Faire un rachat de crédit avant ou après la vente d'un bien immobilier : quelles conséquences ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  Avant la vente : il est possible de réaliser un rachat de prêt immobilier, mais les banques sont réticentes en raison du risque de revente rapide, qui peut entraîner des frais de garantie inutiles pour l’emprunteur, un remboursement anticipé du prêt et une baisse des intérêts perçus par le prêteur.

  Après la vente : un rachat de crédit est plus simple, car le prêt immobilier est soldé, réduisant ainsi le taux d'endettement et évitant les frais liés à une garantie hypothécaire.

  Conseil : il est recommandé de négocier les clauses initiales de son prêt immobilier, comme les pénalités de remboursement anticipé, pour éviter ou réduire les frais supplémentaires lors de la vente du bien immobilier.

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier avant la vente d’un logement ?

Oui, il est autorisé de faire un rachat de crédit immobilier avant de procéder à la vente de son bien immobilier. Cependant, les établissements de crédit n’acceptent pas toujours ce type de demande, car ils exigent généralement de respecter un délai avant de revendre le bien associé au prêt immobilier à faire racheter.

En effet, si le regroupement ou rachat de crédit immobilier est réalisé et que l’emprunteur revend son bien rapidement, il peut effectuer par la suite un remboursement anticipé partiel ou intégral de l’opération. Ce remboursement réduire les intérêts bancaires perçus par la banque en supprimant le montant prévu sur la part du capital clôturé. C’est pourquoi, des indemnités de remboursement anticipé sont souvent facturés à l’emprunteur pour compenser cette perte.

Est-il possible de faire un rachat de crédit après la vente du bien immobilier ?

Oui, un emprunteur peut tout à fait recourir à un regroupement ou rachat de crédits après avoir vendu son bien immobilier. Une fois la transaction réalisée, il peut utiliser les fruits de la vente pour solder son prêt immobilier en cours. La clôture de ce prêt, avant la demande de rachat de crédits, va lui permettre de regrouper ses crédits à la consommation afin de réduire ses mensualités et faciliter la gestion de son budget. Si la vente du bien ne permet pas de clôturer entièrement le prêt immobilier, la somme résiduelle peut être incluse dans l’opération.

Dans ce contexte, un accord de financement sera plus simple à obtenir, car le remboursement anticipé du prêt immobilier de la maison vendue va diminuer le taux d’endettement du foyer. En l’absence de crédit immobilier à reprendre, la banque ne va pas exiger de garantie hypothécaire, ce qui réduit les frais pour l’emprunteur.

Autre cas de figure, après la vente de son habitat, l’emprunteur peut procéder à l’achat d’un nouveau logement en souscrivant un nouveau prêt immobilier. La mise en place d’un rachat de crédit, après la vente mais avant le nouvel achat, va permettre d’augmenter sa capacité de financement pour avoir plus facilement son nouveau crédit immobilier et pouvoir emprunter un montant supérieur. Quel que soit le besoin, une étude approfondie, réalisée par l’organisme en rachat de prêts contacté, est nécessaire afin d’évaluer la faisabilité du projet.

À savoir que le remboursement par anticipation du prêt immobilier, une fois le bien vendu, n’est pas toujours gratuit. Après la vente de leur bien, le foyer peut devoir s’acquitter d’indemnités de remboursement anticipé. Le seul moyen de ne pas les payer est de négocier l’absence de pénalité lors de la signature du contrat ou de demander un geste client à la banque, qui peut néanmoins refuser.

Projet de vendre un bien immobilier et de faire un regroupement de crédits : quelques conseils

La revente d’un bien immobilier, associée à un regroupement de crédits, est souvent le signe d’un changement important dans la situation de l’emprunteur : séparation, perte d’emploi, arrêt maladie prolongé ou décès du conjoint. Il est alors essentiel, voire indispensable, que ce dernier puisse retrouver une stabilité financière durable.

Ce type de montage financier nécessite des compétences solides ainsi qu’une certaine expérience dans le domaine du rachat de crédits. Par ailleurs, la revente du bien et la mise en place de l’opération ne doivent pas compromettre la solvabilité du foyer. C’est pourquoi un expert financier doit conseiller au mieux son client sur les risques éventuels.

Pour être bien accompagné et optimiser les chances de réussite de l’opération, l’emprunteur peut faire appel à un courtier, tel que Solutis. Ce professionnel dispose d’un réseau de partenaires bancaires proposant des offres et des critères variés en matière de regroupement de crédits, ce qui augmente les chances de trouver un montage adapté, que ce soit avant ou après la vente du bien immobilier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/07/2025