Quel est le plafond et montant maximum d’un crédit renouvelable ?

• L’essentiel à retenir :

  

  • Le crédit renouvelable en France a un plafond légal de 75 000 €, mais les organismes proposent généralement 10 000 € maximum, avec des variations (ex. : Sofinco jusqu’à 10 000 €, Cofidis 6 000 €).

  • Le plafond peut être augmenté via une demande à l’organisme prêteur, sous réserve d’une étude de solvabilité et d’un avenant au contrat signé.

  • Les montants élevés nécessitent un profil solide : CDI, taux d’endettement en dessous de 33 %, absence d’incidents bancaires et gestion financière responsable.

  • Les limites pratiquées (≤ 10 000 €) visent à limiter le surendettement, privilégiant des solutions comme le prêt personnel à taux moins élevés pour des besoins supérieurs.

Un crédit revolving ou renouvelable : c'est quoi ?

Le prêt renouvelable est un emprunt bancaire qui donne la possibilité à un emprunteur de payer les dépenses de son choix grâce à une trésorerie d’appoint. Selon ses besoins, le montant disponible peut être utilisé au fur et à mesure jusqu’à épuisement ou alors être dépensé en une seule fois.

L’utilisation partielle ou totale des fonds disponibles sur le crédit renouvelable déclenche le remboursement de mensualités durant une période pouvant atteindre plusieurs mois ou années, selon les modalités du contrat.

Une fois la réserve reconstituée, l’argent mis à disposition est de nouveau disponible et peut donc être dépensé ou non, suivant les besoins de l’emprunteur. Cela signifie que le remboursement complet ne conduit pas forcément à la clôture du contrat.

Montant maximum pour un prêt renouvelable : quelle limite légale ?

Le montant légal maximum d’un crédit renouvelable est égal à 75 000 euros, soit le plafond pour un crédit à la consommation. C’est la loi Lagarde de 2010 et le Code de la consommation, via l’article L312-1, qui imposent cette limite. Étant donné que le crédit renouvelable est catégorisé comme un crédit conso, le respect de ce seuil par les prêteurs est donc exigé.

Dans la pratique, les organismes de crédit proposent des offres avec un montant maximum qui peut être différent, selon leurs critères d’octroi, et qui dépasse rarement 10 000 euros. En France, il est ainsi difficile de souscrire une réserve de trésorerie supérieure à ce seuil.

Pour emprunter plus de 10 000 euros, les prêteurs mettent à disposition des offres de prêt personnel aux taux moins élevés, ce qui permet de limiter le coût total du crédit et les risques de surendettement. Si le montant proposé dans une offre de prêt renouvelable se révèle donc insuffisant pour couvrir le financement d’un projet, il est alors préférable de s’orienter vers une opération mieux adaptée comme un prêt personnel, auto ou travaux.

Le montant maximum de crédit renouvelable par les banques et organismes de crédit

Les organismes de prêt français proposent un montant de crédit renouvelable maximum qui varie en fonction de leur barème. Voici les seuils des principaux organismes, tels que Cetelem, Cofidis, Sofinco ou encore Franfinance, spécialisés dans l’octroi de crédit conso :

Note : conditions proposées par les banques partenaires au 18/02/2025, sous réserve d’étude du profil emprunteur.

En résumé, le montant des offres de crédit renouvelable des organismes de crédit débute entre 500 et 1 501 euros et le plafond varie entre 4 000 et 10 000 euros. L’obtention d’une proposition avec un montant élevé ou au maximum dépend de critères d’éligibilité pouvant être spécifiques à chaque prêteur.

Est-il possible d'augmenter le plafond de son crédit renouvelable ?

La réponse est oui, le plafond d’un crédit renouvelable peut être augmenté en contactant l’organisme prêteur et en signant un avenant au contrat. Pour cela, l’emprunteur doit faire sa demande de relever le montant de sa trésorerie et justifier une situation financière apte à rembourser les fonds en cas d’utilisation.

La banque prêteuse va alors procéder à une étude de faisabilité pour vérifier qu’il dispose d’une capacité d’emprunt suffisante. Si elle donne son accord, elle éditera alors un avenant au contrat, qui mentionnera l’augmentation du plafond du crédit renouvelable. L’emprunteur devra alors le signer pour valider définitivement l’augmentation du montant de sa réserve.

Comment obtenir un crédit renouvelable d’un montant élevé ?

Pour réussir la souscription d’un crédit renouvelable d’un montant élevé, l’emprunteur doit être en capacité de rembourser ses mensualités dans l’hypothèse où il dépense l’intégralité de sa réserve. Pour cela, l’organisme de prêt sollicité va étudier sa situation financière et la régularité de ses revenus.

Une bonne capacité de remboursement est liée à l’exercice d’un emploi avec un contrat pérenne et un salaire stable, à l’absence régulier d’irrégularités sur les comptes en banque, un taux d’endettement inférieur à 33 % (comprenant la mensualité du prêt renouvelable demandé) ainsi qu’à l’absence de fichage dans les fichiers des incidents de remboursement de la Banque de France.

Un emprunteur en CDI, qui a un faible taux d’endettement et une gestion responsable de ses comptes et de ses dépenses, aura toutes ses chances d’avoir une offre définitive de crédit renouvelable d’un montant élevé. Il peut néanmoins obtenir de meilleures conditions et un accord plus facilement en passant par un courtier, tel que Solutis, pour simuler son opération et comparer les offres de plusieurs banques en une seule demande.

Les questions fréquentes sur le montant du prêt renouvelable 

Quelles banques proposent les montants les plus élevés ?

Parmi les banques partenaires, ce sont Sofinco et Cofidis qui proposent les montants de crédit renouvelable les plus élevés, avec respectivement 10 000 et 6 000 euros de réserve de trésorerie.

Quel est le montant de crédit renouvelable de Cetelem ?

Cetelem propose du crédit renouvelable d’un montant maximum de 4 000 euros. Mais il est possible d’emprunter un montant plus faible, à partir de 500 euros. La durée de remboursement peut s’étendre jusqu’à 60 mois.

Quel est le montant de crédit renouvelable de Sofinco ?

Le montant de crédit renouvelable qu’il est possible de souscrire auprès de Sofinco est compris entre 1 501 et 10 000 euros sur un maximum de 55 mois.

Quel est le montant de crédit renouvelable de Cofidis ?

Les offres de crédit renouvelable de Cofidis sont les suivantes : un montant compris entre 500 et 6 000 euros et une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 41 mois.

Pourquoi le montant maximum du crédit renouvelable est faible ?

Dans le but de lutter contre les pratiques commerciales abusives, mais aussi les conséquences néfastes d'une souscription déraisonnable, qui peut conduire à un risque de non-remboursement et de surendettement, les établissements de crédit prêtent rarement plus de 10 000 euros pour les demandes de crédit renouvelable.

Quelle durée de remboursement pour un crédit renouvelable élevé ?

L'emprunteur peut rembourser un prêt renouvelable sur 36 mois s'il emprunte moins de 3000 €. Dans le cas où un montant est supérieur à 3 000 €, il dispose d’un maximum de 60 prochains mois. Le plafond de la durée peut toutefois être différent selon les conditions de chaque banque prêteuse.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 18/02/2025