Baissez vos mensualités & votre taux d'endettement Une personne qui rembourse des dettes peut se désendetter et baisser son taux d’endettement en remboursant par anticipation ses prêts, en stoppant l’utilisation de crédit renouvelable, en baissant ses dépenses, en renégociant son prêt immobilier ou en faisant racheter ses prêts. Explication sur l’ensemble des possibilités à disposition des foyers, qui sont en difficulté financière et souhaitent se désendetter au plus vite pour retrouver de la stabilité budgétaire.
S’endetter : définition
S’endetter signifie emprunter des financements bancaires auprès d’organismes de crédit ou de l’argent à des particuliers. Une personne endettée consacre donc une partie de ses revenus au remboursement de ses dettes. Cette part est calculée par le taux d’endettement, qui permet d’obtenir le pourcentage que représente le total des mensualités de crédit sur le montant des revenus mensuels du foyer.
Lorsque le taux d’endettement représente plus de 35 %, la situation peut être qualifiée de malendettement et entraîner des difficultés de remboursement ainsi que des fins de mois difficiles. Si le foyer continue de s’endetter et approche ou dépasse le seuil de 50 % de taux d’endettement, il est considéré comme surendetté. Il risque alors de subir des incidents de paiement, des difficultés financières quotidiennes voire une faillite personnelle.
Pour cette raison, il est important de rechercher des solutions pour se désendetter et éviter une situation de surendettement, qui demande ensuite beaucoup de temps pour retrouver de la stabilité financière.
Quelles solutions pour se désendetter rapidement ?
Il existe des solutions pour parvenir à réduire son taux d’endettement. Une personne peut donc parvenir à se désendetter. Voici la liste de 6 solutions à envisager.
- Baisser les dépenses du foyer :
Même si les dépenses quotidiennes n’entrent pas dans le calcul du taux d’endettement, il peut être nécessaire de les diminuer afin d’équilibrer le budget du foyer, pour pouvoir ensuite se donner les moyens de se désendetter.
- Rembourser par anticipation les crédits renouvelables :
Les crédits renouvelables ont des taux élevés et coûtent cher en intérêts, il est donc recommandé de les rembourser rapidement pour se désendetter, puis de mettre fin aux contrats pour éviter toute future utilisation compulsive.
- Clôturer les prêts bientôt terminés :
Il peut être intéressant de rembourser par anticipation les emprunts arrivant bientôt à échéance afin de supprimer les mensualités des charges totales du foyer, ce qui va ensuite le désendetter instantanément.
- Stopper l’utilisation régulière de carte de crédit :
Les personnes qui détiennent une carte de crédit disposant une réserve d’argent disponible ne doivent pas l’utiliser de façon régulière, mais plutôt ponctuelle pour des dépenses de nature exceptionnelle ou imprévue.
- Renégocier les prêts à taux élevés :
Un crédit immobilier à taux élevé peut faire l’objet d’une renégociation avec la banque prêteuse, permettant d’obtenir un taux plus bas et des mensualités d’un montant réduit. Pour les prêts renouvelables à taux élevé, il n’est pas possible de faire une renégociation ou un avenant au contrat. Seul un rachat de crédits renouvelables, réalisé par une autre banque, est autorisé pour bénéficier d’un meilleur taux.
- Diminuer les mensualités avec un rachat de crédit :
La mise en place d’un rachat de prêts va permettre de faire racheter ses dettes et de les regrouper afin de diminuer le montant des mensualités du foyer. Il va donc réduire son taux d’endettement.
Peut-on se désendetter avec un regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit ne permet pas de se désendetter, puisque sa souscription entraîne le remboursement d’une dette. Toutefois, l’opération permet de réduire le nombre de dettes à rembourser et participe à la baisse des mensualités et du taux d’endettement du foyer. Cette baisse s’explique par la durée de remboursement qui peut être allongée. Le montant des échéances peut donc être personnalisé en fonction des revenus actuels de l’emprunteur qui en fait la demande.
Néanmoins, il est essentiel de noter qu’un rachat de prêts contribue très souvent à augmenter le coût total du crédit. Il convient donc de réaliser une simulation gratuite avec un conseiller ou en utilisant un simulateur en ligne pour voir les effets potentiels de l’opération sur sa situation financière.
L’emprunteur peut contacter sa banque, un autre établissement spécialisé ou un courtier, comme Solutis, pour bénéficier d’un regroupement de crédits. Un dossier sera ensuite monté à l’aide de ses pièces justificatives qu’il devra envoyer. Il sera enfin étudié pour savoir s’il est solvable et en capacité de bénéficier d’une offre de financement définitive.
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Les 4 points à retenir sur ce sujet :
• Pour se désendetter rapidement, il est essentiel de réduire les dépenses et charges du foyer afin d’équilibrer le budget.
• Rembourser par anticipation les crédits renouvelables permet de diminuer les intérêts et les mensualités.
• La renégociation des prêts immobiliers à taux élevés peut permettre d’obtenir des conditions plus avantageuses, favorables au taux d’endettement du foyer.
• Le rachat de crédits permet de regrouper les dettes pour alléger fortement les mensualités et réduire le taux d’endettement.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Publié le 03/01/2025
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