Combien coûte la caution Crédit Logement ?

Comment se met en place la garantie de Crédit Logement ?

Il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement du Crédit Logement avant de procéder à une simulation. Ce mécanisme de garantie permet à de nombreux particuliers d’accéder plus facilement à un crédit immobilier, en offrant une solution sécurisante pour les banques.

Tout commence par une contribution versée par l’emprunteur au moment de la souscription du prêt. Cette somme, appelée "caution", permet à Crédit Logement de se porter garant auprès de la banque prêteuse. Si, pour une raison ou une autre, l'emprunteur se trouve dans l'incapacité de rembourser son prêt, c’est Crédit Logement qui interviendra pour honorer le remboursement à sa place. Cette assurance rassure grandement les banques et réduit les risques de refus de prêt, en particulier pour les particuliers qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas hypothéquer un bien immobilier.

Ce système présente un autre avantage : en cas de remboursement sans incident sur la durée du prêt, une partie de la contribution initiale est remboursée à l’emprunteur à la fin du crédit. Cela permet de réduire le coût global de la garantie et de rendre cette solution encore plus attractive par rapport aux garanties traditionnelles comme l’hypothèque.

La garantie de Crédit Logement se distingue également par sa souplesse. Contrairement à une hypothèque qui nécessite des démarches plus complexes, la mise en place de la caution est plus simple et rapide. De plus, elle n’implique pas la prise de bien immobilier en garantie, ce qui est un point fort pour les emprunteurs qui préfèrent éviter les contraintes associées à l'hypothèque.

Ce sont les banques qui se chargent de faire la demande de garantie auprès de Crédit Logement, vous n'avez donc aucune démarche à entreprendre directement. Après avoir reçu votre dossier, Crédit Logement l’examine et fournit une réponse sous 48 heures. Tous les frais associés à cette garantie restent à votre charge.

Quels sont les coûts associés pour profiter de la garantie Crédit Logement ?

Pour bénéficier de la garantie Crédit Logement, vous devez vous acquitter de deux types de frais distincts.

• Le premier est la participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG). Ce fonds est constitué pour couvrir les éventuels remboursements des prêts en cas de défaut de l’emprunteur. Le montant de cette participation est calculé en fonction de la somme empruntée : plus le prêt est élevé, plus la contribution au FMG sera importante. Toutefois, si vous parvenez à rembourser l’intégralité de votre crédit sans aucun incident, Crédit Logement vous restituera une partie de cette participation en fin de prêt, vous permettant ainsi de récupérer une partie des frais engagés.
• Le deuxième frais à prendre en compte est la commission de caution. Ce montant fixe sert à rémunérer Crédit Logement pour son intervention en tant que garant du prêt et pour couvrir les risques qu’elle assume. Contrairement à la participation au FMG, la commission de caution ne dépend pas du montant emprunté. Qu’il s’agisse d’un petit ou d’un grand prêt, cette commission reste stable et ne varie pas en fonction de la somme que vous empruntez.

En somme, lorsque vous faites appel à la garantie Crédit Logement, vous devrez verser d'une part une somme proportionnelle au montant de votre prêt pour alimenter le FMG, et d'autre part une commission fixe pour le service rendu. Si votre crédit se déroule sans problème, vous pourrez récupérer une partie de la participation au FMG à la fin de votre emprunt.

Comment se répartissent les frais liés à la caution Crédit Logement ?

Les frais associés à la caution Crédit Logement sont entièrement supportés par l’emprunteur, mais à la différence d'une assurance, ils ne sont pas répartis en mensualités. Ils sont payés en une seule fois au début du prêt. Crédit Logement propose toutefois deux formules distinctes pour le remboursement de ces frais : le barème « Classic » et le barème « Initio », qui offrent des options différentes en termes de gestion des paiements.

• Le barème « Classic » est accessible à tous les emprunteurs. Avec cette formule, l'emprunteur doit régler en une seule fois, au moment de la mise en place du prêt, la commission de caution et la participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG). Si le prêt est remboursé sans incident ou par anticipation, une partie du montant versé au FMG lui sera restituée à la fin du crédit. Cette option est simple et permet de régler tous les frais dès le départ, tout en donnant la possibilité de récupérer une portion des coûts si tout se passe bien.
• Le barème « Initio », quant à lui, est destiné aux jeunes emprunteurs de moins de 37 ans. Ce barème offre la possibilité de différer le paiement de la commission de caution. L'emprunteur ne verse que la participation au FMG au début du prêt, et la commission de caution est prélevée en fin de prêt, sur la somme remboursée du FMG. Cela permet à l'emprunteur de repousser une partie des frais initiaux, mais il faut noter que le montant total de la caution est plus élevé avec cette formule par rapport au barème « Classic ». Toutefois, l’emprunteur n’aura pas à régler cette différence directement, puisque celle-ci est prélevée sur le remboursement du FMG en fin de prêt.

Quel que soit le barème choisi, les prélèvements des frais de caution sont effectués par la banque de l’emprunteur et non par Crédit Logement directement. La gestion des paiements est ainsi simplifiée pour l’emprunteur, qui n’a pas besoin d’interagir directement avec Crédit Logement pour régler ces frais. Les deux options offrent des avantages distincts, et le choix dépendra des préférences et de la situation financière de l’emprunteur.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 08/10/2024