Le fonctionnement de l’assurance emprunteur pour un crédit renouvelable

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. L’assurance emprunteur pour un crédit renouvelable n’est pas obligatoire, néanmoins, elle protège l’emprunteur contre les risques de défaillance de paiement suite à un décès, une invalidité, une maladie ou une perte d’emploi.

  2. Il est possible de souscrire une couverture de plusieurs manières : auprès de la banque prêteuse ou via un autre assureur à l’aide d’une délégation, à condition que les garanties soient équivalentes.

  3. Le coût d’une assurance emprunteur varie selon différents paramètres comme l’âge, la profession et l’état de santé, il représente environ entre 0,2 et 0,8 % du montant emprunté.

  4. Une résiliation est possible à tout moment en envoyant une lettre recommandée à l’organisme de prêt, ainsi vous pourrez changer d’assurance pour une meilleure protection.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur pour crédit renouvelable ?

L’assurance emprunteur dédiée à un crédit renouvelable est une protection que peut bénéficier chaque emprunteur ayant souscrit une réserve d’argent et peut s'avérer utile dans différentes situations. En effet, des événements imprévisibles peuvent venir impacter le remboursement de votre crédit renouvelable. En cas d'un décès, d’invalidité, de maladie ou encore suite à un licenciement, il pourrait devenir difficile d'honorer les mensualités à cause d'une perte de revenu. Alors, l’assurance prend la relève en cas d’incapacité de l’emprunteur, et assure le remboursement des mensualités en fonction des clauses convenues entre l’emprunteur et l’assureur.

Plusieurs garanties peuvent être prises en charge par une assurance de prêt renouvelable et ainsi couvrir l’emprunteur dans des situations bien précises. Une prise en charge des mensualités de votre prêt renouvelable suite à :

• Un Décès : Prise en charge du remboursement en cas de décès de l’emprunteur, voire du co-emprunteur ;
• Une Invalidité : L’assureur prend le relais du remboursement en cas de perte de validité (partielle ou totale) de l’emprunteur ;
• Une Maladie : Dans le cas de certaines maladies entrainant une incapacité de travailler, l’assurance peut prendre le relais.

Avant de souscrire une assurance de crédit renouvelable, il est important de prendre connaissance de l’ensemble des mentions écrites, surtout vis-à-vis des clauses d’activation ou d’exclusion de la prise en charge du capital emprunté à l’aide de votre réserve d’argent.

Quelles sont les garanties pour une assurance de crédit renouvelable ?

Afin de garantir le remboursement partiel ou total de votre crédit permanent, votre protection va intégrer un certain nombre de garanties selon votre situation et vos besoins. En clair, les principales garanties sont les suivantes :

• La garantie Décès (DC) : Le décès de l’emprunteur entraine une prise en charge du capital restant dû ;
• La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) : Si l’emprunteur se retrouve en incapacité de poursuivre son activité professionnelle de façon permanente, la compagnie d’assurance prend en charge les mensualités.
• La garantie Invalidité Permanente (IPT/IPP) : En cas d’invalidité et selon le gravité de l’invalidité, la couverture se substitue à l’emprunteur afin d’honorer les échéances dues (Invalidité permanente totale pour une invalidité supérieure à 66 % et Invalidité permanente partielle pour un taux d’invalidité entre 33 et 66 %).
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT): Une incapacité temporaire de travail peut engager une prise en charge du remboursement du capital durant la période d’incapacité.
• La garantie Perte d’Emploi : Certaines assurances deviennent responsables du remboursement du prêt suite à un licenciement économique pendant une période donnée définie en amont.

Pour que l'assureur veuille vous protéger, il est fort probable qu'il exige la souscription de garanties essentielles. Il est commun que les principaux accidents de la vie soient inscrits sur le contrat à travers la garantie décès et la garantie perte d'autonomie partielle ou totale. Par la même occasion, selon l'activité professionnelle, ou encore l'état de santé de l'emprunteur, des garanties optionnelles supplémentaires peuvent être souscrites. Ainsi, en échange d'une cotisation mensuelle, vous et votre famille êtes protégés en cas d'aléa de la vie. Les remboursements des échéances seront alors garantis par l'assureur.

Est-il obligatoire de souscrire une assurance de prêt pour un crédit renouvelable ?

La question d'une souscription à une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable est pertinente étant donné que plusieurs milliers d'euros peuvent être à rembourser pendant un laps de temps pouvant aller de plusieurs mois à plusieurs années. Toutefois, la législation n'impose aucune souscription à une quelconque couverture lors de la souscription d’un crédit consommation. De ce fait, une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable n’est pas obligatoire. Autrement dit, l'adhésion à une protection est facultative et repose sur le bon vouloir de son souscripteur. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire, il est fortement recommandé d’assurer son crédit renouvelable permet de se prémunir contre certains risques et surtout la possibilité d'un défaut de paiement. C’est pourquoi, il est fréquent qu’une assurance emprunteur soit proposée lors de la souscription d’un crédit renouvelable par l’intermédiaire de la banque prêteuse ou par une compagnie d’assurance.

Avec le temps, les offres bancaires se sont adaptées aux besoins des clients et le crédit renouvelable, anciennement crédit revolving, en fait partie. Bien que ce type de crédit à la consommation se démarque des autres par le fait d'être souvent associé à une carte de paiement, il reste un produit bancaire. Concrètement, dès que l'emprunteur appose sa signature sur le contrat, à chaque fois qu'une partie de la réserve d'argent est utilisée, elle devra obligatoirement être remboursée.

Ainsi, selon les achats effectués, vous aurez la responsabilité de vous acquitter à date fixe de vos mensualités pour que la réserve d'argent retrouve son état initial. Pour cela, votre contrat étaye les conditions de remboursement comme le montant à rembourser mais aussi la période. En effet, afin de reconstituer le capital emprunté, plusieurs mois voire années seront nécessaires.

Quelles sont les démarches pour souscrire une assurance pour son crédit renouvelable ?

La démarche à suivre pour disposer d’une protection relative à son crédit renouvelable s’est grandement simplifiée avec le temps. Si auparavant l’emprunteur souscrivait quasi-automatiquement l’assurance formulée par la banque à l’origine du prêt, cela n’est plus forcément le cas aujourd’hui. En effet, en ayant recours à une délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir votre assureur et par conséquent le contrat d’assurance emprunteur qui vous satisfait.

Pour que la procédure soit jugée comme conforme, vous devez vous assurer que les conditions et garanties présentes sur l’assurance déléguée répondent aux critères minimaux de la banque prêteuse.

Pour finir, si vous effectuez une demande de crédit renouvelable en ligne, généralement vous serez en mesure de préciser si vous souhaitez bénéficier d’une assurance de prêt associée à votre emprunt. Si vous refusez, vous pourrez toujours continuer votre demande et selon les critères des banques, obtenir votre réserve d’argent. D’ailleurs, la souscription d’une assurance de crédit renouvelable peut autant se faire lors de la souscription de l’offre bancaire ou à un moment ultérieur durant le remboursement de la réserve d’argent.

Quel est le coût pour assurer son crédit renouvelable ?

Si assurer son crédit à la consommation peut se révéler très utile, il reste à savoir quel est le coût d'une assurance emprunteur pour couvrir le remboursement de son prêt renouvelable. Le prix va être fixé en fonction de plusieurs critères, mais aussi selon l'assureur. C'est pour cela, il est important de comparer les différentes offres car des écarts peuvent être constatés entre chaque contrat.

À titre indicatif, le coût d’une assurance est égal à environ 0,2 à 0,8 % du capital emprunté. Ce pourcentage est variable selon l'âge de l'emprunteur, son état de santé ainsi que sa profession. Une assurance plus chère s'explique par la prise en compte d'un risque de défaut de remboursement plus important, notamment en cas de problèmes de santé.

La méthode de calcul de la cotisation est modulée en fonction de la nature du contrat. En effet, le coût peut être fixé en fonction du capital emprunté notamment si c'est une assurance de groupe. Dans le cas d'une assurance individuelle, il est plutôt question d'une cotisation basée sur le capital restant.

Comment résilier une assurance facultative pour un prêt renouvelable ?

Si après la souscription d'une assurance emprunteur pour votre crédit renouvelable, vous jugez que celle-ci n'est plus adaptée à votre situation ou alors qu'elle devient trop coûteuse, alors vous allez vous demander s’il est possible de résilier son assurance.

Etant donné qu'il s'agit d'une protection facultative, l'emprunteur a tout à fait le droit d'enlever la couverture dont bénéficie son crédit à la consommation à tout moment. En termes de démarche, ce dernier devra envoyer une lettre recommandée, s'il souhaite résilier son assurance de prêt. Si l’assurance emprunteur faisait partie des obligations exigées par la banque prêteuse, son accord sera nécessaire pour résilier la protection.

Les réponses aux questions fréquentes sur l’assurance de prêt renouvelable

Est-ce qu’une assurance de prêt renouvelable est obligatoire ?

Légalement, il n’existe aucune obligation de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit consommation, par extension l’assurance de crédit renouvelable n’est donc pas obligatoire.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un crédit renouvelable ?

La souscription ou non d’une assurance emprunteur pour son prêt renouvelable doit faire l’objet d’une réflexion. L’adhésion à une assurance de prêt possède un coût représenté par le paiement de prime, toutefois cette protection peut devenir essentielle en cas d’incapacité temporaire ou permanente d’exercer une activité professionnelle suite à un décès, un accident, une maladie, etc…

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 13/02/2025