Comment faire un rachat de crédit à double mensualité ?

Qu’est-ce qu’un crédit à double mensualité ?

Longtemps considéré comme figé, le prêt immobilier dispose de nouvelles options de remboursement depuis quelques années, comme la double mensualité. Si cette clause est facultative, force est de constater qu’elle est de plus en plus proposée par les établissements bancaires.

L’option double mensualité permet à un emprunteur de doubler le montant de sa mensualité de crédit immobilier une ou plusieurs fois par an, à condition de la payer avec une rentrée d’argent exceptionnelle. Néanmoins, les banques limitent généralement le doublement de mensualité à une fois par an pour éviter que les foyers dégradent leur situation financière.

Doubler le montant de ses échéances de crédit entraîne automatiquement une baisse de la durée du prêt et par conséquent une réduction du coût total du financement. En d’autres termes, avec cette option, l’emprunteur peut payer moins d’intérêts et de cotisations d’assurance que ce qui était prévu dans le contrat de prêt initial et dans celui de l’assurance-emprunteur.

L’option double mensualité est souvent sollicitée principalement par les emprunteurs qui reçoivent une prime de fin d’année, un 13^ème mois ou encore ceux qui bénéficient d’une entrée d’argent soudaine (héritage, vente d’une entreprise, vente d’un patrimoine…).

Peut-on faire racheter un crédit immobilier avec double mensualité ?

Comme tous les types de financement à l’habitat (le crédit immobilier modulable, le prêt par pallier ou encore le prêt in fine…), un crédit immobilier avec option double mensualité peut faire l’objet d’un remboursement anticipé total ou partiel.

Ainsi, il est possible de faire racheter un prêt immobilier avec double mensualité, ce qui va amener la nouvelle banque à clôturer l’emprunt, à le regrouper avec les autres crédits en cours dans un crédit unique, puis à rembourser les anciens créanciers du foyer.

En cas de difficultés budgétaires, l’opération va aussi permettre à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités et son taux d’endettement afin de retrouver une meilleure stabilité financière.

Les questions courantes sur le regroupement de prêts avec un crédit à double mensualité

Quels sont les avantages d’un prêt à double mensualité ?

L’option double mensualité d’un crédit peut permettre de baisser la durée de remboursement, le montant des intérêts et le nombre de cotisations d’assurance de prêt. Activer la clause de double mensualité d’un prêt permet donc de diminuer le coût total de l’opération et de réaliser des économies plus ou moins importantes en fonction du nombre de double mensualité versé. Toutefois, elle peut aussi entraîner un dépassement du taux d’endettement maximum. De ce fait, cette option ne doit être appliquée qu’en cas de nouvelles rentrées d’argent exceptionnelles.

La double mensualité est-elle obligatoire dans un crédit immobilier ?

La double mensualité est une option facultative que l’emprunteur peut demander d’inclure à sa banque prêteuse dans son contrat de prêt immobilier au moment de sa souscription. Durant la période de remboursement, l’activation de la clause n’est pas non plus obligatoire.

Peut-on rembourser par anticipation un crédit à double mensualité ?

Oui, un prêt à double mensualité peut faire l’objet d’un remboursement anticipé total du capital restant dû, notamment à l’occasion d’un rachat de crédit qui permet de clôturer entièrement l’emprunt. Des frais ou indemnités de remboursement anticipé peuvent être exigés par l’organisme prêteur initial, ils représentent 6 mois d’intérêts bancaires au taux moyen du crédit et sont limités à 3 % du capital restant dû, selon l’article R313-25 du Code de la consommation.

Qui contacter pour faire une demande de rachat de crédit à double mensualité ?

Un emprunteur qui souhaite bénéficier d’un rachat de crédit, tout en intégrant un prêt à double mensualité dans l’opération, peut contacter sa propre banque, un autre établissement physique concurrent, un organisme financier spécialisé dans la relation à distance ou encore un courtier, tel que Solutis. Il est recommandé de démarcher plusieurs banques ou de passer par un seul courtier pour optimiser les chances d’avoir un accord et comparer les critères bancaires et les propositions pour signer la meilleure offre de rachat de crédit à double mensualité.

Quelles conditions pour obtenir un rachat de crédit à double mensualité ?

Un emprunteur qui rembourse un crédit à double mensualité peut effectuer un rachat de crédit sous condition de respecter les critères d’éligibilité des banques. Il convient ainsi d’avoir une situation professionnelle et financière stable, un taux d’endettement raisonnable, un comportement bancaire serein et surtout, si possible, l’absence d’un fichage FICP à la Banque de France. Toutefois, d’autres critères peuvent fluctuer selon les établissements bancaires sollicités ou leurs intermédiaires.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 19/03/2024