Peut-on obtenir un crédit immobilier quand on est au chômage ?

Puis-je faire un crédit immobilier en étant au chômage ?

Oui, malgré qu’un accord de la part d’une banque est plus difficile à obtenir, il est possible de réussir à emprunter un crédit immobilier même si l’emprunteur est au chômage, à condition d’avoir un dossier de qualité et un projet d’achat réaliste compte tenu de sa situation. Plusieurs critères sont requis : avoir un co-emprunteur en CDI avec un revenu régulier, une bonne gestion des comptes, une caution bancaire ou une garantie hypothécaire et enfin un apport personnel.

Cependant, il faut préciser que l’obtention d’un prêt immobilier tout en étant au chômage est beaucoup plus difficile qu’un emprunteur disposant d’une situation professionnelle stable. De plus, certains organismes prêteurs peuvent refuser toute demande de financement d’une personne sans emploi, tandis que d’autres établissements ont des critères plus souples qui peuvent donner leur accord pour ce type de profil dégradé.

Il est donc important de démarcher plusieurs banques pour augmenter les chances de trouver un prêteur qui accepte d’éditer une offre de prêt immobilier alors que l’emprunteur est au chômage. Afin de faciliter ce travail de recherche, de réduire les délais pour bénéficier d’une réponse et de comparer les conditions et les offres, il est recommandé dans ce cas présent de passer par un courtier. Ce type de professionnel peut faciliter la souscription d’un emprunt immobilier pour les personnes qui sont sans emploi.

Quelles sont les conditions pour réussir à avoir un prêt immobilier sans emploi ?

L’obtention d’une offre de crédit immobilier durant une période de chômage est possible en cochant plusieurs critères d’octroi. Si chaque établissement bancaire dispose d’un barème qui lui est propre, des éléments liés à la qualité du dossier sont généralement communs et se retrouvent chez la plupart des concurrents.

Voici plusieurs conseils pour améliorer ses chances d’avoir un accord en étant au chômage et sans emploi :

• avoir un co-emprunteur en CDI ;
• ne pas être fiché à la banque de France ;
• éviter tout incident de paiement sur les 3 derniers mois ;
• avoir un taux d’endettement le plus faible possible ;
• ne pas avoir de période d’inactivité professionnelle trop longue ;
• disposer d’un apport personnel élevé ;
• demander une aide financière familiale ;
• avoir une épargne conséquente ;
• souscrire une garantie complémentaire (caution, hypothèque, nantissement) ;
• souscrire une assurance de prêt ;
• demander un prêt aidé ou conventionné (PTZ, PAS…) ;
• emprunter une somme raisonnable ;
• comparer les critères des banques ;
• passer par un courtier.

Pourquoi il faut un co-emprunteur pour obtenir un prêt immobilier en étant au chômage ?

Pour qu’un emprunteur au chômage soit en capacité de souscrire un emprunt pour acquérir un bien immobilier, la présence d’un co-emprunteur est un élément indispensable pour que le dossier de financement soit recevable. En effet, les banques ne tiennent pas compte des allocations chômage dans le calcul de la capacité d’emprunt du foyer et de son taux d’endettement, seules les ressources provenant d’une activité professionnelle stable sont comptabilisées.

Le montant du prêt immobilier est donc déterminé selon les revenus mensuels d’un co-emprunteur. Ce dernier va d’ailleurs rassurer le prêteur puisque la pérennité de son contrat de travail diminue les chances que les mensualités se retrouvent impayées durant la phase de remboursement.

A moins de verser un apport personnel extrêmement élevé et d’avoir des perspectives de retrouver rapidement un emploi, une personne au chômage ne peut donc prétendre seule et sans co-emprunteur à un emprunt immobilier. D’autant que les critères des organismes sont actuellement plus resserrés et que leur niveau d’exigence s’est accru.

Quel prêt pour un emprunteur au chômage pour acheter un bien immobilier ?

Les personnes en situation de chômage, qui souhaitent financer l’achat d’un bien avec un emprunt, peuvent souscrire différentes solutions de financement appelées les prêts aidés, c’est-à-dire subventionnés par l’état, comme le Prêt à taux zéro (PTZ) et le Prêt à l’accession sociale (PAS). D’autres offres existent également à l’image du prêt de trésorerie hypothécaire ou encore du prêt entre particuliers.

• Le prêt accession sociale (PAS) :

Cet emprunt conventionné est à souscrire auprès d’une banque le proposant, il permet aux foyers modestes de financer l’achat d’un bien avec des frais de notaire et de garantie réduits, mais aussi des frais de dossier plafonnés.

Il faut savoir que le prêt accession sociale est accordé sous conditions de revenus, de zone géographique où a lieu l’acquisition immobilière. Il peut financer intégralement l’achat et n’a pas besoin d’être couplé à un prêt classique. Il peut enfin être souscrit par un emprunteur au chômage s’il respecte ses critères d’éligibilité.

• Le prêt à taux zéro (PTZ) :

Toujours associé à un prêt immobilier classique, le PTZ permet de financer une partie du prix d’une transaction immobilière sans payer d’intérêts bancaires sur cette part. L’emprunteur peut donc réaliser de belles économies.

Les critères d’accès sont néanmoins restrictifs et dépendent également de la zone d’achat, des ressources et de la composition du foyer et du type de projet immobilier (ancien avec travaux ou neuf). Une personne au chômage peut parfaitement effectuer une demande de prêt à taux zéro pour évaluer son éligibilité.

• Le prêt hypothécaire :

A défaut de recueillir un accord de prêt immobilier chez une banque traditionnelle, un emprunteur au chômage, propriétaire d’un ou de plusieurs biens, peut souscrire un crédit hypothécaire in fine ou amortissable pour emprunter le capital nécessaire à son nouveau projet d’achat.

L’opération consiste à hypothéquer le bien qu’il possède pour obtenir jusqu’à 70 % de sa valeur. La garantie prise sur le logement peut compenser une situation professionnelle dégradée pendant un temps, notamment une période de chômage.

• Le prêt entre particuliers :

En cas de demande de crédit immobilier classique ou conventionnée refusée, un emprunteur au chômage peut financer l’achat d’un bien avec un prêt entre particuliers. L’emprunt peut se faire entre amis, avec un membre de sa famille ou sur une plateforme spécialisée.

Il nécessite la rédaction d’une reconnaissance de dette qui doit être transmise au fisc. S’il s’agit d’une solution à étudier, le prêt entre deux personnes peut être source de conflit, surtout en cas de montant élevé. Il doit être correctement mis en place et avec un tiers de confiance.

Les questions et nos réponses aux personnes sans emploi à la recherche d’un prêt immobilier

Pourquoi il est difficile d’emprunter un crédit immobilier au chômage ?

Durant une période de chômage, une personne peut rencontrer des difficultés financières et ne pas avoir la capacité de rembourser une nouvelle mensualité de prêt, c’est pour cette raison qu’il est souvent très compliqué d’avoir un accord de crédit immobilier de la part d’une banque en n’exerçant pas un emploi et étant au chômage.

Quelles sont les aides pour acheter un bien au chômage ?

Un propriétaire au chômage ayant financé son bien avec un prêt aidé avant le 1^er janvier 2020 peut percevoir des APL grâce au dispositif APL Accession, à condition de respecter un niveau de ressources d’avoir acheté un logement ancien dans une commune de moins de 100 000 habitants. Une personne au chômage ayant souscrit un prêt après cette date ou souhaitant obtenir un nouvel emprunt ne peut donc pas profiter des APL propriétaire.

Quel organisme faut-il contacter pour souscrire un prêt immobilier pour chômeur ?

Quand on souhaite financer un bien avec un emprunt immobilier tout en étant au chômage, l’emprunteur peut contacter sa propre banque pour faire un premier point. Il est conseillé de démarcher d’autres établissements pour mettre en concurrence les critères. Pour simplifier ces étapes, il est aussi possible de consulter un courtier en agence ou sur internet, comme Solutis, afin de le laisser prendre en charge la recherche d’une offre adaptée à un dossier plus difficile à être accepté par un organisme, comme c’est le cas pour une personne sans emploi.

Comment effectuer une simulation de crédit immobilier au chômage ?

Une personne au chômage peut bénéficier d’une simulation de crédit immobilier auprès de sa banque ou de tout autre expert financier, celle-ci est gratuite et permet de calculer la capacité d’emprunt et d’obtenir un premier accord de principe non-contractuel. La simulation peut également être effectuée sur un outil en ligne permettant d’estimer le montant des mensualités, le coût du crédit et le capital à emprunter.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 28/05/2024