Quel taux immobilier pour une nouvelle demande de crédit à l’habitat en 2022 ?

Les projections pour les demandes de prêt immobilier en 2022 sont optimistes quant à la faiblesse des taux de crédit immobilier proposés par les banques. Les conditions d’octroi seront donc propices à l’achat, bien que les professionnels vont être de plus en plus sélectifs pour privilégier les meilleurs dossiers.

Des taux de crédit immobilier toujours très bas en 2022

Les spécialistes, les banques et d'autres établissements prêteurs l’affirment : les taux d’intérêt nominaux des emprunts immobiliers proposés et pratiqués par les professionnels (banque et courtier) devraient se maintenir à des niveaux encore très favorables pour les particuliers en 2022. L’Observatoire Crédit Logement CSA a relevé un nouveau taux moyen de 1,06 % lors de sa dernière étude en novembre 2021, soit un niveau exceptionnellement bas. Proches du plafond record historique, les taux moyens étaient dans le détail de : 0,86 %, 0,99 % et 1,13 % sur 10 ans, 20 ans et 25 ans. Étant des moyennes, ces taux varient en fonction de plusieurs critères et peuvent donc être inférieurs pour les emprunteurs présentant les meilleurs profils et supérieurs pour les revenus moyens.

Rien n’indique que l'évolution les taux de l’immobilier de 2022 devraient repartir fortement à la hausse. Ce n’est d’ailleurs pas dans l’intérêt des banques commerciales, mais aussi des banques centrales pour la stabilité des prix. Pour atteindre leurs objectifs de production d’encours de crédit immobilier, les conseillers vont avoir recours aux taux très bas. Les offres de prêt vont rester très compétitives grâce aux conditions avantageuses, appuyées avec le jeu de la concurrence entre les différents établissements bancaires sur le marché, mais aussi parce que les banques centrales notamment la Banque centrale européenne ne semble pas envisager un changement de ses taux directeurs. Des taux directement liés au rythme de production d'encours de crédit.

Les emprunteurs peuvent ainsi bénéficier d'un taux annuel effectif global (TAEG) attractif pour la souscription de leur projet immobilier en 2022. En utilisant un simulateur en ligne, ils peuvent calculer et comparer les différentes offres de crédit immobilier et ou de crédit consommation proposées par les banques et les courtiers. Ces outils permettent de prendre en compte les conditions spécifiques de chaque établissement, le coût total du crédit, ainsi que les différentes options de remboursement et de durée.

La Banque de France, à travers son gouverneur, encourage les banques commerciales à proposer des taux de crédit immobilier compétitifs pour soutenir le secteur immobilier et encourager les emprunteurs à concrétiser leur projet. Les taux nominaux de crédit immobilier restent attractifs, offrant ainsi aux emprunteurs la possibilité de réaliser des économies significatives sur le coût total de leur prêt. Les dossiers de demande de crédit sont examinés avec attention, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent bénéficier de conditions encore plus avantageuses.

En résumé, les taux de crédit immobilier en 2022 restent très bas, offrant aux emprunteurs des opportunités attractives pour concrétiser leur projet immobilier. Les banques et les courtiers proposent des conditions compétitives, et il est essentiel pour les emprunteurs de comparer les offres et de prendre en compte le coût total du crédit ainsi que leurs propres besoins et capacités financières pour choisir la meilleure option.

Les taux de l’usure de l’immobilier en légère hausse en 2022

L’annonce des nouveaux taux d’usure est attendue de pied ferme par les professionnels avant chaque publication. Ils sont effectivement mis à jour par la Banque de France à l’occasion de chaque trimestre. En bref, le taux d’usure représente le Taux annuel effectif global maximum que peut proposer une banque à son client. Le TAEG inclut à la fois le taux nominal (les intérêts bancaires) et le montant des frais annexes. Il existe des taux d’usure pour les crédits à la consommation et les prêts immobiliers, avec des seuils différents par durée et montant emprunté.

Pour ce premier trimestre 2022, les taux d’usure de l’immobilier sont en légères hausses. Ils atteignent 2,43% pour un prêt d’une durée inférieure à 10 ans, 2,39 % pour une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans et 2,41 % pour une durée de 20 ans et plus.

L'établissement d'un taux fixe d'usure permet de protéger l'emprunteur en lui évitant de se voir proposer des taux excessivement élevés.

Paradoxalement, cette hausse du taux fixe d’usure des crédits immobiliers, qui peut varier d’une région à une autre région, est une bonne nouvelle pour les emprunteurs. En effet, des taux d’usure trop faibles conduisent les banques à refuser les demandes de crédit de certains foyers aux revenus modestes. La raison est simple : car leur TAEG est supérieur à l’usure en vigueur. La hausse du taux doit ainsi être perçue comme une opportunité pour une simulation ou une demande de crédit immobilier en 2022.

Il est important de noter que cette évolution des taux d'usure ne doit pas être confondue avec les taux d'intérêt pratiqués sur le marché immobilier.

Les taux d'usure sont des seuils réglementaires fixés par la Banque de France, tandis que les taux d'intérêt peuvent varier en fonction de nombreux facteurs, tels que le profil de l'emprunteur, la durée du prêt, le montant emprunté et les conditions du marché.

Il est donc conseillé aux emprunteurs de se renseigner auprès des banques et de réaliser des simulations pour obtenir les taux réels et les conditions spécifiques à leur projet immobilier.

Des conditions de financement plus strictes en 2022 malgré des taux faibles

Tout semble indiquer que la demande de crédit immobilier ne va pas faiblir en 2022, bien aidée par les taux bas et le niveau de l'inflation. L’appétit d’acheter un logement reste vif, mais certains éléments pourraient freiner le nombre d’achat. Des contraintes réglementaires, instaurées depuis le 1^er janvier 2022 et une capacité d'emprunt en baisse, pourraient en effet restreindre le nombre de Français éligibles à un emprunt immobilier.

Le taux d’endettement d’un foyer ne peut plus dépasser 35 %, même si ce seuil peut atteindre les 40 % dans certains cas, après l’ajout d’un nouveau prêt à l’habitat, tandis que la durée de remboursement maximale est dorénavant de 25 ans. Ces mesures, souhaitées par le Haut conseil de stabilité financière (HCSF), pourraient sonner comme un coup d’arrêt pour les nouveaux dossiers les plus difficiles à financer. En revanche, pour ne pas limiter le pouvoir d’achat immobilier des revenus modestes, les banques ont la possibilité de déroger à ces règles pour 20 % de leur production totale de crédit immobilier.

Ces contraintes s’accompagnent aussi d’une vigilance renforcée par les banques quant à la qualité des dossiers. Les meilleurs taux seront donc attribués aux emprunteurs qui gagnent des revenus élevés et stables, disposant d'un ou plusieurs produits d'épargne comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le livret d'épargne populaire (LEP) ou le compte épargne logement (CEL), qui ont une gestion sans accroc de leurs comptes et qui sont en capacité de réaliser un apport personnel. En favorisant les clients avec un haut niveau de solvabilité et une capacité d'emprunt raisonnable, les conseillers bancaires vont réduire les risques de non-remboursement et améliorer leurs chances de les fidéliser sur une longue période.

Il est important pour les emprunteurs de prendre en compte ces conditions plus strictes lors de la préparation de leur dossier de prêt immobilier. Il peut être utile de mettre en avant des garanties solides, telles que des revenus stables, des apports personnels et une gestion financière rigoureuse.

En négociant avec les banques et en mettant en valeur leur profil solide, les emprunteurs peuvent augmenter leurs chances d'obtenir des taux avantageux et des conditions de financement favorables pour leur projet immobilier.

Le rythme des ventes immobilières devrait profiter des taux bas en 2022

Au même titre que l’année dernière, l’envie des foyers Français d’accéder à la propriété ne devraient pas faiblir en 2022. Porté par les taux de crédit immobilier bas, le marché de l’immobilier s’est d’ailleurs porté à merveille en 2021, clôturant une année record en nombre de transactions réalisées. Avec pas moins de 1,2 million de ventes conclues, d’après les chiffres remontés par les notaires français, la progression enregistrée par rapport aux performances de 2020 est de + 14,5 %.

Si les faibles taux de prêt immobilier ont contribué à mettre de l’huile dans le moteur du marché de la pierre ou de projet immobilier, les Français ont toutefois éprouvé une forte envie d’immobilier à la sortie des confinements. Notamment ceux qui se sont lancés dans l’achat de leur premier logement, les primo-accédants, mais aussi d’autres qui ont souhaités investir dans une maison ou un appartement plus confortable. La recherche du confort et d’un extérieur a d’ailleurs été un critère d’achat important après les confinements successifs. Enfin, les performances du marché en 2021 ont bénéficié d’un effet de rattrapage des projets qui ont été stoppés par le contexte sanitaire en 2020. Reste à patienter pour savoir si les transactions et les productions d’encours suivront le même rythme cette année.

Afin de concrétiser leurs projets immobiliers, les acheteurs doivent également prendre en compte les différents frais associés à l'acquisition d'un bien. Outre le prix d'achat, il est essentiel de prévoir les frais de notaire, qui varient en fonction de la valeur du bien. De plus, les établissements de crédit peuvent appliquer des frais de dossier lors de la souscription d'un prêt immobilier.

Ces frais, bien qu'ils puissent être négociés, doivent être pris en compte dans le calcul du coût global de l'opération. Il est donc recommandé aux futurs acheteurs d'inclure ces éléments dans leur budget afin d'éviter les surprises et de pouvoir mener à bien leur projet immobilier dans les meilleures conditions.

Faut-il passer par un courtier en crédit immobilier pour obtenir le meilleur taux immobilier ?

Passer par un courtier en crédit immobilier peut être avantageux dans de nombreux cas, mais cela dépend de votre profil emprunteur c’est-à-dire de votre situation personnelle et de vos besoins spécifiques. Voici quelques avantages à prendre en compte :

Accès à un large éventail d'offres : Les courtiers en crédit immobilier ont souvent des partenariats avec plusieurs banques. Cela leur permet de bénéficier d’un large éventail d'offres de prêt immobilier. Ils peuvent comparer les différentes options et vous présenter celles qui correspondent le mieux à votre profil.

Expertise et connaissance du marché : Les courtiers sont des experts du domaine de l'immobilier, du crédit d’assurance crédit immobilier, du rachat de crédit… Ils connaissent les subtilités du marché, les critères et formules d'admissibilité des prêteurs, les conditions de prêt actuelles, les taux d’assurance de prêt... Leur expertise peut vous aider à trouver le prêt le plus adapté à votre situation. Il négocie pour vous des conditions plus favorables.

Économies potentielles : Les courtiers ont la capacité de négocier avec les prêteurs en votre nom. Ils peuvent vous aider à obtenir des taux d'intérêt plus bas selon la reglémentation en vigueur, des frais de dossier réduits ou d'autres avantages financiers. Ces économies d'argent potentielles peuvent compenser les frais de courtage et vous faire réaliser des économies à long terme.

Gain de temps et d'efforts : trouver le meilleur prêt immobilier peut demander beaucoup de temps et d'efforts. Les courtiers en crédit immobilier peuvent prendre en charge les recherches, la collecte de documents, les négociations et les démarches administratives, vous permettant ainsi de vous concentrer sur d'autres aspects de votre projet immobilier.

Le dernier avantage concerne des conseils personnalisés : vous obtenez des conseils utiles grâce aux courtiers qui peuvent analyser votre situation financière, évaluer votre capacité d'emprunt et vous conseiller sur la meilleure approche à adopter pour votre projet immobilier. Leur objectif est de vous aider à prendre des décisions éclairées en fonction de vos besoins et de votre situation.

Cependant, il est important de noter que les courtiers en crédit immobilier facturent généralement des honoraires ou reçoivent des commissions sur les prêts qu'ils facilitent. Il est essentiel de comprendre clairement le coût associé à leurs services et de le comparer aux avantages potentiels qu'ils peuvent vous offrir. Ce coût s’élève à plusieurs centaines d’euros dans certains cas.

Taux d’intérêt en 2022 : qu’en est-il du rachat de crédit ?

En parallèle de l'activité d'achat immobilier, de nombreux emprunteurs cherchent également à optimiser leurs conditions de financement grâce au rachat de crédit. Cette tendance s'explique par les avantages potentiels qu'il offre.

Lorsqu'un emprunteur souscrit un rachat de crédit, il peut bénéficier d'un regroupement de ses prêts en cours, ce qui lui permet de simplifier sa gestion financière en n'ayant qu'une seule mensualité à rembourser. De plus, en fonction des taux actuels et des conditions du marché, il est possible d'obtenir un nouveau prêt avec un taux plus avantageux, ce qui peut entraîner des économies significatives sur le coût total du crédit.

Pour évaluer les avantages potentiels d'un rachat de crédit (rachat de crédit immobilier, regroupement de prêt conso), il est essentiel de prendre en compte le Taux Effectif Global (TEG). Ce taux permet de calculer le coût réel du crédit en incluant non seulement les intérêts, mais aussi les frais annexes. L'emprunteur peut ainsi comparer les offres et choisir celle qui lui offre le TEG le plus avantageux. La législation ou la loi en vigueur encadre d'ailleurs la communication de ces informations, afin de garantir la transparence et la protection des consommateurs.

Dans ce contexte, il est important pour chaque emprunteur de bien évaluer sa situation financière et de définir ses objectifs avant de souscrire à un rachat de crédit. Les garanties et les profils des emprunteurs peuvent influencer les conditions proposées par les banques lors des négociations.

En analysant les différents éléments tels que les mensualités actuelles, le montant restant dû, les taux observés sur le marché, il est possible de dresser un rapport complet qui servira de base pour entamer les discussions avec les établissements de crédit.

En conclusion, que ce soit pour l'achat immobilier ou pour le rachat de crédit, il est essentiel de rester attentif aux évolutions du marché et de se tenir informé des tendances actuelles. Les emprunteurs doivent être proactifs dans leurs recherches et ne pas hésiter à se faire accompagner par des professionnels du secteur.

En prenant en compte tous les points importants, en évaluant les différentes options et en négociant les meilleures conditions, les emprunteurs peuvent optimiser leur situation financière et réaliser leurs projets en toute sérénité.

Comment réaliser une simulation de crédit immobilier ?

Pour bénéficier d'une simulation de crédit immobilier ou une simulation de taux de crédit, vous pouvez suivre ces différentes démarches :

Collectez les informations nécessaires : rassemblez toutes les informations pertinentes, telles que le montant du prêt souhaité, la durée de remboursement souhaitée, le dernier taux d'intérêt estimé, vos revenus, vos dépenses mensuelles, ainsi que d'autres informations financières pertinentes.

Obtenez les dernières offres en utilisant des outils de calcul en ligne : de nombreux sites web et institutions financières proposent des simulateurs de crédit immobilier en ligne. Vous pouvez utiliser ces outils en saisissant les informations requises pour obtenir une estimation des mensualités, du coût total du prêt et d'autres détails importants.

Prenez en compte les différents paramètres : jouez avec les différents taux négociés et comparés que propose la simulation pour voir comment ils influencent les résultats.

Ces différents points permettent d’obtenir une simulation de crédit réellement adaptée aux besoins et aux projets de l’emprunteur.