Quand commence le remboursement de prêt immobilier ?

Comment fonctionne le remboursement d’un prêt immobilier ?

Le remboursement d’un prêt immobilier repose sur des mensualités fixes ou variables, en fonction du type de prêt souscrit. Chaque mensualité est composée de deux éléments principaux :

1. Le capital : il correspond à la somme empruntée que vous remboursez progressivement.
2. Les intérêts : ils sont calculés sur le capital restant dû et diminuent au fil du temps, à mesure que vous remboursez le capital.

En plus de ces deux composantes, votre mensualité inclut généralement l’assurance emprunteur, qui vous protège en cas d’imprévus (décès, invalidité, perte d’emploi selon les garanties choisies).

Les remboursements sont échelonnés sur la durée du prêt, qui peut aller de 10 à 30 ans, selon vos capacités financières et vos objectifs. Certains prêts permettent une certaine flexibilité grâce à des options comme la modulation des mensualités ou encore le report de mensualités, en cas de difficultés passagères.

Le remboursement commence à une date déterminée en fonction de votre projet (achat ancien, construction, VEFA), avec parfois une période de différé pendant laquelle vous payez uniquement les intérêts ou une partie des mensualités.

Quand débute le remboursement de votre prêt si vous achetez de l'ancien ?

Lorsque vous achetez un bien immobilier ancien, le processus de remboursement est relativement simple et bien cadré. Une fois l’acte authentique signé chez le notaire, votre banque procède au déblocage des fonds nécessaires pour payer le vendeur.

Dès ce moment, vous devenez officiellement propriétaire, et le remboursement de votre prêt débute généralement dès le mois suivant, conformément aux conditions définies dans votre contrat.

Cependant, il est important de noter que la date exacte de votre première mensualité peut varier. En pratique, la banque peut prévoir un délai de quelques semaines après le déblocage des fonds avant de prélever la première échéance. Ce délai permet de synchroniser vos remboursements avec la date de prélèvement convenue, souvent fixée en début ou en fin de mois pour s’adapter à votre situation financière.

Le premier paiement inclut le capital (une première partie de la somme empruntée), les intérêts (calculés sur le capital débloqué) et l’assurance emprunteur (indispensable pour protéger votre prêt en cas d’imprévus).

Quand payer la 1re échéance d'un prêt pour construction, travaux ou VEFA ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier pour un projet de construction, de travaux ou dans le cadre d’une Vente en l'Etat Futur d'Achèvement (VEFA), la première échéance ne suit pas le même calendrier qu’un achat dans l’ancien. En effet, ces types de prêts sont souvent liés à des étapes de réalisation du projet.

La première échéance de prêt pour construction ou travaux

Le remboursement de votre prêt pour construction ou travaux est lié à l'avancement des travaux. Contrairement à un prêt immobilier classique, qui est débloqué en une seule fois, le prêt pour construction ou travaux se déploie par tranches successives, appelées déblocages par tranche. À chaque étape du projet, la banque libère une partie des fonds nécessaires à la réalisation des travaux.

La première échéance intervient généralement après le déblocage des fonds pour financer la première phase des travaux, telle que la préparation du terrain ou la fondation. Selon le calendrier de votre projet, cette première échéance peut être éloignée par rapport à un achat immobilier classique. Dans certains cas, vous pouvez même bénéficier d’un différé partiel, où vous ne payez que les intérêts pendant les premières étapes de la construction.

Cette approche permet de synchroniser vos paiements avec l’avancement du projet, réduisant ainsi l'impact financier immédiat tout en permettant à la banque de libérer les fonds à mesure que vous en avez besoin.

La première mensualité de prêt pour VEFA (Vente en l'Etat Futur d'Achèvement)

Dans le cadre d’une VEFA, le calendrier des paiements suit les appels de fonds effectués par le promoteur. En fonction de l’avancement de la construction, vous versez des paiements fractionnés. Le prêt est débloqué en plusieurs tranches, en synchronisation avec les étapes de construction du bien.

La première échéance intervient souvent après le premier appel de fonds, c’est-à-dire une fois que les travaux ont bien démarré et que la première tranche du prêt est débloquée. Le remboursement commence alors généralement après ce premier paiement.

Ainsi, la date exacte de votre première échéance dépend de l’avancement des travaux et des termes de votre contrat de prêt. Parfois, il peut y avoir une période de différé de remboursement, notamment si vous ne commencez à payer que les intérêts (les intérêts intercalaires) pendant la durée des travaux.

Quand commence le remboursement du prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt spécifique qui présente l’avantage de ne comporter ni intérêts ni frais. Accordé par un établissement financier dans le cadre d'une convention avec l’Etat, il permet de financer une partie de l’acquisition d’un bien immobilier, sous certaines conditions. La durée de remboursement du PTZ varie généralement entre 20 et 25 ans, mais elle dépend de plusieurs critères : les revenus du ménage, la composition du foyer, la localisation du bien ainsi que sa nature (neuf, ancien, etc.).

Le remboursement du PTZ se divise en deux phases principales :

La première phase est appelée différé de remboursement. Cette période permet à l’emprunteur de ne pas commencer à rembourser le capital pendant un certain temps, afin de ne pas trop grever ses finances dans les premières années. La durée du différé dépend des revenus du ménage et peut varier de 5, 10 ou 15 ans. Plus les revenus sont élevés, plus la période de différé sera courte.

Une fois la période de différé terminée, le remboursement du capital débute. Cette seconde phase s’étale sur 10 à 15 ans. Comme il n'y a pas d’intérêts à rembourser, l’emprunteur s’acquitte uniquement du capital emprunté. La durée de cette phase dépend principalement du montant des revenus de l’emprunteur : plus les revenus sont élevés, plus la durée du remboursement sera courte.

Quand débute le remboursement d’un prêt immo : vos questions, nos réponses

Le début du remboursement d’un prêt immobilier soulève souvent plusieurs interrogations. Voici les réponses aux questions les plus fréquemment posées pour vous aider à mieux comprendre quand commencer à rembourser votre prêt immobilier.

Le remboursement commence-t-il dès la signature de l’acte de vente ?

Non, le remboursement d’un prêt immobilier ne commence pas immédiatement après la signature de l’acte authentique. En général, il débute environ un mois après le déblocage des fonds, soit un mois après l’acquisition du bien. Ce délai permet à la banque de synchroniser la première échéance avec la date de prélèvement choisie. Ce délai est souvent prévu pour faciliter la gestion du paiement.

Est-il possible de demander un délai supplémentaire avant de commencer à rembourser ?

Oui, il est parfois possible de demander un différé de remboursement, ce qui signifie un report du début des remboursements. Cette option est parfois disponible lors de l’achat d’un bien immobilier ancien ou dans le cadre d’un projet de construction. Un différé peut être partiel, où l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, ou total, avec un report complet des paiements. Cette flexibilité dépend des conditions du prêt et de l'accord avec la banque. Un différé est souvent utile pour les projets où des dépenses importantes sont à prévoir, comme dans le cadre de travaux ou de construction.

Le remboursement du prêt immobilier peut-il être modulé ?

Sous certaines conditions, il est parfois possible de moduler les échéances du prêt immobilier si la situation financière change. La modulation permet d’ajuster le montant des mensualités, soit en les augmentant, soit en les réduisant. Cette option est particulièrement avantageuse pour les emprunteurs qui connaissent des fluctuations dans leurs revenus ou qui souhaitent alléger leurs mensualités pendant une période difficile.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 15/11/2024