Le malendettement est une situation dans laquelle un emprunteur est endetté et rencontre des difficultés pour rembourser ses charges d’emprunt. Il est à distinguer du surendettement, car celui-ci signifie que le taux d’endettement du foyer dépasse 50 %. Dans ce cas présent, il faut réussir à trouver une solution pour rendre les mensualités du foyer plus faciles à rembourser. Parmi l'ensemble des éléments à envisager pour mieux sortir du malendettement, comme la fixation d’objectifs budgétaires à atteindre ou la baisse des dépenses quotidiennes, le rachat de crédit est une opération qui permet de réduire ses échéances et de remettre à l'équilibre les comptes bancaires du foyer. Explication sur ce qu’est le malendettement et les conseils à appliquer.
Quand une personne souscrit un prêt bancaire, elle s’endette. Son endettement va donc progresser, car la part de ses revenus consacrée au remboursement de ses charges fixes augmente. Au-delà de 20 à 30 % de taux d’endettement, on parle de malendettement puisque le foyer peut commencer à rencontrer des difficultés pour payer ses mensualités. Il existe, dans ce cas présent, deux types de malendettement :
Un imprévu financier (exemple : naissance, séparation, panne auto, arrêt maladie…) peut venir perturber temporairement le budget d’un ménage, qui va éprouver des difficultés financières passagères jusqu’à retrouver sa stabilité budgétaire. Durant cette période, le malendettement peut occasionner jusqu’à des incidents de paiement et un fichage bancaire.
Le budget d’un ménage qui dispose d’un malendettement permanent va être sérieusement impacté par une série d’événements qui va fragiliser durablement sa situation financière. Si les difficultés se prolongent dans le temps, le foyer peut être fiché Banque de France, payer de nombreux frais d’incidents de paiement et entrer dans du surendettement. Il doit envisager de diminuer ses mensualités via un regroupement de crédits ou d’augmenter ses revenus par divers moyens (emploi plus rémunérateur, cumul d’un second contrat de travail…).
Il ne faut pas confondre malendettement et surendettement. Il est possible d’évoquer le surendettement lorsque le taux d’endettement d’un foyer dépasse les 50 %, c’est-à-dire lorsque ses mensualités de prêt sont supérieures à la moitié du montant de ses revenus. En ce qui concerne le malendettement, on considère qu’un emprunteur est malendetté lorsque son taux d’endettement atteint plus de 20 %.
En général, une personne endettée ou malendettée parvient à honorer ses remboursements, tandis qu’une personne surendettée est proche d’être ou est déjà en incapacité de les payer. Cependant, il est courant que certains foyers s’estiment surendettés, alors que leur taux d’endettement reste correct. Il s’agit donc d’une notion relativement subjective dans l’esprit de beaucoup d’emprunteurs.
Le malendettement touche de nombreux emprunteurs en France et, parfois, même sans que ceux-ci ne s’en rendent compte. Dans la plupart des cas, un emprunteur malendetté rembourse des échéances de crédit dont le total mensuel n’est pas adapté à ses revenus actuels.
Ce genre de situation intervient souvent après une baisse de revenus des foyers, suite à un changement de situation professionnelle (licenciement, chômage prolongé…) ou personnelle (séparation, maladie…), ou après la souscription et l’utilisation excessive de crédits renouvelables, anciennement appelés crédits revolving. Les emprunts renouvelables sont impliqués dans la plupart des dossiers de surendettement déposés à la Banque de France.
Pour savoir s’il est malendetté, voire surendetté, un emprunteur doit calculer son taux d’endettement. Il peut utiliser une calculette en ligne ou procéder au calcul à la main en utilisant la formule suivante : (total des charges récurrentes / total des revenus)*100.
Si le résultat indique un taux d’endettement supérieur à 20 %, alors l’emprunteur peut se considérer comme étant en situation de malendettement. Au-delà de 35 %, l’endettement est excessif. A partir de 50 %, le risque d’impayé est élevé et peut conduire à de graves conséquences financières (fichage bancaire, interdiction de souscrire un nouvel emprunt, frais d’incidents de paiement…), nécessitant le dépôt d’un dossier de surendettement à la Commission de la Banque de France.
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Le malendettement est un des premiers signe de difficultés financières, si la situation personnelle de l’emprunteur se dégrade, il y aura un risque de surendettement. Certains ménages ne savent pas combien de crédits ils remboursent, ce n’est pas dû à une erreur de gestion, mais plutôt à une accumulation trop importante et trop rapide de crédits.
Il est recommandé de faire le point sur sa situation en mettant à plat son budget avec son conseiller bancaire, un expert financier ou un courtier. L’interlocuteur peut aider à comptabiliser le nombre de crédits en cours de remboursement, leurs montants restants dus et leurs montants de mensualités.
Être en situation de malendettement n’est pas catastrophique, car il existe des solutions que pourra proposer l’expert, à l’image du rachat de prêts pour réduire le taux d’endettement et le montant des échéances. A contrario, lorsque l’emprunteur est déjà surendetté, il aura beaucoup plus de difficultés à redresser la barre.
Il est donc important d’identifier une situation de malendettement le plus vite possible pour la résoudre plus facilement.
Voici quelques conseils permettant d’éviter ou de sortir d’une situation de malendettement.
Lorsqu’un emprunteur est en situation de malendettement, il peut trouver une solution efficace avec le regroupement de crédit. Si celui-ci se retrouve en situation de surendettement, il est bien souvent trop tard pour le regroupement de crédits.
Les crédits renouvelables sont bien souvent à l’origine du malendettement, il faut éviter d’accumuler ce type de crédits dont le coût peut être très élevé.
Contracter un nouveau prêt pour en rembourser un autre n’est pas une solution pérenne, au contraire elle peut conduire au surendettement. Si la capacité financière de l’emprunteur le permet, il peut effectuer un rétablissement personnel. C’est-à-dire réorganiser ses dépenses de sorte à favoriser le remboursement de ses crédits, dont notamment les prêts renouvelables.
La première solution financière qui peut s’avérer efficace en cas de malendettement est le rachat de crédits. Cette opération permet de rassembler les emprunts et les dettes financières à l’origine du malendettement en un seul et unique crédit.
La durée de remboursement peut être rallongée et la mensualité allégée pour baisser le taux d’endettement du foyer. Il s’agit d’une réorganisation du budget qui permet de faire racheter certains crédits renouvelables qui sont souvent basés sur des taux élevés. Attention, le rachat de prêts n’efface en aucun cas les dettes, il s’agit d’une opération bancaire qui a un coût.
Si cette solution n'est pas adaptée à sa situation ou ne lui permet pas d'honorer convenablement ses dettes, un plan de surendettement devrait être envisagé.
La prise de contact avec un expert est un moyen de faire un point complet sur son budget et de détailler ses difficultés financières. Courtier expérimenté, Solutis dispose d’une équipe capable d’accompagner les emprunteurs pour revoir la gestion de finances et leur proposer des offres de financement pour diminuer leur mensualité et supprimer le malendettement.
Un formulaire de contact gratuit est mis à votre disposition afin de bénéficier de leurs conseils avisés. Ils seront à l’ écoute afin de comprendre la situation et présenteront pas à pas les solutions envisageables.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 23/08/2024
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