Acheter un bien immobilier représente une étape majeure dans la vie de nombreuses personnes. Que ce soit pour devenir propriétaire de votre résidence principale ou pour réaliser un investissement locatif, ce projet nécessite une préparation financière rigoureuse. Avant de vous lancer dans cette aventure, il est essentiel de bien placer votre argent afin de maximiser votre apport personnel et d’obtenir les meilleures conditions de prêt possibles. Voici l’essentiel de ce qu'il faut comprendre pour savoir pourquoi et comment épargner avant un achat immobilier.

Pourquoi épargner pour un futur achat immobilier ?

Acquérir un bien immobilier représente souvent l'investissement le plus significatif dans une vie. Pour réaliser ce projet, vous aurez probablement besoin de contracter un prêt immobilier. Les banques, pour s'assurer de la fiabilité financière de l'emprunteur, exigent fréquemment la constitution d'un apport personnel pour plusieurs raisons telles que :

  • Couverture des frais annexes : les banques demandent généralement un apport minimum de 10 % du prix du bien. Cet apport sert à couvrir les frais supplémentaires liés à l'achat, tels que les frais de notaire, les frais de dossier et la constitution d'une garantie.
  • Réduction du montant emprunté : un apport plus élevé réduit le montant que vous devez emprunter. Par conséquent, vous paierez moins d'intérêts sur la durée de votre prêt, ce qui diminue le coût total de votre investissement. Cela vous permet également de choisir des mensualités plus faibles, facilitant ainsi la gestion de votre budget mensuel.
  • Meilleures conditions de prêt : un apport conséquent démontre votre capacité à gérer vos finances, ce qui rassure la banque. Cette confiance accrue peut se traduire par des conditions de prêt plus favorables, telles qu'un taux d'intérêt réduit, une durée d'emprunt plus flexible et des frais de dossier moins élevés. Un bon apport peut également vous donner une meilleure position pour négocier les termes du prêt, comme la possibilité de moduler les échéances de remboursement en fonction de votre situation financière.
  • Accès à des biens de meilleure qualité : avec un apport personnel plus important, vous avez accès à une gamme plus large de biens immobiliers. Vous pouvez viser des propriétés de meilleure qualité, mieux situées ou plus grandes, augmentant ainsi vos chances de trouver un bien qui correspond parfaitement à vos besoins et attentes.
Bon à savoir :

Epargner pour constituer un apport personnel est une étape cruciale pour optimiser votre financement immobilier et accéder aux meilleures conditions d'emprunt. Cela vous permet de réduire les coûts, de sécuriser votre investissement et d'augmenter vos chances de succès dans votre projet immobilier.

Où placer son argent en attendant un achat immobilier ?

Anticiper un achat immobilier nécessite de choisir judicieusement où investir son argent. Voici quelques options de placements qui peuvent vous aider à épargner efficacement en vue de votre projet immobilier.

Les livrets d’épargne comme une valeur sûre

Les livrets d’épargne sont des options de placement sûres et accessibles à tous. Ils permettent de faire fructifier votre argent sans risque de perte, avec des garanties de l’Etat. Les principaux livrets sont :

  • Livret A ;
  • Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ;
  • Livret d’Epargne Populaire (LEP).

Bien que ces livrets offrent une rémunération modeste (3 % pour le Livret A et le LDDS, et 6 % pour le LEP), ils présentent l’avantage de la liquidité totale, permettant des retraits à tout moment sans imposition.

L’assurance-vie pour la flexibilité et la diversification

L’assurance-vie est une option intéressante pour ceux qui cherchent à épargner sur le moyen ou long terme tout en diversifiant leurs investissements. Elle permet d'effectuer des versements réguliers et de choisir parmi plusieurs supports d’investissement :

  • 1. Fonds en euros : placements sécurisés garantis par l’assureur, mais avec une rentabilité limitée.
  • 2. Unités de compte : investissements en actions, obligations ou fonds communs de placement, offrant potentiellement une rentabilité plus élevée mais avec un risque accru.

La gestion de l’assurance-vie peut nécessiter des connaissances financières approfondies. L’assurance-vie offre des avantages fiscaux attractifs, notamment une exonération d’impôt sur le revenu pour les gains retirés après 8 ans, jusqu’à un plafond de 150 000 €.

L’investissement en bourse : opportunité et risque

Investir en bourse via un Plan d'Epargne en Actions (PEA) est une stratégie potentiellement lucrative pour faire fructifier votre capital en vue d’un achat immobilier. Les avantages du PEA incluent une fiscalité avantageuse après 5 ans, avec les plus-values soumises uniquement aux prélèvements sociaux de 17,2 %, et exonérées d'impôt sur le revenu selon la législation en vigueur.

Cependant, l'investissement en bourse comporte des risques et nécessite une bonne compréhension des marchés financiers. Pour ceux qui préfèrent ne pas gérer leur portefeuille eux-mêmes, il est recommandé de faire appel à un professionnel de la finance, ce qui peut également entraîner des frais supplémentaires.

Les SCPI : une alternative pour les futurs propriétaires ?

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent aux investisseurs d'acquérir des parts de leur capital social, investies dans un parc immobilier géré par la SCPI. Les associés reçoivent une rémunération proportionnelle aux loyers perçus, en fonction du nombre de parts détenues, soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Ce type de placement offre la possibilité d'investir dans l'immobilier sans les tracas de la gestion immobilière quotidienne, celle-ci étant prise en charge par le gestionnaire de la SCPI.

La revente des parts acquises permet de réaliser un gain en capital. Si la SCPI est bien gérée, les parts peuvent également voir leur valeur augmenter. Les gains de cession sont soumis à l’impôt sur le revenu à hauteur de 19 %, auxquels s'ajoutent des prélèvements sociaux de 17,2 %.

Le PEL, un choix de placement pertinent aujourd’hui ?

Le Plan d’Epargne Logement (PEL) est spécialement conçu pour aider les futurs acquéreurs à constituer un apport personnel en vue d’un projet immobilier. Il offre également la possibilité de bénéficier d’un prêt à taux d’intérêt avantageux, appelé prêt épargne logement, pour concrétiser cet objectif. La condition préalable est de maintenir le PEL ouvert pendant au moins 4 ans.

Depuis le 1er janvier 2024, le taux de rémunération du PEL est de 2,25 %. Bien que ce taux de rendement soit modeste, le PEL demeure attrayant en raison de l’accès à un crédit immobilier à taux réduit.

En effet, les taux d’intérêt du prêt épargne logement sont fixés dès l’ouverture du PEL :

  • 3,45 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2024 ;
  • 3,2 % pour les PEL ouverts à partir du 1er janvier 2023 ;
  • 2,2 % pour les PEL ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022.

Le PEL reste donc une option intéressante pour ceux qui planifient l’achat d’un bien immobilier, offrant à la fois une épargne stable et la perspective d’un financement avantageux.

Comment épargner pour se constituer un apport personnel ?

Se constituer un apport personnel pour un achat immobilier demande de la discipline et une stratégie financière bien définie. Voici les étapes clés pour y parvenir efficacement.

  • 1. Etablir un budget précis : commencez par analyser vos revenus et vos dépenses mensuelles pour identifier les possibilités d’épargne. Cela vous permettra de définir un montant à épargner chaque mois de manière réaliste.
  • 2. Automatiser l’épargne : mettre en place des virements automatiques vers vos comptes d’épargne dès que vous recevez votre salaire est une méthode efficace pour garantir une épargne régulière. Cette automatisation vous aide à éviter la tentation de dépenser cet argent et assure une discipline d’épargne constante.
  • 3. Réduire les dépenses superflues : analysez vos dépenses pour identifier les coûts qui peuvent être réduits ou éliminés. Cela peut inclure les abonnements non utilisés, les sorties coûteuses ou les achats impulsifs. En réduisant ces dépenses, vous pouvez augmenter le montant que vous pouvez épargner chaque mois.
  • 4. Choisir les bons placements : comme mentionné précédemment, choisir les bons placements pour votre épargne est crucial. Optez pour des placements sûrs et liquides pour les fonds dont vous aurez besoin à court terme, et envisagez des placements à plus long terme pour les fonds que vous n’aurez pas besoin d’utiliser immédiatement. Diversifier vos placements peut également vous aider à maximiser vos rendements tout en gérant les risques.
  • 5. Revoir régulièrement votre plan d’épargne : votre situation financière peut évoluer, il est donc important de revoir régulièrement votre plan d’épargne pour vous assurer qu’il reste pertinent et efficace. Ajustez vos objectifs et vos méthodes d’épargne en fonction de vos progrès et des changements dans votre vie.
  • 6. Profiter des aides et dispositifs fiscaux : informez-vous sur les dispositifs d’aide et les avantages fiscaux disponibles pour les primo-accédants ou les investisseurs immobiliers. Certains programmes peuvent vous permettre d’optimiser votre épargne ou de bénéficier de conditions avantageuses pour votre prêt immobilier.
Bon à savoir :

Constituer un apport personnel pour un achat immobilier est une tâche qui demande de la rigueur et une planification minutieuse. En établissant un budget, en automatisant votre épargne, en réduisant vos dépenses superflues, en augmentant vos revenus et en choisissant judicieusement vos placements, vous pourrez atteindre votre objectif plus rapidement et avec plus de sérénité.

Comment la fiscalité influence-t-elle mes placements ?

La fiscalité exerce une influence cruciale sur les rendements de certains placements en affectant directement les gains nets que vous pouvez réaliser. Elle varie selon le type d'investissement et peut avoir un impact significatif sur la rentabilité finale de vos placements financiers.

Assurances-vie : les revenus générés par les contrats d'assurance-vie sont soumis à l'impôt sur le revenu selon le barème progressif, mais bénéficient d'une exonération des gains après 8 ans de détention, dans la limite de 150 000 euros.

SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : les dividendes perçus sont également soumis à l'impôt sur le revenu selon le barème progressif, ainsi qu'à des prélèvements sociaux. Les plus-values réalisées lors de la vente des parts sont imposées au taux de 19 %, auxquels s'ajoutent les prélèvements sociaux.

PEA (Plan d'Epargne en Actions) : les gains en capital réalisés dans un PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu après 5 ans de détention, mais restent soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %.

Pour minimiser l'impact de la fiscalité sur vos placements, il est conseillé d'adopter des stratégies comme la diversification des produits financiers, la gestion active des périodes de détention et l'utilisation des dispositifs fiscaux avantageux disponibles.

Placement pour achat immobilier : vos questions, nos réponses

Investir pour un achat immobilier nécessite une planification financière minutieuse. Voici les réponses aux questions fréquemment posées pour vous guider dans vos choix d'investissement :

Quels sont les meilleurs placements pour constituer un apport personnel ?

Lorsqu'il s'agit de constituer un apport personnel en vue d'un achat immobilier, plusieurs options de placement peuvent être envisagées telles que : les livrets d'épargne, les contrats d’assurance vie, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou encore le PEA (Plan d'Epargne en Actions).

Comment choisir entre sécurité et rendement pour mes placements ?

Pour choisir entre sécurité et rendement pour vos placements, vous devez évaluer votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Si vous recherchez la stabilité à court terme, optez pour des placements sûrs comme les livrets d'épargne ou les obligations. Pour des rendements potentiellement plus élevés à long terme, considérez des investissements plus risqués tels que les actions, tout en tenant compte de la volatilité des marchés. Une diversification judicieuse de votre portefeuille peut aussi atténuer les risques tout en cherchant à maximiser les gains.

Quelles stratégies de placement pour un projet immobilier ?

Pour maximiser l'efficacité de vos placements pour un projet d’achat immobilier, il est recommandé de diversifier vos investissements. Combinez plusieurs produits financiers simultanément pour répartir les risques et optimiser les rendements. Cette approche permet de tirer parti des avantages différents offerts par chaque type de placement, tels que les livrets d'épargne, les assurances-vie, les SCPI ou les PEA, en fonction de vos objectifs financiers et de votre profil de risque.

Gueladjo Touré

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 09/07/2024

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