Quel est le montant maximum d’un crédit renouvelable que l’on peut emprunter ?

Un crédit revolving ou renouvelable : c'est quoi ?

Bien qu'il porte différentes appellations : crédit revolving, crédit reconstituable, réserve d’argent ou encore crédit renouvelable, cela désigne bien une seule et unique opération bancaire. Caractérisée comme un crédit à la consommation, elle permet à un emprunteur de détenir une réserve d'argent accordé par un organisme de prêt. Son fonctionnement est relativement simple, elle donne la possibilité de réaliser de nombreux projets grâce à une trésorerie d’appoint. Ainsi, selon les besoins, le montant disponible peut être vidé petit à petit ou alors être dépensé en une seule fois pour financer les projets personnels de son bénéficiaire.

Naturellement, l’utilisation partielle ou totale des fonds disponibles sur le crédit renouvelable déclenche le remboursement de mensualités durant une période pouvant atteindre plusieurs mois ou années selon les modalités du contrat. Une fois la réserve entièrement reconstituée, l’argent mis à disposition est de nouveau disponible et peut donc être dépensé ou non selon les besoins de l’emprunteur.

En effet, la principale caractéristique d’un prêt renouvelable repose sur sa capacité à se renouveler. Cela signifie que le remboursement complet ne conduit pas forcément à la clôture du contrat, à la demande de l’emprunteur, le crédit renouvelable peut être conservé.

Quel est le montant maximum pour un crédit renouvelable ?

Dans le but de lutter contre les mauvaises pratiques mais aussi les conséquences néfastes d'une souscription déraisonnable, le code de la consommation réglemente et impose depuis 2010 un montant maximum. Le plafond d'un crédit renouvelable est égal à 75 000 € soit le montant maximum pour un crédit consommation. Concrètement, l'emprunteur va pouvoir bénéficier d'une réserve d'argent pour réaliser ses projets qui entrent dans ce budget. Ainsi, s'il le souhaite, il a la possibilité de consommer la totalité de somme disponible ou uniquement une partie de ces fonds.

Dans les faits, lorsqu’il est question de financer un projet particulièrement coûteux, les organismes de prêt ont pour habitude de fixer le montant maximal pour un crédit renouvelable à 10 000 €. Si cette somme se révèle insuffisante pour couvrir le coût d’un projet ambitieux, alors il est préférable de s’orienter vers une opération plus adaptée et permettant d’emprunter un capital plus conséquent comme le prêt auto, le crédit travaux ou encore le prêt personnel.

Sur quelle durée rembourser le montant maximum d’un crédit renouvelable ?

Le montant d’un crédit conso à l’image d’un crédit renouvelable est important car il va influencer la durée de remboursement de la somme empruntée. L'emprunteur détient 36 mois s'il emprunte moins de 3000 €. Dans le cas où un montant supérieur à 3 000 € serait emprunté alors son souscripteur doit renflouer sa réserve d'argent dans les 60 prochains mois. Attention, avant de donner vie à vos petits projets, vous devez vous assurer que votre situation financière concorde avec la souscription d'une telle offre de crédit et que vous serez en mesure d’honorer chaque échéance en temps et en heure sans compromettre votre budget.

En effet, bien que le crédit renouvelable prenne la forme d'une réserve d'argent, cela reste une offre bancaire qui devra être remboursée par l'emprunteur. Il convient d'être vigilant sur le remboursement d'un crédit renouvelable. En plus de devoir s'acquitter des différentes échéances afin que la réserve d'argent puisse retrouver son état initial. Quant au taux d'intérêt souscrit, il est généralement plus élevé que les autres crédits à la consommation.

En résumé, la durée à choisir pour rembourser son crédit renouvelable est celle qui répond aux besoins de son souscripteur. C’est-à-dire, qu’elle soit suffisamment longue pour rembourser une mensualité adaptée aux ressources du foyer, ni trop longue au risque de faire augmenter le coût de l’opération en versant plus d’intérêts.

Est-il possible d'utiliser un crédit renouvelable pour des projets coûteux ?

Le montant maximum du crédit renouvelable étant fixé à 10 000 € et rares sont les réserves qui dépassent ce montant. De ce fait le crédit renouvelable peut ne pas être adapté pour des projets de grandes envergures et donc plus coûteux. En effet, certains établissements bancaires ne disposent pas d’offres de crédits renouvelables dotés d’un plafond de 75 000 € mais d’un montant moins important. Ainsi, il est probable que la souscription d’un crédit renouvelable ne suffise pas pour couvrir la totalité du coût du projet concerné.

Pour finir, le taux d’intérêt pour un crédit renouvelable est souvent supérieur à celui des autres prêts affectés par exemple. De ce fait, pour les projets onéreux de plusieurs dizaines de milliers d’euros, vous verserez un nombre d’intérêts plus importants, ce qui entrainera une augmentation du coût de l’opération.

Ainsi, si vous souhaitez acheter une voiture ou rénover votre maison, le crédit auto ou encore le crédit travaux sont des solutions dédiées à ce type de besoin. Comme le crédit renouvelable, ce sont des crédits à la consommation, à la différence près que le montant disponible maximal est de 75 000 € si l’emprunteur est en capacité d’emprunter ce montant. Naturellement, l'emprunteur possède une marge financière plus conséquente pour réaliser ses envies. Par ailleurs, les taux d'intérêts appliqués sont souvent plus intéressants que ceux d'un crédit renouvelable.

Néanmoins, l'obtention d'un prêt qui soit à la consommation ou non, se fait sous réserve d'une analyse du profil de l'emprunteur. Ainsi, si ce dernier se révèle ne pas correspondre aux conditions d'emprunts à cause d'un endettement trop important ou alors de revenu insuffisant, la demande de crédit peut ne pas aboutir. Dans ce cas-là, il est possible de rééquilibrer ses finances en ayant recours au regroupements de ses prêts. Grâce à cette opération bancaire, l'emprunteur peut faire diminuer son endettement ainsi que ses mensualités en détenant plus qu'un seul crédit. L'objectif principal est d'assainir les finances de l'intéressé, tout en lui offrant une meilleure qualité de vie.

Les questions fréquentes sur le crédit renouvelable 

Que se passe-t-il si la totalité des fonds d’un crédit renouvelable est non utilisée ?

Lors de l’usage de son crédit renouvelable, l’emprunteur peut opter pour deux choix :

• Le premier est d’utiliser la totalité des fonds en une seule fois ;
• La seconde est d’effectuer plusieurs versements.

Dans le cadre d’une utilisation complète du capital, alors l’emprunteur s’engage à restituer la totalité des fonds conformément au contrat de prêt signé. Toutefois, si dans le deuxième cas de figure où la réserve est partiellement utilisée, alors les mensualités à verser seront calculées en fonction des sommes dépensées.

Peut-on avoir plusieurs crédits renouvelables en même temps ?

Pour effectuer plusieurs dépenses comme l’achat d’un vélo, d’un nouvel appareil comme un smartphone, une tablette ou encore un ordinateur, vous pouvez souscrire plusieurs crédits renouvelables et cela même si vous en remboursez déjà un.

A savoir, la conséquence de cette décision est que vous accumulerez les crédits à rembourser et donc les mensualités à verser à la banque ayant accordée ces différentes réserves. La souscription de 2 crédits renouvelables ou plus peut entrainer une augmentation significative des charges et conduire à des difficultés financières.

Ainsi, avant d’effectuer plusieurs demandes de crédits renouvelables, il est conseillé d’identifier quels sont les besoins prioritaires et de calculer sa capacité d’emprunt pour être certain de rembourser sans difficultés les prochaines mensualités.

Quels sont les établissements de prêt qui proposent le montant maximal pour un crédit renouvelable ?

Au fil des années, les organismes disposant de ce type de crédit se sont multipliés. Parmi eux, les banques traditionnelles ou encore les établissements de crédit. Ainsi, il est possible de souscrire un crédit renouvelable auprès d’organismes comme Cetelem, Cofidis ou bien Younited Crédit. Aujourd'hui, les professionnels de la banque ne sont pas les seuls acteurs sur ce marché. Les enseignes de grandes surfaces sont capables de proposer des cartes de paiement. De ce fait, l'emprunteur peut régler ses achats sans devoir toucher à ses économies. Toutefois, le montant total du crédit utilisé devra être restitué.

Quant au plafond de la réserve d’argent octroyé, celui-ci sera fixé selon plusieurs paramètres notamment le profil du souscripteur ou encore les critères internes propre à chaque organisme bancaire.

Puis-je augmenter le plafond de mon crédit renouvelable ?

Si votre plafond actuellement est insuffisant pour entreprendre vos projets, il est courant de demande une augmentation de celui-ci. De ce fait, vous pourriez bénéficier d’un montant maximum autorisé sur votre réserve plus élevé qu’à sa souscription.

Néanmoins, cette demande sera accordée à une seule condition, que l’emprunteur souhaitant une augmentation de son plafond soit en capacité de rembourser le capital en question.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 11/10/2024