Comment calculer le montant à emprunter pour votre prêt immobilier ?

Qu’est-ce que le montant d’un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier est un crédit octroyé par un établissement prêteur pour financer l'achat d'un bien immobilier, que ce soit une maison, un appartement ou un terrain. Le montant d'un prêt immobilier représente la somme totale empruntée à cet effet.

Ce montant ne se limite pas au prix d'achat du bien immobilier lui-même, mais englobe également tous les frais associés à la transaction. Cela comprend les frais de notaire, les frais de garantie (l'hypothèque ou la caution), les frais d'assurance, ainsi que d'autres frais annexes nécessaires à l'acquisition du bien.

Ainsi, le montant d'un prêt immobilier correspond à l'ensemble des fonds nécessaires que vous empruntez pour concrétiser votre projet immobilier. Il est calculé en tenant compte de tous ces frais supplémentaires afin de couvrir l'intégralité des coûts liés à l'achat du bien.

Déterminer avec précision ce montant est essentiel pour s'assurer que le crédit immobilier correspond non seulement au prix d'achat du bien, mais aussi à tous les frais associés, tout en tenant compte de vos capacités financières et de votre plan de gestion budgétaire.

Comment calculer le montant de votre prêt immobilier ?

Calculer le montant de votre prêt immobilier nécessite une approche méthodique pour s'assurer que vous empruntez une somme adaptée à votre projet et à votre situation financière. Voici les étapes clés à suivre :

Evaluation de vos besoins financiers : déterminez le montant total dont vous avez besoin pour acheter le bien immobilier, en incluant tous les coûts associés tels que les frais de notaire, les taxes, les frais d'assurance, et éventuellement les frais de rénovation ou d'aménagement.

Estimation de votre capacité d'emprunt : analysez vos revenus mensuels nets, ainsi que vos dépenses courantes et autres dettes en cours. En règle générale, les banques estiment que vos mensualités de prêt ne devraient pas dépasser 30 à 35 % de vos revenus mensuels nets. Utilisez cette proportion pour déterminer le montant maximum que vous pouvez confortablement rembourser chaque mois.

Calcul du montant du prêt : une fois que vous avez déterminé votre capacité d'emprunt et évalué vos besoins financiers, calculez la différence entre le montant total nécessaire pour l'achat du bien immobilier et votre apport personnel. Cela vous donnera le montant approximatif que vous devrez emprunter.

Les éléments pris en compte dans le calcul du montant de prêt immobilier

Lors du calcul du montant de votre prêt immobilier, plusieurs éléments doivent être soigneusement pris en considération, en plus du prix d'achat du bien lui-même :

• Frais d'agence : ces frais, qui peuvent varier entre 3 et 10 % du prix du bien, sont souvent négociables et peuvent être financés par l'apport personnel de l'acheteur. En cas de transaction entre particuliers, ces frais peuvent être évités.
• Frais d'acquisition : communément appelés frais de notaire, ils incluent les taxes dues à l'Etat pour la vente d'un bien immobilier. Ils représentent environ 2 à 3 % dans le neuf et 7 à 8 % dans l'ancien, et sont généralement couverts par l'apport personnel.
• Frais de dossier : ils couvrent les dépenses liées au traitement de la demande de crédit par l'établissement bancaire, et peuvent être facturés de manière forfaitaire ou sous forme de pourcentage, selon la politique de la banque.
• Garantie de prêt immobilier : cette garantie protège l'établissement prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Elle peut prendre différentes formes telles que l'hypothèque, l'Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD), la société de cautionnement ou la caution solidaire.

En prenant en compte tous ces éléments, vous pouvez estimer de manière plus précise votre capacité d'achat et anticiper les coûts additionnels qui accompagnent l'acquisition d'un bien immobilier.

Combien pouvez-vous emprunter en fonction de vos revenus ?

Pour déterminer combien vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, deux principaux facteurs entrent en jeu : la durée du prêt et vos revenus mensuels. Respecter la règle des 35 % vous permet d'avoir une estimation approximative du montant que vous pouvez emprunter, en fonction de la durée du prêt et des taux d'intérêt actuels. Voici des exemples illustratifs :

Pour un prêt sur 10 ans :

Pour un prêt sur 15 ans :

Pour un prêt sur 20 ans :

*Ces taux d’intérêt sont indicatifs et peuvent varier en fonction des critères spécifiques.

Comment utiliser la calculette de prêt immobilier ?

Solutis met à votre disposition une calculette en ligne intuitive pour vous aider à déterminer combien vous pouvez emprunter pour votre projet immobilier. Voici comment l'utiliser :

• 1. Saisissez la mensualité souhaitée : déterminez le montant que vous envisagez de consacrer chaque mois au remboursement de votre prêt immobilier. Il est recommandé que cette mensualité ne dépasse pas un tiers de vos revenus.
• 2. Choisissez la durée du crédit : sélectionnez la période sur laquelle vous souhaitez étaler le remboursement de votre prêt, qui peut aller de 1 à 30 ans. Gardez à l'esprit que prolonger la durée du crédit peut réduire vos mensualités, mais augmentera le coût total de l'emprunt, comprenant les intérêts.
• 3. Définissez le taux d'intérêt estimé : vous pouvez ajuster le taux d'intérêt en fonction des offres que vous avez déjà reçues ou que vous souhaitez comparer, pour obtenir une estimation plus précise du montant que vous pouvez emprunter.

Une fois les informations saisies et validées, la calculette vous affichera le montant estimatif que vous pouvez emprunter. Vous avez la possibilité de modifier séparément ou simultanément la mensualité, la durée du prêt ou le taux d'intérêt pour affiner votre estimation selon vos besoins et votre capacité financière.

Pourquoi estimer le montant de votre prêt immobilier ?

Estimer le montant de votre prêt immobilier est une étape essentielle pour planifier votre achat de manière avisée et éviter les surprises financières.

Cette simulation vous permet de calculer précisément le coût total de votre emprunt, y compris les intérêts et l’assurance associés. Ainsi, vous pouvez anticiper vos dépenses et vous assurer que le bien immobilier de vos rêves est financièrement accessible avant de vous engager.

De plus, si vous êtes primo-accédant et avez déjà une idée de votre capacité de remboursement mensuel, mais que vous ne connaissez pas le montant que vous pouvez emprunter auprès d'une banque, une simulation vous offre une clarté précieuse.

Cela vous permet de définir vos critères de recherche immobilier en toute connaissance de cause et d'optimiser vos chances de trouver la propriété qui correspond à vos moyens financiers. En utilisant cette approche, vous maximisez vos chances de réaliser un investissement immobilier bien planifié et adapté à votre situation financière.

Calcul du montant de prêt immobilier : vos questions, nos réponses

Calculer le montant de votre prêt immobilier peut soulever plusieurs questions. Voici nos réponses à vos principales interrogations.

Quelle est l'influence de la durée du prêt sur le montant empruntable ?

La durée du prêt est un élément clé qui influence significativement le montant que vous pouvez emprunter. Opter pour une durée plus longue peut réduire vos mensualités, ce qui peut être avantageux pour votre budget mensuel. Cependant, cette réduction des mensualités s'accompagne d'une augmentation du coût total de l'emprunt, en raison des intérêts accumulés sur une période prolongée.

En revanche, choisir une durée plus courte augmente les mensualités, mais réduit le coût global de l'emprunt en diminuant le montant des intérêts payés à la banque. C'est pourquoi il est crucial de trouver un équilibre entre le montant des mensualités que vous pouvez confortablement payer et le coût total de l'emprunt sur la durée choisie.

Quelle est l'importance du TAEG dans le calcul du montant de prêt immobilier ?

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est crucial lors du calcul du montant d'un prêt immobilier. Il représente le coût total du crédit pour l'emprunteur, incluant non seulement le taux d'intérêt nominal mais également tous les frais associés au prêt (frais de dossier, assurance emprunteur, etc.).

Comparer les offres en fonction du TAEG permet d'avoir une vision plus claire et précise du coût réel de l'emprunt, ce qui est essentiel pour prendre une décision éclairée.

Quel montant peut-on emprunter avec le smic ?

Avec un salaire net de 1 398,70 euros par mois (SMIC depuis le 1er janvier 2024 en France), voici une estimation approximative du montant qu'une personne pourrait emprunter pour un prêt immobilier :

En général, les banques appliquent la règle de ne pas dépasser 30 à 35 % des revenus mensuels pour les mensualités de prêt. Sur cette base et en supposant un taux d'intérêt hypothétique, une personne percevant le SMIC net pourrait envisager d'emprunter environ 50 000 à 70 000 euros sur une durée de 20 ans.

Ces chiffres sont indicatifs et peuvent varier en fonction des critères spécifiques de solvabilité de l'emprunteur, des politiques de prêt du prêteur ainsi que d'autres facteurs tels que les charges mensuelles et l'historique de crédit de l'emprunteur. Pour une évaluation précise, il est recommandé de consulter directement une banque ou un courtier en prêts immobiliers.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 19/07/2024