Crédit travaux pour la rénovation de sa maison ou de son appartement

Quel est le coût pour rénover une maison ou un appartement ?

La rénovation d’un bien immobilier acquis ou prochainement en votre possession est une démarche qui peut se révéler avantageuse. En effet, l’amélioration esthétique, énergétique ou du confort font partie des principales raisons qui poussent chaque année les propriétaires et les locataires à se lancer.

Le bon déroulement de vos différents chantiers passe par la détermination d’un budget réaliste pour votre rénovation. A ce stade plusieurs paramètres sont à prendre en compte, car ces derniers peuvent faire varier la facture finale. Le coût d’une maison ou d’un appartement dépend :

• La surface à rénover ;
• Les matériaux ;
• Les artisans engagés

En 2024, le tarif moyen pour rénover sa maison est de 700 € le mètre carré. Ce prix est une estimation, selon vos besoins et votre budget, le prix au mètre carré pour votre rénovation peut être plus ou moins important.

A titre d’indication, une rénovation légère est estimée entre 250 à 750 € le mètre carré, tandis qu’une rénovation plus conséquente peut atteindre entre 750 à 1 000 € le mètre carré.

Rénovation d’une maison : quels travaux faire ?

La rénovation de son chez soi n’est pas un projet non des moindres. Si vous avez pour objectif d’améliorer votre confort ou encore la performance énergétique de votre logement, alors cela passera sûrement par la réalisation de plusieurs travaux. Pouvant se chiffrer à plusieurs milliers d’euros voire plus, il est essentiel de lister ses besoins et de fixer les travaux prioritaires en vue de la rénovation de sa maison ou de son appartement.

D’ailleurs, la priorisation de ses futurs travaux joue un rôle clef pour faire des économies en s’assurant d’effectuer une rénovation qui répond à vos attentes. Voici plusieurs exemples de travaux à entreprendre pour rénover son logement :

Rénovation légère :

• Nouveau revêtement sur le sol ;
• Installation d’un nouveau papier peint ;
• Nouveau revêtement du mur ;
• Nouvelle peinture ;
• Travaux de plomberie ;
• Changement de fenêtre ;
• Rénovation complète d’une pièce (cuisine, salle de bain, etc…).

Rénovation lourde :

• Isolation du logement ;
• Rénovation de la charpente et de la toiture ;
• Pose de tuiles ou de panneaux photovoltaïques ;
• Installation d’une chaudière ou poêle ;
• Ouverture ou suppression d’un mur porteur ;
• Ajout d’une cloison ;
• Aménagement de l’extérieur.

Comment financer des travaux de rénovation d’une maison ?

De nombreux Français optent pour l’achat d’une maison ancienne ou encore d’un appartement étant resté dans son jus, ce qui implique par la suite la réalisation de travaux pour remettre au goût du jour l’habitat et si besoin, appliquer les normes et recommandations actuelles (électricité, double vitrage, économies d’énergie…). Ce besoin peut par ailleurs être urgent pour les propriétaires d’un logement locatif habité qui nécessite une rénovation rapide et coûteuse pour éviter les conflits juridiques avec leurs locataires.

Ainsi, le coût de la facture peut vite monter à plusieurs milliers d’euros suivant la nature des travaux à réaliser car d’une part les matériaux peuvent coûter cher, et d’autre part, le devis peut vite gonfler avec la main-d’œuvre si l’on fait appel à des artisans.

Le crédit bancaire peut donc financer ces travaux sans forcément disposer des fonds propres nécessaires. Il permet également d’éviter d’écouler son épargne et donc de conserver une sécurité financière pour faire face aux aléas de la vie. Solutis peut vous accompagner vers une offre adaptée à vos besoins. Vous pourrez alors compter sur un financement simple et rapide et dont le remboursement s'adapte à la situation de l'emprunteur. 

Pour réussir à financer un projet de travaux de rénovation dans sa maison, plusieurs types de financement peuvent être empruntés :

• le prêt personnel affecté, aussi appelé le prêt travaux;
• le crédit immobilier pour travaux ;
• l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
• les différents types de plan épargne (PEL et CEL) ;
• le regroupement de crédits avec une trésorerie dédiée aux travaux de rénovation.

Financement de travaux de rénovation : le prêt immobilier et le prêt conso

Des travaux de rénovation peuvent tout d’abord se financer avec des offres de crédit qualifiées de classiques. Ce sont les emprunts bancaires courants comme le prêt immobilier et le crédit à la consommation. Le prêt immobilier est un emprunt dédié à l’achat d’un bien immobilier mais aussi au financement de travaux, à la seule condition que ces derniers doivent être d’un montant supérieur à 75 000 €.

En dessous de cette somme, c’est le prêt à la consommation qui préfigure comme l’une des seules alternatives. Si le prêt immobilier nécessite des montants importants, le taux est bien souvent plus intéressant car une garantie est exigée de la part du prêteur (hypothèque, caution). En revanche, pas de nécessité de garantie pour le crédit à la consommation mais comme pour toute demande de prêt, des justificatifs seront demandés à l’emprunteur pour compléter son dossier.

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Financer des travaux de rénovations avec un crédit à 0 % (éco-PTZ)

Les propriétaires peuvent ensuite se tourner vers d’autres solutions de crédit pour leur projet travaux. Avec l’éco-Prêt à taux zéro (éco-PTZ), ils peuvent financer auprès d’une banque agréée des rénovations dans leur résidence principale avec un prêt sans aucun intérêt à payer à l’établissement bancaire.

La seule condition concerne toutefois la nature des travaux qui doivent obligatoirement se focaliser sur l’amélioration des performances énergétiques de l’habitat. Les rénovations peuvent se concentrer sur une meilleure isolation thermique (toit, murs extérieurs, sol, fenêtres, portes) et sur le renouvellement des équipements de production de chaleur (chauffage au gaz, poêle à granulés…). Pour que la prestation soit éligible, le ou les professionnels en charge des travaux doivent être certifiés RGE (Reconnu garant de l’environnement).

Comme autre alternative, les banques proposent de financer des dépenses de travaux avec les prêts issus de produits d’épargne. En effet, il s’agit d’une option facultative et peu connue, mais les propriétaires peuvent tout à fait demander un crédit grâce à leur Plan épargne logement (PEL) ou leur Compte épargne logement (CEL) pour financer des travaux de rénovation.

Le taux appliqué au financement est calculé en faisant l’addition du taux de l’épargne et d’une commission de 1,2 %, pour le PEL, et de 1,5 % pour le CEL. Néanmoins, en période où les taux d’intérêt et les offres de crédit sont particulièrement attractifs, l’intérêt économique du prêt PEL et du prêt CEL est quasi nul.

Comment rénover son bien avec des crédits en cours ?

De nombreux foyers ont déjà des crédits en cours et souhaitent solliciter un nouvel emprunt pour financer les travaux de rénovation. Dans ce cas de figure, le regroupement de crédits se présente comme une option à envisager car il permet de réunir les emprunts immobilier et conso en cours et d’ajouter un montant dédié à un nouveau financement, comme le prêt travaux.

La durée de remboursement est rééchelonnée pour proposer à l’emprunteur une seule mensualité ajustée à sa capacité de remboursement, souvent plus faible que l’addition de ses anciennes échéances avant le regroupement. La baisse du poids des crédits dans le budget alloue à l’emprunteur une nouvelle capacité financière qui lui permet d’envisager l’ajout d’un prêt travaux dans son regroupement de prêts pour engager son projet de rénovation.

Pour bénéficier de cette solution, la meilleure alternative est d’essayer le simulateur de rachat de prêts (assimilable à une calculette en ligne), il permet d’avoir un aperçu de la nouvelle échéance réduite. Cette simulation est entièrement gratuite et sans engagement.

Quelles sont les aides pour financer des travaux de rénovation ?

En complément d’un crédit bancaire, le propriétaire d’un bien peut rénover sa maison en demandant différentes formes d’aide financière :

• MaPrimeRénov’ ;
• la TVA réduite à 5,5 % ;
• les subventions locales ;
• les certificats d’économie d’énergie ;
• le prêt à l’amélioration de l’habitat (Pah).

Pour bénéficier des aides et des primes prévues par l’État pour le financement de travaux de rénovation et d’amélioration de l’habitat, il faut respecter un certain nombre de critères liés aux ressources annuelles du foyer, à la localisation du logement et à des types de travaux.

Comment obtenir le meilleur crédit rénovation ?

Pour trouver la meilleur offre de crédit rénovation, cela demande de prendre en compte plusieurs facteurs afin de façonner une stratégie adaptée et efficace.

Tout d’abord, pour obtenir les conditions d’emprunt avantageuses pour votre crédit rénovation, il faudra constituer un dossier solide pour respecter les critères des banques. Par exemple, il est recommandé :

• Avoir une rémunération fixe ;
• Une situation professionnelle et personnelle stable ;
• Conserver un endettement raisonnable, en dessous de 35 % ;
• Un historique de crédit affichant aucun fichage à la Banque de France ou des impayés ;
• Une gestion budgétaire maitrisée ;
• Avoir une capacité d’épargne.

Dans un second temps, la démarche à suivre est de comparer les offres de crédit rénovation auprès des différentes banques du marché. Cette démarche est essentielle pour pouvoir analyser les offres de crédit faites et de ne retenir que les plus intéressantes pour vous en termes de conditions d’emprunt (taux d’intérêt plus bas, modalités de remboursement, etc…)

Pour faciliter les négociations, il est judicieux de faire appel à un courtier. Ce dernier se charge d’entreprendre les différentes démarches de recherche et de négociation pour présenter la meilleure offre de crédit rénovation à ses clients. Grâce à son expertise et à ses connaissances des offres de ses partenaires bancaires, il est en capacité de proposer une offre adaptée et personnalisée en peu de temps.

Les questions fréquentes sur le crédit rénovation

Quel est le montant maximum d’un crédit rénovation ?

A savoir, un crédit rénovation est un crédit consommation, donc le montant maximum est fixé à 75 000 €. Pour un besoin de fonds plus important pour rénover un logement, il faut se tourner vers la souscription d’un crédit immobilier.

Quel apport pour un prêt rénovation ?

Afin de faciliter l’obtention d’un prêt pour rénover sa maison ou son appartement, il est conseillé de réduire le montant à emprunter en présentant un apport personnel d’au moins 10 % de l’enveloppe totale.  

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 14/06/2024