Prêt immobilier : passer par un courtier ou sa banque ?

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Lorsqu’un emprunteur recherche un financement pour l’acquisition d’un bien immobilier, deux principales options se présentent à lui pour obtenir un prêt. Faire appel à un courtier en crédit immobilier ou directement négocier avec sa propre banque. Chacune de ces approches comporte ses avantages et ses inconvénients.

Le principe du prêt immobilier

Un prêt immobilier est un financement à moyen ou long terme destiné à l’achat ou à la construction d’un bien immobilier, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif. Ce type de prêt se distingue par des montants souvent élevés et des durées d’engagement importantes, généralement entre 10 et 25 ans. Le taux d’intérêt et les conditions de remboursement (assurance emprunteur, frais de dossier, modulation des échéances, etc.) sont des éléments importants dans la prise de décision de l’emprunteur.

Il existe des points que les banques et les courtiers prennent en compte pour proposer un financement adapté tels que le taux d’endettement, les revenus et la stabilité financière de l’emprunteur et sa capacité à présenter un apport personnel. Mais il faut savoir que les conditions proposées peuvent varier entre les banques elles-mêmes. En d’autres termes, chaque établissement prêteur peut établir ses conditions de prêt.

Passer par un courtier en prêt immobilier : avantages et inconvénients

Les courtiers en prêt immobilier sont des intermédiaires entre les emprunteurs et les établissements prêteurs. Ils travaillent avec de nombreux partenaires financiers, cette collaboration leur permet de comparer un large éventail d’offres et de sélectionner celles qui correspondent le mieux aux besoins de leurs clients.

Avantages du courtier en prêt immobilier

Le courtier se charge de faire le tour des banques et établissements financiers pour obtenir les offres de prêt les plus avantageuses. Cela évite aux emprunteurs de devoir contacter plusieurs établissements et de comparer les taux et les conditions par eux-mêmes.
Les courtiers sont des spécialistes du crédit immobilier avec une connaissance des critères d’octroi des différents établissements. Ils sont en mesure de conseiller sur les choix financiers et de présenter les dossiers de manière optimale pour maximiser les chances d’obtenir un financement aux meilleures conditions.
Grâce à leurs volumes d’affaires et aux partenariats qu’ils entretiennent avec certaines banques, les courtiers peuvent négocier des taux d’intérêt plus avantageux que ceux que les emprunteurs obtiendraient en direct.
Les courtiers sont également en mesure de trouver des solutions pour des emprunteurs au profil plus complexe (auto-entrepreneurs, investisseurs, TNS…) qui peuvent rencontrer des difficultés à obtenir un prêt dans leur propre banque.

Inconvénients du courtier en prêt immobilier

La rémunération du courtier représente un coût supplémentaire pour l’emprunteur. Mais certains courtiers sont toutefois payés uniquement par les banques partenaires, tout dépend du contrat signé avec le courtier.
La qualité du service offert par un courtier dépend de son expérience et de son réseau. Tous les courtiers n’ont pas nécessairement accès aux mêmes banques ou aux mêmes offres préférentielles et les prestations peuvent donc être inégales, il est donc important de bien choisir.

Passer directement par sa banque : avantages et inconvénients

Il est possible de solliciter un prêt immobilier directement auprès de sa banque ou d’autres banques si l’on souhaite diversifier les offres. C’est une démarche autonome, mais cela demande plus de temps et de connaissances pour évaluer les différentes propositions de financement.

Avantages de passer par sa banque

La banque connaît l’historique financier de son client et cela peut permettre d’avoir des conditions plus souples en termes de taux d’endettement ou d’apport personnel. Dans certains cas, la banque peut offrir des conditions personnalisées à ses clients de longue date.
Choisir de passer directement par la banque évite à l’emprunteur les frais de courtage.

Inconvénients de passer par une banque

En passant directement par sa banque, l’emprunteur est limité aux offres et aux taux d’intérêt proposés par cet établissement. Il peut être difficile de négocier des conditions sans comparaison avec d’autres banques, de ce fait cela peut aboutir à un coût de financement élevé.
Si l’emprunteur souhaite tout de même comparer plusieurs offres, il devra contacter et négocier avec plusieurs banques par ses propres moyens, une tâche qui peut être chronophage et fastidieuse.
Certaines banques peuvent être plus rigides dans leurs critères d’acceptation. Un emprunteur avec un profil atypique ou une situation financière complexe pourrait rencontrer des difficultés à obtenir une offre intéressante sans intermédiaire.

Pourquoi des emprunteurs privilégient le courtier pour leur crédit immobilier ?

Dans un contexte où les taux d'intérêt et les frais de dossier sont élevés, un nombre important de personnes souhaitant acheter un bien immobilier passent par l’intermédiaire d’un courtier en prêt immobilier pour réaliser leur projet de vie.

Un client qui souhaite passer directement par sa propre banque peut se voir proposer une offre de financement avec un capital à rembourser, un taux d’intérêt, possiblement des frais de dossier, et une assurance emprunteur. Mais de plus en plus d’investisseurs ou primo-accédants ne veulent pas avoir « qu’un seul son de cloche » et préfèrent faire jouer la concurrence.

Le courtier en prêt immobilier intervient donc pour rechercher l’offre la plus avantageuse pour son client et peut lui permettre de réaliser des économies sur le coût total du prêt. Le courtier peut négocier avec la banque de l’emprunteur pour qu’elle s’aligne à la concurrence pour éviter de changer de banque. Le courtier en crédit immobilier peut être un allié dans la recherche et l’obtention de son financement.