Est-il possible de souscrire un prêt personnel pour financer un apport pour un crédit immobilier ?

• L'essentiel à retenir sur ce sujet :

  

  • En cas d’épargne insuffisante, il est possible de souscrire un crédit à la consommation non affecté pour constituer un apport immobilier.

  • Un apport personnel de 10 à 30 % facilite l’obtention d’un prêt immobilier, réduit le montant emprunté et améliore les conditions de crédit.

  • Avant de financer un apport avec un crédit conso, il faut vérifier son taux d’endettement et avoir une situation stable pour être sûr de pouvoir obtenir le prêt immobilier ensuite.

  • Un prêt personnel non affecté peut être obtenu via une banque ou un courtier, mais nécessite une analyse rigoureuse de sa situation.

Peut-on faire un prêt personnel pour un apport immobilier ?

La réalisation d’un projet immobilier requiert bien souvent de passer par un financement bancaire afin d’emprunter la somme d’argent nécessaire. Pour répondre favorablement à une demande de prêt immobilier, l’établissement de crédit peut souhaiter que l’emprunteur remplisse certains critères. En effet, si bien souvent il est question de la situation personnelle, professionnelle et financière, ce dernier doit montrer sa capacité à rembourser sans difficulté la somme qui sera amenée à emprunter.

Dans cette logique, et afin de réduire le risque pris par l’emprunteur comme la banque, le versement d’une somme d’argent peut être demandé pour couvrir les frais d’achat immobilier. Naturellement, un apport permet de diminuer le montant à emprunter, le prêteur peut ainsi exiger que 10 à 20 % de la valeur du bien souhaité soit financée de la poche du demandeur. La présence d’un apport représente un vrai argument de crédibilité de sa capacité à rembourser le capital emprunté, mais aussi de son sérieux pour avoir constitué au fil des années une épargne.

Néanmoins, si vous ne pouvez pas disposer de cet apport à partir de vos économies, d’autres solutions sont envisageables. Pour compléter votre demande de prêt immobilier, vous pouvez souscrire avant un prêt personnel en vue d’utiliser les fonds obtenus pour constituer un apport personnel. Ainsi, la banque prêteuse du crédit immobilier peut être rassurée et donner son accord de financement plus facilement, car vous serez en mesure de réduire le montant total emprunté grâce à cet apport.

Pourquoi l’apport personnel est important pour une demande de crédit immobilier ?

Si l’emprunt bancaire est presque un passage quasi obligatoire pour bon nombre de personnes qui cherchent à entreprendre une acquisition immobilière, les établissements bancaires attendront de la part de l’emprunteur de respecter certains prérequis. En complément d’un bon profil, la présence d’un apport personnel est souvent une condition à remplir pour espérer décrocher un accord pour son prêt immobilier.

Si l’apport immobilier occupe une place importante lors d’une demande de prêt à l’habitat car il permet :

1. Une réduction du montant emprunté :

Généralement à hauteur de 10 à 20 % du montant de l’opération, l’apport personnel permet de réduire le capital total emprunté pour financer votre projet immobilier. Naturellement, en empruntant une somme moins importante, vous aurez plus de facilité à honorer vos échéances et moins d’intérêts seront dus, une source d’économies non négligeable.

2. Un risque moins important :

Autant pour l’emprunteur que pour la banque, le risque pris est plus faible avec un apport, car l’opération repose sur une somme moins élevée.

1. Des meilleures conditions d’emprunt :

La présence d’un apport personnel est appréciée par les prêteurs, car il démontre une certaine capacité de l’emprunteur à gérer son argent en générant une épargne tous les mois. Ainsi, plus l’apport de l’emprunteur est élevé, plus il est possible de négocier un taux d’intérêt bas, mais également une baisse des frais annexes ou une durée de remboursement plus longue.

1. De faciliter l’obtention d’un accord :

L’apport personnel peut être considéré comme un levier pour négocier plus facilement un accord de la banque lors d’une demande de prêt immobilier. En effet, avec un apport immobilier, l’emprunteur a de meilleures chances d’obtenir une réponse positive pour son prêt.

Quels sont les points d’attention avant de souscrire un crédit conso pour financer un apport immobilier ?

Avant d’envisager la souscription d’un crédit à la consommation pour faire office d’apport pour votre projet immobilier, il est recommandé d’être attentif aux conséquences de cette pratique. En effet, même si ce choix peut débloquer votre situation, vous devrez vérifier en amont que cela ne vous sera pas désavantageux, voire dangereux pour votre situation financière.

Pour faire simple, le financement d’un apport via un crédit consommation a pour conséquence d’ajouter une ligne de crédit supplémentaire. Cela signifie que votre endettement se composera de minimum 2 créances : votre prêt immobilier et votre prêt personnel. Concrètement, votre budget devra supporter ces deux charges financières et vérifiez parallèlement que votre taux d’endettement ne dépasse pas le seuil conseillé des 35 % de vos revenus.

Avant de souscrire un prêt personnel pour financer un apport immobilier, l’emprunteur doit donc constater si sa situation financière peut concorder avec le remboursement de deux dettes. Auquel cas, il peut s’exposer à des difficultés financières et ne pas avoir la capacité d’honorer en temps et en heure toutes ses échéances en cas de baisse de revenu. Aussi, il pourrait ne même pas pouvoir souscrire son prêt immobilier après le déblocage de son crédit conso, inutilement emprunté dans ce cas de figure.

Prêt personnel et apport pour un achat en VEFA : qu’en est-il ?

Au même titre qu’un achat dans l’ancien, si vous envisagez d’acheter un bien via une vente en état futur d’achèvement, un apport peut être requis lors de la signature du contrat. En effet, étant donné que cette pratique reste une transaction immobilière, il existe des frais inhérents à cette opération. Justement, l’apport fourni par l’emprunteur sert à couvrir les frais de notaire et le dépôt de garantie.

De la même manière, si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas présenter un apport d’environ 10 % de la valeur de votre achat, vous pouvez parfaitement souscrire un prêt personnel dans ce but. Ainsi, avec ces fonds versés sur votre compte, vous disposerez d’un apport suffisant pour compléter votre demande de prêt immobilier et augmenter vos chances d’acquérir le bien en VEFA souhaité.

Par exemple, si le bien en futur état d’achèvement est estimé à 300 000 €, suivant la règle d’un apport de 10 %, une avance de 30 000 € est nécessaire pour compléter votre dossier. Dans cette situation, vous pouvez demander un prêt personnel de 30 000 € pour supporter le coût lié à l’acte authentique et le dépôt de garantie.

Comment obtenir un prêt personnel non affecté pour financer l’apport d’un crédit immobilier ?

Pour disposer d’un apport grâce à l’octroi d’un prêt personnel, les démarches à suivre sont on ne peut plus simples. Pour cela, il suffit de réaliser une demande de crédit conso chez votre banque, un organisme de prêt en ligne ou un courtier pour que celle-ci puisse être étudiée.

Sachez que les experts Solutis peuvent s’occuper de votre dossier. En effet, grâce aux informations renseignées sur le formulaire indiqué, votre demande pourra être transmise à plusieurs partenaires bancaires dont les taux seront comparés.

Une méthode simple et rapide de recevoir plusieurs réponses et offres de prêt personnel pour financer un apport pour un prêt immobilier. Présent tout au long de la procédure, le conseiller Solutis peut vous aider à comparer rapidement chaque contrat et à vous orienter vers le meilleur. Dans ce sens, plusieurs simulations peuvent être réalisées au préalable, un moyen de visualiser les effets budgétaires concernant la souscription d’un prêt personnel pour l’apport , puis d’un crédit à l’habitat.

Les questions fréquentes sur le financement d’un apport personnel

Comment fonctionne un apport personnel ?

Pour faire simple, l’apport représente une somme d’argent présentée par l’emprunteur à un prêteur dans le cadre d’un prêt bancaire. Représentant entre 10 à 30 % du montant total de l’opération, cette démarche sert à réduire le montant global du crédit immobilier à emprunter et à payer les frais de notaire pour éviter d’emprunter à 110 %.

Quel apport demandent les banques ?

Bien que chaque banque ait ses propres critères en termes de montant d’apport, il est de norme d’exiger entre 10 et 20 % minimum pour un prêt immobilier. Par exemple, pour un achat immobilier de 200 000 euros, un apport de 20 000 à 40 000 euros doit être envisagé par les acheteurs pour augmenter les chances d’obtenir un accord de financement pour payer le reste de la transaction.

Comment avoir un apport immobilier rapidement ?

Plusieurs solutions peuvent permettre de se constituer un apport immobilier rapidement.

La première est la constitution d’une épargne personnelle, réalisée sur plusieurs années sur un livret (livret A, LDDS, livret jeune, LEP, PEL), qui peut être mobilisée pour constituer un apport. Il est aussi possible de sortir l’argent disponible sur un placement financier comme une assurance vie, un PEA ou un plan épargne entreprise.

Une aide familiale d’un parent ou d’un proche peut également servir d’apport.

Pour finir, la souscription d’un prêt personnel peut être une alternative en cas de manque de fonds personnels pour former un apport immobilier.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 11/02/2025