Comment renégocier un prêt travaux ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Les prêts immobiliers alloués à des travaux peuvent être renégociés librement, tandis que le prêt travaux classique nécessite souvent l’existence d’une clause spécifique lors de la signature du contrat.

  2. La renégociation est avantageuse car elle permet de baisser le taux d’intérêt, de réduire les mensualités ou de raccourcir la durée de remboursement selon les besoins de l’emprunteur.

  3. Si la banque s’oppose à une renégociation, un rachat de crédit auprès d’un autre établissement bancaire est une alternative intéressante.

  4. Le processus d’une renégociation de prêt travaux suit le schéma suivant : évaluation, demande écrite, analyse bancaire, négociation, signature.

Renégociation du prêt travaux : définition

La renégociation d’un prêt bancaire est une démarche pouvant se révéler avantageuse lorsque celle-ci est réalisée dans les bonnes conditions. Légalement, il est possible de renégocier son emprunt auprès de la banque ayant accordé les fonds en question. Tout de même, la banque peut se réserver de refuser la renégociation des conditions du contrat de prêt, notamment si cette clause n’est pas incluse dans les conditions initiales.

Si la banque prêteuse accède à la demande de l’emprunteur, alors la révision des conditions est envisageable. Ce dernier sera alors en mesure de revoir plusieurs aspects de son prêt en modifiant les conditions de remboursement.

La solution choisie pour couvrir le coût des travaux peut affecter la renégociation, car celle-ci diffère selon la nature du contrat. Pour rappel, il existe deux types de prêts travaux, le crédit à la consommation d’un montant inférieur de 75 000€ et le crédit immobilier d’un montant supérieur à 75 000€. Les deux permettent de financer des travaux mais seul le prêt immobilier peut être renégocié. En effet, seule la législation sur le crédit immobilier permet la renégociation d’un prêt travaux, sauf si une clause dans le contrat de prêt à la consommation inclut la possibilité de réajuster le taux en cours de remboursement. Cette clause n’est pas systématique.

Il convient donc de vérifier le contrat de son prêt travaux afin de savoir s’il s’agit premièrement d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier. Ensuite, il suffit de consulter le contrat dans son ensemble pour vérifier la présence d’une éventuelle clause de « négociation » ou encore de « réajustement ».

Pourquoi renégocier un prêt travaux ?

La souscription d’un prêt travaux permet de financer tous types d’achats de matériaux mais aussi de prestations auprès de professionnels, dans le cadre d’une construction, d’une rénovation ou tout simplement d’un investissement dans le locatif. Simplement, une baisse des taux, une augmentation des revenus ou encore des difficultés financières peuvent justifier une renégociation en vue, soit de réduire la durée de remboursement pour économiser sur les intérêts en augmentant la mensualité, soit en revoyant à la baisse le taux pour réduire le coût total restant dû.

Profiter d’un taux d’intérêt plus bas : Si les conditions actuelles d’emprunt sont plus favorables, notamment en comparaison de la période de souscription du crédit travaux, alors il est intéressant de renégocier un taux d’intérêt en cohérence avec le marché actuel. Cette démarche peut représenter un levier financier efficace pour réduire le coût de l’opération.

Ajuster la durée de remboursement : En cas d’une augmentation des revenus du foyer, l’emprunteur peut vouloir rembourser par anticipation une partie ou la totalité du prêt travaux en cours. Cette initiative permet de viser une réduction globale du coût du crédit.

Réduire la mensualité : En cas de difficultés financières ou de perte de revenus, il peut être nécessaire de revoir à la baisse le montant verser chaque mois pour solder la dette. Généralement, il convient d’augmenter la durée de remboursement pour envisager un étalement sur la durée.

Que faire en cas de refus de la banque pour renégocier un prêt travaux ?

Si la banque refuse de renégocier les termes initiales de votre prêt travaux, alors il est intéressant d’envisager un rachat de crédit travaux. Cette opération permet de revoir à la baisse le montant de la mensualité et éventuellement de renégocier le taux, ce qui permet de rééchelonner la durée de remboursement. Enfin, le passage d’un taux variable à un taux fixe peut être, dans des conditions favorables, une réelle opportunité pour éviter les variations de mensualités et donc stabiliser l’équilibre financier. Pour réaliser un rachat de crédit travaux, il faudra regrouper plusieurs crédits entre eux.

Où réaliser une renégociation de prêt travaux ?

Le fonctionnement est relativement simple, il suffit de réaliser une demande de renégociation par écrit auprès de son prêteur (banque, établissement de crédit). Le prêteur propose de nouvelles conditions de prêt, lesquelles prennent effet après signature des deux parties d’un avenant au contrat (il est possible que cet avenant soit accompagné de frais de dossiers).

Dans le cadre d’un rachat de crédit travaux, l’emprunteur peut solliciter un organisme spécialisé qui va proposer de racheter une partie ou tous les crédits de l’emprunteur puis proposer un nouveau contrat avec de nouvelles conditions : taux, durée, mensualité. La mise en place d’un rachat peut entrainer des pénalités de remboursement anticipé et des éventuels frais de dossiers.

Déroulement d’une renégociation de crédit travaux

La renégociation d'un crédit travaux est une étape importante dans la gestion de ses finances personnelles. Que vous cherchiez à réduire vos mensualités, à obtenir un meilleur taux d'intérêt ou à modifier la durée de votre prêt, il est essentiel de comprendre le processus de renégociation. Dans ce texte, nous allons examiner en détail le déroulement d'une renégociation de crédit travaux, en expliquant les étapes clés et en vous fournissant des conseils précieux pour réussir cette opération financière.

1. Évaluation de la situation financière :

Avant de vous lancer dans une renégociation d’un crédit travaux, il est important de faire une évaluation complète de sa situation financière. Cela comprend l'examen des revenus, des dépenses mensuelles, du taux d'endettement. Plus la compréhension de la situation financière est claire, plus l’emprunteur sera en mesure de négocier avec succès.

2. Choix du moment où agir :

La renégociation d'un crédit travaux est souvent plus efficace lorsque les taux d'intérêt sont bas. Il faudra surveiller les taux du marché et attendre le moment opportun pour entamer la renégociation. Il est possible également d’envisager de renégocier son crédit travaux en cas de changement majeur dans sa situation financière, comme une augmentation de vos revenus ou la réduction de vos charges.

3. Contact avec le prêteur :

La prochaine étape consiste à contacter son prêteur actuel. Il faudra faire part de l’intention de renégocier son crédit travaux.

4. Préparation de la documentation :

La banque demandera de fournir une documentation complète pour évaluer la demande de renégociation. Cette documentation peut inclure des relevés de compte, des déclarations de revenus, des informations sur le crédit, et d'autres documents financiers pertinents.

5. Analyse de la proposition du prêteur :

Après avoir soumis la demande de renégociation, le prêteur examinera la situation financière de l’emprunteur et fera une proposition. Cette proposition peut inclure un nouveau taux d'intérêt, une nouvelle durée de prêt et des conditions de remboursement. Il est important d'analyser attentivement cette offre pour déterminer si elle répond aux besoins financiers.

6. Négociation :

Si la proposition du prêteur ne convient pas entièrement, il est possible de négocier. L’emprunteur pourra discuter du taux d'intérêt, des frais de dossier, de la durée du prêt, et d'autres aspects de l'offre.

7. Acceptation de l'offre :

Une fois que l’emprunteur et le prêteur sont parvenus à un accord, l’offre pourra être acceptée. Cela implique de signer les documents de renégociation et de respecter toutes les conditions fixées.

Les questions fréquentes sur la renégociation d’un prêt travaux

Est-il possible de renégocier un prêt travaux ?

La renégociation dans le domaine bancaire est une pratique pouvant être profitable à bien des aspects pour l’emprunteur. Dans le cadre d’un prêt travaux, un emprunteur peut décider de revoir son taux d’intérêt, le montant de ses mensualités ou encore la durée de remboursement.

Combien de fois peut-on renégocier un crédit affecté à des travaux ?

Sur la base légale, aucune limite n’est imposée à un emprunteur qui souhaite renégocier les termes de son contrat de prêt travaux. De ce fait, il est possible de revoir les modalités de remboursement une, deux fois, etc… à condition que la banque accepte cette démarche. 

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 23/06/2025