Baissez vos mensualités & clôturez vos dettesUne personne qui rembourse des dettes peut se désendetter et baisser son taux d’endettement en remboursant par anticipation ses prêts, en stoppant l’utilisation de crédit renouvelable, en baissant ses dépenses, en renégociant son prêt immobilier ou en faisant racheter ses prêts. Explication sur l’ensemble des possibilités à disposition des foyers, qui sont en difficulté financière et souhaitent se désendetter au plus vite pour retrouver de la stabilité budgétaire.
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Ce qu'il faut retenir :
• Pour se désendetter rapidement, il est essentiel de réduire les dépenses et charges du foyer afin d’équilibrer le budget.
• Rembourser par anticipation les crédits renouvelables permet de diminuer les intérêts et les mensualités.
• La renégociation des prêts immobiliers à taux élevés peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses, favorables au taux d’endettement du foyer.
• Le rachat de crédits permet de regrouper les dettes pour alléger fortement les mensualités et réduire le taux d’endettement.
S’endetter : définition
S’endetter signifie emprunter des financements bancaires auprès d’organismes de crédit ou de l’argent à des particuliers. Une personne endettée consacre donc une partie de ses revenus au remboursement de ses dettes. Cette part est calculée par le taux d’endettement, qui permet d’obtenir le pourcentage que représente le total des mensualités de crédit sur le montant des revenus mensuels du foyer.
Lorsque le taux d’endettement représente plus de 35 %, la situation peut être qualifiée de malendettement et entraîner des difficultés de remboursement ainsi que des fins de mois difficiles avec des revenus sont modestes. Si le foyer continue de s’endetter et approche ou dépasse le seuil de 50 % de taux d’endettement, il peut être considéré comme surendetté. Il risque alors de subir des incidents de paiement, des difficultés financières quotidiennes voire une faillite personnelle.
Pour cette raison, il est important de rechercher des solutions pour se désendetter et éviter une situation de surendettement, qui demande ensuite beaucoup de temps pour retrouver de la stabilité financière.
Quelles solutions pour se désendetter rapidement ?
Il existe des solutions pour parvenir à réduire son taux d’endettement. Une personne peut donc parvenir à se désendetter. Voici la liste de 6 solutions à envisager.
- 1. Baisser les dépenses du foyer :
Même si les dépenses quotidiennes n’entrent pas dans le calcul du taux d’endettement, il peut être nécessaire de les diminuer afin d’équilibrer le budget du foyer, pour pouvoir ensuite se donner les moyens de se désendetter.
- 2. Rembourser par anticipation les crédits renouvelables :
Les crédits renouvelables ont des taux élevés et coûtent cher en intérêts, il est donc recommandé de les rembourser rapidement pour se désendetter, puis de mettre fin aux contrats pour éviter toute future utilisation compulsive.
- 3. Clôturer les prêts bientôt terminés :
Il peut être intéressant de rembourser par anticipation les emprunts arrivant bientôt à échéance afin de supprimer les mensualités des charges totales du foyer, ce qui va ensuite le désendetter instantanément. Toutefois, des indemnités peuvent être facturés par la banque à l’emprunteur pour un prêt immobilier et dans certaines situations pour un crédit à la consommation.
- 4. Stopper l’utilisation régulière de carte de crédit :
Les personnes qui détiennent une carte de crédit disposant d’une réserve d’argent disponible ne doivent pas l’utiliser de façon régulière, mais plutôt ponctuelle pour des dépenses de nature exceptionnelle ou imprévue. En cas de non-utilisation et de difficultés financières déjà installées, il peut être recommandé de résilier le contrat du crédit renouvelable pour éviter d’y avoir recours et d’aggraver la situation. La résiliation n’efface toutefois pas les sommes déjà empruntées, qui restent à rembourser selon les conditions du contrat.
- 5. Renégocier les prêts à taux élevés :
Un crédit immobilier à taux élevé peut faire l’objet d’une renégociation avec la banque prêteuse, permettant d’obtenir un taux plus bas et des mensualités d’un montant réduit. Pour les prêts renouvelables à taux élevé, il n’est pas possible de faire une renégociation ou un avenant au contrat. Seul un rachat de crédits renouvelables, réalisé par une autre banque, est autorisé pour envisager de bénéficier d’un meilleur taux.
- 6. Diminuer les mensualités avec un rachat de crédit :
La mise en place d’un rachat de prêts va permettre de faire racheter ses dettes et de les regrouper afin de diminuer le montant des mensualités du foyer. Il va donc réduire son taux d’endettement. Il peut ainsi rééquilibrer le budget et limiter le risque d’impayé, mais il augmente souvent le coût total du crédit.
Peut-on se désendetter avec un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit ne permet pas de se désendetter, puisque sa souscription entraîne le remboursement d’une dette. Toutefois, l’opération permet de réduire le nombre de dettes à rembourser et participe à la baisse des mensualités et du taux d’endettement du foyer. Cette baisse s’explique par la durée de remboursement qui peut être allongée. Le montant des échéances peut donc être personnalisé en fonction des revenus actuels de l’emprunteur qui en fait la demande.
Néanmoins, il est essentiel de noter qu’un rachat de prêts contribue très souvent à augmenter le coût total du crédit. Il convient donc de réaliser une simulation gratuite avec un conseiller ou en utilisant un simulateur en ligne pour voir les effets potentiels de l’opération sur sa situation financière.
L’emprunteur peut contacter sa banque, un autre établissement spécialisé ou un courtier, comme Solutis, pour bénéficier d’un regroupement de crédits. Un dossier sera ensuite monté à l’aide de ses pièces justificatives qu’il devra envoyer. Il sera enfin étudié pour savoir s’il est solvable et en capacité de bénéficier d’une offre de financement définitive.
Tableau récapitulatif des solutions à étudier pour se désendetter
Les solutions pour se désendetter n’ont pas toutes le même effet : certaines réduisent directement le capital dû, tandis que d’autres permettent surtout d’alléger les mensualités ou de rééquilibrer le budget. Le tableau suivant récapitule les principales options, leur objectif et leurs points de vigilance.
| Solution | Objectif | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Baisser les dépenses | Dégager une capacité de remboursement | Ne réduit pas directement le taux d’endettement |
| Rembourser les crédits renouvelables | Réduire les intérêts et le capital dû | Conserver une épargne de précaution |
| Solder les prêts bientôt terminés | Supprimer rapidement une mensualité | Vérifier les éventuelles indemnités |
| Arrêter d’utiliser les réserves d’argent | Éviter de nouvelles dettes | La résiliation n’efface pas le capital déjà utilisé |
| Renégocier un prêt immobilier | Obtenir un taux ou une mensualité plus faible | L’accord de la banque n’est pas automatique |
| Regrouper les crédits | Réduire les mensualités et le taux d’endettement | La durée et le coût total peuvent augmenter |
| Contacter les créanciers | Demander un report, une modulation ou un rééchelonnement | Agir avant l’apparition des impayés |
La foire aux questions (FAQ)
Comment calculer son taux d’endettement pour savoir si l’on doit agir ?
Le taux d’endettement se calcule en divisant le total des mensualités de crédit par les revenus mensuels, puis en multipliant par 100. Par exemple, 900 € de mensualités pour 2 500 € de revenus donnent un taux de 36 %. Au-delà de 35 %, il est conseillé d’envisager des solutions pour réduire ce ratio et commencer à se désendetter pour anticiper les difficultés financières en cas de baisse des revenus ou de grosses dépenses imprévues.
Quels risques si l’on ne cherche pas à se désendetter rapidement ?
Un endettement persistant peut entraîner des frais supplémentaires, notamment des intérêts élevés et des pénalités. Il peut aussi impacter la capacité à financer de futurs projets. Enfin, il peut mener au surendettement, avec des conséquences lourdes comme la saisie de biens ou l’inscription au FICP.
Est-il possible de se désendetter sans passer par un rachat de crédits ?
Oui, il est possible de se désendetter en combinant baisse des dépenses, remboursement anticipé des crédits coûteux et augmentation des revenus. La vente d’un bien immobilier ou d’un véhicule peut aussi libérer des liquidités pour solder des dettes. Le rachat de crédits est une option, mais pas la seule.
Faut-il vendre un bien pour se désendetter plus vite ?
La vente d’un bien immobilier, d’un véhicule ou d’objets de valeur peut générer des liquidités pour rembourser rapidement ses dettes. Cette solution est souvent envisagée pour éviter le surendettement ou réduire fortement les mensualités. Elle doit être réfléchie, car elle peut avoir un impact sur le confort de vie.
La vente à réméré peut d’ailleurs être une solution pour vendre son bien, rembourser ses dettes, continuer à y vivre moyennant un loyer et conserver un droit de rachat exclusif pendant une période déterminée, souvent jusqu’à 5 ans.
La vente à réméré constitue une opération immobilière particulière et risquée : le vendeur perd la propriété du logement et ne la récupère que s’il exerce son droit de rachat dans le délai prévu. Elle exige donc une étude juridique, patrimoniale et financière approfondie.
Comment ne pas retomber dans l’endettement après s’être désendetté ?
Après avoir réduit ses dettes, il est crucial d’adopter un budget mensuel strict et de suivre ses dépenses. Il faut aussi éviter l’utilisation régulière de crédits renouvelables ou de découverts bancaires. Enfin, constituer une épargne de précaution aide à couvrir les imprévus sans recourir à un nouvel emprunt.
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