Que ce soit pour la rénovation complète d’un habitat, de petits travaux d'aménagement et d'amélioration du confort ou encore pour une nouvelle décoration d'intérieur, le prêt conso permet de financer l’achat de matériaux et/ou le règlement des professionnels de l'artisanat réalisant la rénovation. Toutefois, il existe d’autres formes d’emprunt ainsi que des aides financières de l’Anah. Voici nos conseils sur comment financer ses travaux de rénovation avec nos experts Solutis, même lorsque l’on a des crédits en cours.

Comment financer des travaux de rénovation d’une maison ?

De nombreux Français optent pour l’achat d’une maison ancienne ou encore d’un appartement étant resté dans son jus, ce qui implique par la suite la réalisation de travaux pour remettre au goût du jour l’habitat et si besoin, appliquer les normes et recommandations actuelles (électricité, double vitrage, économies d’énergie…). Ce besoin peut par ailleurs être urgent pour les propriétaires d’un logement locatif habité qui nécessite une rénovation rapide et coûteuse pour éviter les conflits juridiques avec leurs locataires.

Ainsi, le coût de la facture peut vite monter à plusieurs milliers d’euros suivant la nature des travaux à réaliser car d’une part les matériaux peuvent coûter cher, et d’autre part, le devis peut vite gonfler avec la main-d’œuvre si l’on fait appel à des artisans.

Le crédit bancaire peut donc financer ces travaux sans forcément disposer des fonds propres nécessaires. Il permet également d’éviter d’écouler son épargne et donc de conserver une sécurité financière pour faire face aux aléas de la vie. Solutis peut vous accompagner vers une offre adaptée à vos besoins. Vous pourrez alors compter sur un financement simple et rapide et dont le remboursement s'adapte à la situation de l'emprunteur. 

Pour réussir à financer un projet de travaux de rénovation dans sa maison, plusieurs types de financement peuvent être empruntés :

  • le prêt personnel affecté, aussi appelé le prêt travaux;
  • le crédit immobilier pour travaux ;
  • l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) ;
  • les différents types de plan épargne (PEL et CEL) ;
  • le regroupement de crédits avec une trésorerie dédiée aux travaux de rénovation.

Financement de travaux de rénovation : le prêt immobilier et le prêt conso

Des travaux de rénovation peuvent tout d’abord se financer avec des offres de crédit qualifiées de classiques. Ce sont les emprunts bancaires courants comme le prêt immobilier et le crédit à la consommation. Le prêt immobilier est un emprunt dédié à l’achat d’un bien immobilier mais aussi au financement de travaux, à la seule condition que ces derniers doivent être d’un montant supérieur à 75 000 €.

En dessous de cette somme, c’est le prêt à la consommation qui préfigure comme l’une des seules alternatives. Si le prêt immobilier nécessite des montants importants, le taux est bien souvent plus intéressant car une garantie est exigée de la part du prêteur (hypothèque, caution). En revanche, pas de nécessité de garantie pour le crédit à la consommation mais comme pour toute demande de prêt, des justificatifs seront demandés à l’emprunteur pour compléter son dossier.

Bon à savoir :

Il est possible d’emprunter un crédit immobilier pour financer à la fois l’achat d’une maison ancienne et le coût des travaux de rénovation à engager, avec ou sans prêt à taux zéro (PTZ). Pour obtenir ce montage, il faut toutefois que présenter des devis, des factures ou des bons de commande d’artisans et de fournisseurs de matériaux.

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Financer des travaux de rénovations avec un crédit à 0 % (éco-PTZ)

Les propriétaires peuvent ensuite se tourner vers d’autres solutions de crédit pour leur projet travaux. Avec l’éco-Prêt à taux zéro (éco-PTZ), ils peuvent financer auprès d’une banque agréée des rénovations dans leur résidence principale avec un prêt sans aucun intérêt à payer à l’établissement bancaire.

La seule condition concerne toutefois la nature des travaux qui doivent obligatoirement se focaliser sur l’amélioration des performances énergétiques de l’habitat. Les rénovations peuvent se concentrer sur une meilleure isolation thermique (toit, murs extérieurs, sol, fenêtres, portes) et sur le renouvellement des équipements de production de chaleur (chauffage au gaz, poêle à granulés…). Pour que la prestation soit éligible, le ou les professionnels en charge des travaux doivent être certifiés RGE (Reconnu garant de l’environnement).

Comme autre alternative, les banques proposent de financer des dépenses de travaux avec les prêts issus de produits d’épargne. En effet, il s’agit d’une option facultative et peu connue, mais les propriétaires peuvent tout à fait demander un crédit grâce à leur Plan épargne logement (PEL) ou leur Compte épargne logement (CEL) pour financer des travaux de rénovation.

Le taux appliqué au financement est calculé en faisant l’addition du taux de l’épargne et d’une commission de 1,2 %, pour le PEL, et de 1,5 % pour le CEL. Néanmoins, en période où les taux d’intérêt et les offres de crédit sont particulièrement attractifs, l’intérêt économique du prêt PEL et du prêt CEL est quasi nul.

Comment rénover son bien avec des crédits en cours ?

De nombreux foyers ont déjà des crédits en cours et souhaitent solliciter un nouvel emprunt pour financer les travaux de rénovation. Dans ce cas de figure, le regroupement de crédits se présente comme une option à envisager car il permet de réunir les emprunts immobilier et conso en cours et d’ajouter un montant dédié à un nouveau financement, comme le prêt travaux.

La durée de remboursement est rééchelonnée pour proposer à l’emprunteur une seule mensualité ajustée à sa capacité de remboursement, souvent plus faible que l’addition de ses anciennes échéances avant le regroupement. La baisse du poids des crédits dans le budget alloue à l’emprunteur une nouvelle capacité financière qui lui permet d’envisager l’ajout d’un prêt travaux dans son regroupement de prêts pour engager son projet de rénovation.

Pour bénéficier de cette solution, la meilleure alternative est d’essayer le simulateur de rachat de prêts (assimilable à une calculette en ligne), il permet d’avoir un aperçu de la nouvelle échéance réduite. Cette simulation est entièrement gratuite et sans engagement.

Quelles sont les aides pour financer des travaux de rénovation ?

En complément d’un crédit bancaire, le propriétaire d’un bien peut rénover sa maison en demandant différentes formes d’aide financière :

  • MaPrimeRénov’ ;
  • la TVA réduite à 5,5 % ;
  • les subventions locales ;
  • les certificats d’économie d’énergie ;
  • le prêt à l’amélioration de l’habitat (Pah).

Pour bénéficier des aides et des primes prévues par l’État pour le financement de travaux de rénovation et d’amélioration de l’habitat, il faut respecter un certain nombre de critères liés aux ressources annuelles du foyer, à la localisation du logement et à des types de travaux.

Bon à savoir :

L’Agence nationale de l’habitat (Anah) est l’organisme incontournable à contacter pour connaître les aides existantes destinées aux particuliers pour des travaux de rénovation. Son objectif est d’encourager la population à rénover leur bien (isolation, renouvellement du chauffage…) pour faciliter la mise en application d’une politique en faveur de la transition énergétique.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023

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