Faire un crédit travaux sur 15 ans : pourquoi et les démarches

Quel type de prêt emprunter pour un crédit travaux sur 15 ans ?

Si vous envisagez prochainement d’effectuer des travaux chez vous ? Qu’il soit question de rénovation énergétique, esthétique ou d’amélioration, ce type de projet peut atteindre plus dizaines de milliers d’euros en fonction des travaux souhaités. Pour réunir cette somme d’argent différents crédits sont accessibles :

Le prêt travaux : Traditionnellement, le financement d’une rénovation passe par la souscription d’un prêt travaux. Ce crédit consommation affecté permet de débloquer des fonds allant de 200 € à 75 000 € pour le ou les ouvrage en question. Cette opération est considérée souvent comme avantageuse car un taux d’intérêt plus concurrentiel est généralement proposé en comparaison des autres prêts. Attention, le capital sera débloqué à condition de fournir des factures afin de justifier l’utilisation précise des fonds, par conséquent de passer par un professionnel.

Le prêt personnel : cette solution peut également être utilisée pour des travaux. En effet, il permet de disposer d’une somme libre rapidement. Elle est non affectée à un projet en particulier donc aucun justificatif de projet ne sera demandé. De plus, vous pourrez réaliser par vous-même les travaux, sans faire appel à un professionnel.  En revanche, cette souplesse comporte des points négatifs puisque le taux accolé à une offre de prêt personnel est bien souvent supérieur à un prêt travaux affecté. Il est donc préférable de privilégier cette solution pour un projet de rénovation d’un faible montant et de courte durée comme pour de la décoration par exemple.

Le prêt immobilier : si le projet dépasse un besoin de financement de 75 000 €, alors la solution restante est de passer par un crédit immobilier. Naturellement, le fonctionnement est similaire à un crédit immo classique, à la différence qu’ici l’opération est prévue sur 15 ans.

Comment choisir le bon financement pour des travaux sur 15 ans ?

Pour déterminer quel est le meilleur choix à faire pour financer des travaux sur 15 ans, plusieurs paramètres sont à prendre en compte.

Tout d’abord, vous devez estimer le coût de votre chantier à venir. En effet, le montant final dont vous aurez besoin influencera grandement le crédit à choisir. Concrètement, pour de faibles montants, il est préférable de se porter vers le prêt personnel ou le crédit renouvelable. Pour des travaux de plus grandes envergures mais en dessous de 75 000 €, le prêt travaux est une solution intéressante. Au-delà de ce seuil, le prêt immobilier est à considérer. 

De plus, le type de travaux à effectuer peut conduire à privilégier une opération plus qu’une autre. Si vous souhaitez réaliser les travaux par vous-même, alors le prêt personnel est plus approprié car il donne une liberté sur l’utilisation des fonds. Tandis que si vous faites appel à des professionnels, le prêt travaux est plus adapté et intéressant financièrement.

Si vous avez encore des doutes sur quel est le meilleur choix pour vous, n’hésitez pas à faire appel à un conseiller Solutis. Ce professionnel maîtrisant chacune des opérations pourra vous conseiller et vous guider vers la plus adaptée à vos besoins et vos projets.

En résumé, le demandeur doit ainsi privilégier une offre de crédit à la consommation affecté ou de prêt immobilier pour financer un crédit travaux sur 15 ans. Les travaux financés par un prêt immobilier, comme les gros œuvres, ont l’avantage d’avoir un coût préférentiel. En effet, les taux de prêt à l’habitat sont plus faibles que les taux de crédits conso, ce qui réduit considérablement la somme des intérêts bancaires dus à la banque sur toute la durée de l’emprunt. C’est pour cette raison que les emprunteurs demandent parfois de mettre une enveloppe travaux dans le crédit immobilier lors de l’achat d’un logement.

Pourquoi emprunter sur 15 ans pour des travaux ?

Faire un crédit pour réaliser des travaux sur une période de 15 ans peut sembler inhabituel, car la plupart des emprunts de ce type ont des échéances beaucoup plus courtes.

Un crédit sur 15 ans peut permettre de réduire les mensualités à un niveau très bas, ce qui est idéal pour les emprunteurs qui ont des ressources financières limitées et qui ne peuvent pas supporter des paiements mensuels élevés. Cela peut également être une solution pour financer des projets de grande envergure, comme des rénovations majeures de la maison, sans déséquilibrer son budget mensuel. Opter pour un crédit sur une période plus longue peut donc offrir une stabilité financière.

Il est tout de même important de noter que le coût global payé pour la durée d'un prêt de 15 ans sera plus élevé que sur un prêt plus court. Il faut donc peser les avantages de mensualités plus faibles qui laisseront un reste à vivre plus important contre le coût supplémentaire à long terme.

Quelles conditions pour réaliser un crédit travaux sur 15 ans ?

Plusieurs conditions doivent être remplies pour réaliser un prêt travaux sur une période de 15 années.

• Stabilité financière : les prêteurs examineront la situation professionnelle et les revenus de l’emprunteur pour s'assurer de sa capacité de rembourser un prêt sur une longue durée. Un emploi stable et des revenus réguliers sont des atouts majeurs ;
• Être majeur ;
• Bon historique de crédit : les prêteurs examineront les antécédents pour évaluer la capacité à gérer les dettes ;
• Il faudra avoir un taux d’endettement relativement faible ;
• Ne pas être fiché à la banque de France ;
• Un reste à vivre raisonnable.

Il faudra être en mesure de régler les mensualités pendant 15 ans, ce qui signifie d’avoir une vision claire des dépenses et des besoins futurs.

Comment financer des travaux sur 15 ans avec des crédits en cours ?

Si le crédit travaux reste attractif, de plus en plus d’emprunteurs souhaitent recourir au regroupement de crédits pour leurs différents projets dont notamment les travaux. L’idée est de faire racheter ses crédits en cours et d’ajouter un montant dédié à un nouveau projet, qui permet par la suite de financer la réalisation des travaux (il est aussi possible de faire un rachat de crédit travaux).

L’intérêt pour certains emprunteurs est de profiter d’un rachat de prêt hypothécaire, où les taux sont plus attractifs, pour faire racheter leurs encours à la consommation et inclure le projet travaux. Cette solution sur mesure permet surtout de réajuster le montant de sa mensualité en fonction de ses revenus actuels, ce qui évite la suraccumulation de prêts et donc de mensualités.

Pourquoi réaliser une simulation de prêt travaux sur 15 ans ?

La simulation de crédit travaux sur 15 ans est une étape généralement réalisée lors de la planification de tout emprunt, qu'il s'agisse d'un prêt immobilier, d'un prêt auto, ou même d'un prêt personnel.

La simulation de crédit travaux permet d'obtenir une vision claire et réaliste de la faisabilité du projet. En entrant les données pertinentes, telles que le montant souhaité, la durée du prêt et le taux d'intérêt, vous pouvez estimer le montant de vos mensualités et évaluer leur impact sur votre budget. Cela vous évite de vous engager dans un emprunt qui pourrait devenir problématique.

Cette étape préliminaire permet de mieux planifier ses finances personnelles. En anticipant les dépenses liées au crédit, il sera possible d’ajuster son budget et prendre des décisions éclairées quant à la gestion de son argent.

En d’autres termes, la simulation de crédit travaux est un outil précieux pour toute personne souhaitant emprunter de l'argent de manière responsable et éclairée. Elle garantit que votre décision financière soit prise en toute connaissance de cause, pour un avenir financier plus serein.

Comment obtenir un prêt travaux sur 15 ans ?

Une fois, les travaux, le budget en tête et les simulations dans vos mains, alors la prochaine étape finale est de faire une demande de crédit travaux sur 15 ans. Vous obtiendrez une réponse de principe à partir des premières informations renseignées. Si celle-ci s’avère positive, alors vous devrez transmettre rapidement vos justificatifs et documents pour lancer l’étude de votre dossier.

Une offre de prêt travaux découlera de votre étude si la banque juge que vous êtes solvable et correspondez à ses critères. Il restera à signer le contrat reçu pour valider définitivement les termes de l’offre et ainsi débloquer les fonds de votre opération et commencer la rénovation de votre bien immobilier.

Pour rappel, il est judicieux de faire appel à un courtier comme Solutis. Celui-ci vous aide et vous accompagne tout au long de votre projet jusqu’à l’obtention de votre financement souhaité. Il comparera pour vous les offres du marché afin de ne sélectionner que les plus intéressantes, un gain de temps considérable.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 21/01/2025