Faire un rachat de crédit avant ou après la vente d'un bien immobilier : quelles conséquences ?

Peut-on faire un rachat de crédit immobilier avant la vente d’un logement ?

Il est possible de regrouper ses crédits avant de procéder à une revente de son bien immobilier. Cependant, les établissements de crédit ne sont pas très réceptifs à ce type de demande, car ils exigent généralement de respecter un délai avant de revendre le bien associé au prêt immobilier en cours qui doit être racheté.

En effet, si le rachat des crédits est mis en place et que l’emprunteur revend son bien rapidement, il peut effectuer par la suite un remboursement anticipé partiel ou intégral de l’opération, ce qui n’est pas vraiment dans l’intérêt de l’établissement prêteur. En effet, il va toucher moins d’intérêts bancaires que prévu sur la part du capital clôturé.

Dans le cadre d’un rachat de crédit avant la revente du bien immobilier, il peut être intéressant de renégocier les clauses du contrat, plus précisément ceux liés aux frais comme les pénalités de remboursement anticipé. Ainsi, en cas de revente du bien, aucuns frais complémentaires ne seront à débourser une fois l’opération débloquée.

Là encore, un analyste doit se charger d’étudier dans son ensemble le projet de regroupement de prêts et s’assurer que le nouveau plan de financement sera ajusté aux besoins du foyer.

Est-il possible de faire un rachat de crédit après la vente du bien immobilier ?

Oui, un emprunteur peut recourir au regroupement de crédits après avoir vendu son bien immobilier. Après la transaction, il va pouvoir solder le prêt immobilier en cours avec les fruits de la revente. La clôture du prêt immobilier, avant la demande de rachat de crédits, va lui permettre de regrouper ses crédits à la consommation afin de réduire ses mensualités et faciliter la gestion de son budget.

Un accord de financement sera aussi plus simple à obtenir, car le remboursement anticipé du prêt immobilier de la maison vendue va diminuer le taux d’endettement du foyer. En l’absence d’encours de crédit immobilier à reprendre, la banque qui va financer le regroupement de prêts ne va pas exiger de garantie hypothécaire, ce qui fera moins de frais à payer pour l’emprunteur.

Autre cas de figure, après la vente de son habitat, l’emprunteur peut procéder à l’achat d’un nouveau logement en souscrivant un nouveau prêt immobilier. La mise en place d’un rachat de crédit, après la vente mais avant le nouvel achat, va permettre d’augmenter sa capacité de financement pour avoir plus facilement son nouveau crédit immobilier et pouvoir emprunter un montant supérieur. Quel que soit le besoin, une étude approfondie, réalisée par l’organisme en rachat de prêts contacté, est nécessaire afin d’évaluer la faisabilité du projet.

À savoir que le remboursement par anticipation du prêt immobilier, une fois le bien vendu, n’est pas gratuit. Après la vente de leur bien, le ménage peut devoir s’acquitter d’indemnités de remboursement anticipé. Le seul moyen de ne pas les payer est de négocier l’absence de pénalité lors de la signature du contrat ou de demander un geste client à la banque, qui peut refuser.

Projet de vendre un bien immobilier et de faire un regroupement de crédits : quelques conseils

La revente d’un bien immobilier et le recours à un regroupement de prêts immobiliers sont clairement deux signaux importants d’un changement de situation de l’emprunteur tel qu’une séparation, une perte d’emploi, un arrêt maladie prolongé ou le décès du conjoint. Il est important, voire indispensable, que ce dernier puisse retrouver une situation financière stable de façon durable.

Ce type de montage financier exige des compétences solides et une certaine expérience dans le domaine du rachat de prêts. Par ailleurs, la revente du bien immobilier et la demande de cette opération ne doivent pas compromettre la situation du ménage, c’est à un expert financier de conseiller au mieux son client sur les risques encourus.

Pour être accompagné par un expert, qui va contribuer à la réussite de l’opération, l’emprunteur peut contacter un courtier, tel que Solutis. Ce type de professionnel dispose de plusieurs partenaires bancaires, qui proposent tous des offres et des critères de regroupement de crédits variés, ce qui peut augmenter les chances de trouver un montage adapté avant ou après la vente d’un bien immobilier.

• Les points à retenir :

  

  1. Avant la vente : il est possible de regrouper ses crédits, mais les banques sont réticentes en raison du risque de revente rapide, pouvant entraîner des frais supplémentaires.

  2. Après la vente : un rachat de crédit est plus simple, car le prêt immobilier est soldé, réduisant ainsi le taux d'endettement et évitant les frais liés à une garantie hypothécaire.

  3. Conseil : il est recommandé de négocier les clauses initiales de son prêt immobilier, comme les pénalités de remboursement anticipé, pour éviter ou réduire les frais supplémentaires lors de la vente du bien immobilier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/12/2024