Quelle est la durée de remboursement maximale d’un rachat de crédit ?

• Découvrez quelles sont les durées maximales auxquelles vous pouvez emprunter et rembourser votre rachat de crédit, une opération permettant de faire racheter vos crédits à la consommation et prêt immobilier en cours.

La durée de remboursement maximale d'un rachat de crédit consommation est de 15 ans et celle d'un rachat de crédit immobilier est de 25 ans

La durée maximale d’un rachat de crédit dépend du type d’opération que vous allez souscrire. Si vous réalisez un rachat de crédit à la consommation, la durée de remboursement maximale est de 12 ans si vous êtes locataire ou de 15 ans si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier. Si vous mettez en garantie un logement pour couvrir votre financement, votre rachat de crédit hypothécaire sera remboursé sur une durée maximale de 25 ans, voire 35 ans.

La durée maximale d’un rachat de crédit dépend donc essentiellement de deux choses : des crédits en cours que vous êtes en train de rembourser et que vous comptez regrouper dans un seul emprunt, mais aussi de votre situation patrimoniale.

Pour rappel, un rachat de crédit avec une garantie hypothécaire est proposé dès lors que vous avez un ou plusieurs prêts immobiliers dont les capitaux restant dus sont supérieurs à 60 % du montant total de vos crédits à regrouper. Si vous avez des encours immobiliers inférieurs à ce seuil, vous obtiendrez une offre de rachat de crédit à la consommation, la durée maximale que vous pouvez prétendre sera ainsi de 15 ans.

La durée maximale d’un rachat de crédit n’est pas systématiquement proposée à une personne qui en fait la demande. En effet, les durées pour rembourser le financement sont déterminée après une analyse complète des situations personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Si une banque estime qu’il présente des garanties financières suffisantes, alors la durée la plus longue est envisageable.

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Pourquoi il n’est pas recommandé de choisir la durée maximale pour son rachat de crédit conso ou immobilier ?

Le principe du regroupement de prêts, c’est que plus vous allez décider de choisir une durée de remboursement élevée et plus le montant de votre nouvelle mensualité sera faible. Néanmoins, cet allégement entraînera une conséquence directe sur le coût total de votre rachat de crédit.

En l’occurrence, plus la durée de remboursement est longue et plus vous allez devoir verser des intérêts et des primes d’assurance à la banque qui va financer votre projet. Cette règle s’applique pour tous les crédits bancaires de façon générale. Votre taux d’intérêt nominal proposé dans l’offre de financement sera plus élevé avec un contrat sur une très longue durée de remboursement. Une offre de rachat de crédit avec la durée maximale peut, de ce fait, avoir une différence de montant d’intérêts et d’assurance jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros par rapport à une durée de remboursement plus courte.

Notre conseil est donc d’éviter de souscrire votre rachat de prêts avec la durée maximale autorisée. Bien entendu, tous les emprunteurs ne disposent pas d’une capacité de remboursement mensuelle leur permettant de privilégier une courte durée. L’idée est de choisir une durée intermédiaire qui vous permet de ne pas accroitre trop excessivement le coût de l’opération tout en réussissant à rembourser sereinement votre échéance chaque mois.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/11/2022