un montant auprès d’une banque partenaire, que vous remboursez chaque mois comme un crédit classique. La différence ? Vous ne payez aucun intérêt : ceux-ci sont pris en charge directement par l’État.

Pour être éligible à l’éco-PTZ, certaines conditions doivent être respectées :

• être propriétaire occupant ou bailleur d’un logement ;
• le logement doit avoir été construit depuis plus de deux ans ;
• il doit être destiné à un usage de résidence principale (par vous-même ou un locataire) ;
• les travaux doivent être réalisés par une entreprise certifiée RGE (Reconnu Garant de l’Environnement).

Le montant de l’éco-PTZ dépend du nombre de postes de travaux réalisés :

• jusqu’à 15 000 € pour un seul poste (ex : une pompe à chaleur seule) ;
• jusqu’à 25 000 € pour deux postes de travaux ;
• jusqu’à 30 000 € pour trois postes ou plus ;
• et jusqu’à 50 000 € en cas de rénovation globale avec accompagnement (audit énergétique requis).

Ce prêt peut être cumulé avec d’autres aides, comme MaPrimeRénov’ ou les CEE, pour maximiser votre budget.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable peut être utilisé pour financer une partie de l’achat et de l’installation d’une pompe à chaleur. Toutefois, cette solution est généralement plafonnée à 6 000 €, ce qui la rend peu adaptée pour financer une pompe à chaleur géothermique, dont le coût dépasse souvent 10 000 €, ou pour des modèles air-eau haut de gamme.

En revanche, il peut suffire pour financer une PAC air-air, dont le prix est généralement inférieur à 5 000 €. Attention néanmoins : les taux d’intérêt associés au crédit renouvelable sont souvent plus élevés que ceux d’un prêt personnel. Ainsi, un prêt personnel dédié aux travaux reste, dans la majorité des cas, plus avantageux.

Obtenir une trésorerie via un rachat de crédits pour financer une pompe à chaleur

Si vous avez déjà plusieurs crédits en cours et que votre taux d’endettement est élevé, il peut être difficile d’obtenir un nouveau financement pour votre projet. Dans ce cas, vous pouvez envisager un rachat de crédits. Cette opération consiste à regrouper l’ensemble de vos emprunts actuels en un seul, avec une mensualité réduite.

Cela permet, en réduisant vos charges, de retrouver une capacité d’emprunt et d’y ajouter une somme supplémentaire pour financer l’achat et l’installation de votre pompe à chaleur. Cette trésorerie intégrée pourra couvrir le coût du matériel, ainsi que la main-d'œuvre d’un professionnel qualifié. En plus de simplifier la gestion de votre budget, ce montage vous permet de concrétiser un projet de rénovation énergétique sans augmenter vos mensualités.

Quelles sont les aides pour acheter et installer une pompe à chaleur chez soi ?

Un projet d’installation de pompe à chaleur peut vous rendre éligible à plusieurs dispositifs d’aides financières, permettant de réduire considérablement le coût global de votre investissement.

Voici les principales aides disponibles en 2025 :

• MaPrimeRénov’, versée par l’Agence nationale de l’habitat (Anah) ;
• des aides locales, proposées par certaines collectivités (mairies, départements, régions) ;
• la TVA réduite à 5,5 %, applicable aux travaux de rénovation énergétique ;
• l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), un financement sans intérêts pour vos travaux ;
• les Certificats d’économies d’énergie (CEE), sous forme de primes versées par les fournisseurs d’énergie.

Ces aides sont cumulables (sous certaines conditions), ce qui permet de réduire significativement le montant restant à votre charge.

Fonctionnement, conditions d’obtention et montant de MaPrimeRénov’ pour une PAC

MaPrimeRénov’ est une aide financière versée par l’Anah (Agence nationale de l’habitat) pour soutenir les travaux de rénovation énergétique, notamment l’installation de pompes à chaleur air-eau ou sol-eau.

Son montant est calculé en fonction des revenus du foyer, selon un barème composé de quatre profils (Bleu, Jaune, Violet et Rose). En 2025, les plafonds indicatifs pour l’installation d’une pompe à chaleur sont les suivants :

• MaPrimeRénov’ Bleu (revenus très modestes) : jusqu’à 5 000 € ;
• MaPrimeRénov’ Jaune (modestes) : jusqu’à 4 000 € ;
• MaPrimeRénov’ Violet (intermédiaires) : jusqu’à 3 000 € ;
• MaPrimeRénov’ Rose (aisés) : non éligibles pour ce type de travaux.

Pour bénéficier de cette prime, il vous suffit de faire votre demande en ligne sur le site officiel : www.maprimerenov.gouv.fr

Les plafonds de revenus annuels (revenu fiscal de référence) pour les foyers habitant en Île-de-France en 2025 :

Nombre de personnes par foyer	MaPrimeRénov' Bleu	MaPrimeRénov' Jaune	MaPrimeRénov' Violet
1	23 768 €	28 933 €	40 404 €
2	34 884 €	42 463 €	59 394 €
3	41 893 €	51 000 €	71 060 €
4	48 914 €	59 549 €	83 637 €
5	55 961 €	68 123 €	95 758 €
Par personne supplémentaire	+ 7 038 €	+ 8 568 €	+ 12 122 €

 

Les plafonds de revenus annuels (revenu fiscal de référence) pour les foyers habitant en province (hors Île-de-France) en 2025 :

Nombre de personnes par foyer	MaPrimeRénov' Bleu	MaPrimeRénov' Jaune	MaPrimeRénov' Violet
1	17 173 €	22 015 €	30 844 €
2	25 115 €	32 197 €	45 340 €
3	30 206 €	38 719 €	54 592 €
4	35 285 €	45 234 €	63 844 €
5	40 388 €	51 775 €	73 098 €
Par personne supplémentaire	+ 5 094 €	+ 6 525 €	+ 9 254 €

La TVA réduite à 5,5 % et les aides locales

Depuis 2014, l’installation d’une pompe à chaleur fait partie des travaux éligibles à une TVA réduite à 5,5 %. Cette mesure permet de diminuer le montant de la taxe applicable, ce qui entraîne une réduction d’environ 14,5 % sur le coût total des matériaux et de la main-d’œuvre liés à l’installation d’une PAC.

Cette réduction de TVA peut être cumulée avec la prime versée par l’Anah (Agence nationale de l’habitat), ainsi qu’avec d’éventuelles aides locales, départementales ou régionales. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre mairie ou de votre collectivité locale pour savoir si des subventions complémentaires sont proposées pour l’achat et l’installation d’une pompe à chaleur.

Les Certificats d’économie d’énergie (CEE)

Le dispositif des Certificats d’économies d’énergie (CEE) récompense les travaux de rénovation énergétique, comme le remplacement d’une chaudière ancienne et énergivore par un système plus performant, tel qu’une pompe à chaleur.

Cette aide se traduit par une prime versée par votre fournisseur d’énergie, à condition de justifier de travaux éligibles. Le montant varie selon les cas, mais il s’agit souvent de plusieurs centaines d’euros.

En règle générale, si vous êtes éligible à MaPrimeRénov’, proposée par l’Anah, vous le serez aussi aux CEE.

La foire aux questions (FAQ)

Qui a le droit à la prime pompe à chaleur ?

Selon la même logique appliquée aux aides proposées pour faciliter l’installation d’une pompe à chaleur, la prime est dédiée exclusivement aux propriétaires ou locataires d’un logement.

Comment se faire financer une pompe à chaleur ?

Plusieurs solutions existent pour aider les ménages à financer une pompe à chaleur, principalement les prêts bancaires (rachat de crédit, prêt travaux, éco-prêt taux zéro) ou bien les aides (CEE, MaPrimeRénov’, etc…).

Faut-il une autorisation pour installer une pompe à chaleur ?

Oui, dans certains cas, une déclaration préalable de travaux auprès de la mairie est obligatoire, notamment si l’unité extérieure est visible depuis la voie publique.

L’installation doit aussi respecter les règles de mitoyenneté et les distances minimales vis-à-vis des voisins. Enfin, en copropriété, l’accord de l’assemblée générale est nécessaire avant tout chantier.

Peut-on installer une pompe à chaleur soi-même ?

Techniquement possible, mais fortement déconseillé sauf si vous êtes un professionnel agréé.
L’installation doit respecter des normes strictes et seuls les artisans RGE garantissent l’accès aux aides financières. Une mauvaise pose peut réduire l’efficacité, augmenter la consommation et annuler la garantie constructeur.

Quelle est la durée de vie d’une pompe à chaleur ?

Une pompe à chaleur bien entretenue peut fonctionner entre 15 et 20 ans en moyenne.
Sa longévité dépend de la qualité du modèle, de la fréquence d’entretien et des conditions climatiques locales. Un contrat d’entretien annuel avec un professionnel permet d’en prolonger la durée de vie.

Quel entretien est nécessaire pour une pompe à chaleur ?

Un entretien annuel est obligatoire si la PAC contient plus de 2 kg de fluide frigorigène.
Le contrôle comprend la vérification de l’étanchéité, du compresseur, du rendement et du circuit hydraulique. Il est conseillé de souscrire un contrat de maintenance auprès d’un professionnel certifié.

Peut-on combiner une pompe à chaleur avec un autre système de chauffage ?

Oui, il est courant d’installer une pompe à chaleur en complément d’un autre système, comme une chaudière. Cela permet d’optimiser la performance énergétique, surtout en cas de températures très basses. On parle alors de système de chauffage hybride, de plus en plus recommandé par les professionnels.

La pompe à chaleur est-elle compatible avec des radiateurs anciens ?

Oui, mais cela dépend du type de PAC et de la température de fonctionnement des radiateurs.
Les PAC basse température ne sont pas toujours efficaces avec des radiateurs fonte prévus pour l’eau très chaude. Dans ce cas, une rénovation du système de chauffage ou l’ajout de radiateurs adaptés peut être nécessaire.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/06/2025