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Malendettement : tout savoir

Le malendettement se traduit par la situation financière d’un emprunteur qui rencontre des difficultés à rembourser ses emprunts.

Comprendre ce qu’est le malendettement

De nombreux emprunteurs en France rencontrent certaines difficultés à rembourser leurs différents emprunts.

  • Le malendettement peut être temporaire : c’est-à-dire qu’un imprévu financier (exemple : naissance, séparation, panne auto) va venir perturber temporairement le budget d’un ménage qui celui-ci va éprouver certains difficultés à retrouver une stabilité budgétaire.
  • Le malendettement peut être permanent : le budget du ménage va être sérieusement impacté par une série d’évènements auxquels celui-ci ne va pas forcément réussir à y faire face.

Il ne faut pas confondre malendettement et surendettement. A titre d’exemple, on peut parler de surendettement lorsque le taux d’endettement du ménage dépasse les 50%. En ce qui concerne le malendettement, on considère qu’un emprunteur est malendetté lorsqu’il atteint un taux de plus de 20%.

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Comment savoir si on est malendetté ?

Le malendettement touche de nombreux emprunteurs en France et parfois même sans que ceux-ci s’en rendent compte.

Dans la plupart des cas, un emprunteur malendetté est un emprunteur qui dispose de crédits non adaptés à ses besoins.

On rencontre souvent ce genre de situation avec les crédits renouvelables (anciennement appelés crédits revolving).

Les emprunts renouvelables sont impliqués dans la plupart des dossiers de surendettement déposés à la Banque de France.

Malendetté, faire le point sur sa situation

Certains ménages ne savent pas combien de crédits ils remboursent, ce n’est pas dû à une erreur de gestion mais plutôt à une accumulation trop importante et trop rapide de crédits.

Il est donc recommandé de faire le point sur sa situation en mettant à plat son budget, c’est-à-dire comptabiliser le nombre de crédits en cours de remboursement, leurs montants restants dus et leurs montants de mensualités.

Une situation de malendettement est le premier signe de difficultés financières, si la situation financière de l’emprunteur se dégrade, il y aura un risque de surendettement.

Etre en situation de malendettement n’est pas catastrophique car à l’heure d’aujourd’hui il existe des solutions. A contrario, lorsque l’emprunteur se retrouve en surendettement, il aura beaucoup plus de difficultés à redresser la barre.

Il est donc important d’identifier une situation de malendettement et d’y remédier par des solutions simples.

Solution du regroupement de crédit pour malendettés

La première solution financière qui peut s’avérer être efficace en cas de malendettement est le rachat de credit.

Le regroupement de prêt permet de rassembler les emprunts étant à l’origine du malendettement en un seul et unique crédit.

Le taux est réduit, la durée de remboursement rallongée et la mensualité réduite. Il s’agit d’une réorganisation du budget qui permet de faire racheter certains crédits renouvelables qui sont souvent basés sur des taux élevés.

Attention, le rachat de crédit n’efface en aucun cas les dettes, il s’agit d’une opération bancaire et comme toute opération bancaire il y a un coût.

Solution du rétablissement personnel

Contracter un nouveau prêt pour en rembourser un autre n’est pas une solution pérenne, bien au contraire elle conduit souvent au surendettement.

Si la capacité financière de l’emprunteur le permet, il peut effectuer un rétablissement personnel.

C’est-à-dire réorganiser ses dépenses de sorte à favoriser le remboursement de ses crédits dont notamment les prêts renouvelables.

Quels sont les conseils contre le malendettement ?

Voici quelques conseils permettant d’éviter une situation de mal-endettement.

Conseils malendettement 1 : réagir au bon moment

Lorsqu’un emprunteur est en situation de malendettement, il peut trouver une solution efficace avec le regroupement de crédit. Si celui-ci se retrouve en situation de surendettement, il est bien souvent trop tard pour le regroupement de crédits.

Conseil aux malendettés 2 : éviter les prêts renouvelables

Les crédits renouvelables sont bien souvent à l’origine du malendettement, il faut éviter d’accumuler ce type de crédits.

Conseil mal-endettement 3 : économiser avec le rachat de prêt

En réalisant un rachat de prêts, l’emprunteur rembourse un emprunt selon des modalités plus adaptées à ses capacités de remboursement. Si cette solution n'est pas adaptée à la situation de client ou ne lui permet pas d'honorer convenablement ses dettes, un plan de surendettement devrait être envisagé.

Conseil malendettement 4 : faites appel à ses experts

Les conseillers Solutis sont des professionnels dans la gestion de budget et les solutions au malendettement. Un formulaire de contact gratuit est mis à votre disposition afin de bénéficier de leurs conseils avisés. Ils seront à votre écoute afin de comprendre votre situation et vous présenteront pas à pas les solutions envisageables.