Crédit personnel pour financer une formation

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • En cas de manque de liquidité pour la payer, un crédit personnel peut permettre de financer le coût intégral d’une formation professionnelle sans justificatif, avec des mensualités fixes et une obtention rapide.

  • Il faut être majeur, résider en France, avec revenus stables et un taux d’endettement < 35%.

  • Le remboursement anticipé est possible mais dépend du contrat : il est sans frais en cas de montant inférieur à 10 000 euros.

  • Explorez d’abord les aides financières via le CPF (Compte personnel de formation), les aides de Pôle emploi, prêts d’honneur ou les financements par l’employeur, souvent moins coûteux qu’un crédit bancaire.

Qu’est-ce qu’un crédit personnel ?

Le crédit personnel est un prêt à la consommation qui permet d’emprunter une somme d’argent fixe, généralement comprise entre 1 000 et 75 000 euros, sans avoir à justifier la destination des fonds. Ce type de crédit est remboursable en mensualités fixes sur une durée définie à l’avance, souvent entre 12 et 84 mois.

Contrairement au crédit affecté, où l’argent doit être utilisé pour un achat spécifique (comme une voiture ou des travaux), le crédit personnel offre une grande liberté d’utilisation. Vous pouvez donc utiliser les fonds pour financer votre formation, mais aussi pour d’autres projets ou dépenses.

Le taux d’intérêt, appelé Taux Annuel Effectif Global (TAEG), est fixé au moment de la signature du contrat et inclut les intérêts ainsi que les frais annexes. Ce taux peut varier selon votre profil financier et la durée du prêt.

Le crédit personnel est ainsi une solution simple, rapide et flexible pour financer un projet comme une formation, même si vous ne disposez pas immédiatement des fonds nécessaires.

Pourquoi utiliser un crédit personnel pour financer sa formation ?

Le crédit personnel présente plusieurs avantages qui en font une option intéressante pour financer une formation, notamment quand les autres solutions de financement ne sont pas accessibles ou insuffisantes.

Premièrement, il offre une grande liberté d’utilisation des fonds. Contrairement aux prêts affectés, vous n’êtes pas obligé de justifier votre dépense auprès de la banque, ce qui simplifie grandement les démarches.

Deuxièmement, le crédit personnel est généralement plus rapide à obtenir qu’un prêt spécifique formation ou qu’une demande de financement public. Vous pouvez donc avancer dans votre projet sans attendre des semaines ou des mois.

Troisièmement, ce type de crédit est accessible à une large gamme de profils, même aux personnes sans prise en charge par un organisme tiers. Cela permet à ceux qui ne bénéficient pas d’aides publiques, ou dont le dossier est refusé, de ne pas renoncer à leur formation.

Enfin, le remboursement s’effectue en mensualités fixes, ce qui facilite la gestion de votre budget pendant et après la formation.

Conditions pour obtenir un crédit personnel

Pour obtenir un crédit personnel afin de financer votre formation, certaines conditions sont généralement requises par les établissements prêteurs.

Tout d’abord, il faut être majeur et vivre en France. La plupart des banques et organismes exigent également que l’emprunteur dispose de revenus stables et réguliers, qu’il s’agisse d’un salaire, d’une pension ou d’autres sources de revenus fiables.

Un justificatif d’identité et de domicile sera demandé, ainsi que des preuves de vos revenus, comme les trois derniers bulletins de salaire ou un avis d’imposition. Ces documents permettent à la banque d’évaluer votre capacité de remboursement.

Ensuite, votre taux d’endettement sera analysé. En règle générale, celui-ci ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus nets mensuels pour que le crédit soit accordé. Cela vise à s'assurer que vous pourrez faire face aux mensualités sans difficulté.

Enfin, votre situation bancaire sera également prise en compte. Un fichage à la Banque de France ou des incidents de paiement récents peuvent compliquer l’obtention d’un prêt personnel.

Avantages et inconvénients du crédit personnel pour financer une formation

Le crédit personnel présente plusieurs avantages pour financer une formation, mais il comporte aussi certains inconvénients qu’il est important de connaître avant de s’engager.

Avantages :

• Le principal avantage est la liberté d’utilisation des fonds. Vous pouvez financer n’importe quelle formation sans avoir à justifier l’usage de l’argent.
• La rapidité d’obtention est également un atout important, ce qui permet de ne pas retarder votre projet.
• Le crédit personnel propose des mensualités fixes, ce qui facilite la gestion de votre budget sur la durée.
• Il est aussi accessible à un large public, même si vous ne bénéficiez pas d’aides spécifiques à la formation.

Inconvénients :

• Le coût du crédit, via les intérêts, peut représenter un surcoût significatif par rapport au montant emprunté.
• Un engagement financier sur plusieurs mois ou années peut peser sur votre budget, surtout si vos revenus évoluent mal ou en cas d’imprévus.
• En cas de difficultés de remboursement, vous risquez des pénalités, une dégradation de votre dossier bancaire, voire un fichage à la Banque de France.
• Enfin, d’autres solutions moins coûteuses ou gratuites existent souvent pour financer une formation, il est donc important de bien les étudier avant de choisir un crédit personnel.

Alternatives au crédit personnel pour financer une formation

Avant de recourir à un crédit personnel, il est important d’explorer toutes les solutions de financement qui peuvent être plus avantageuses ou adaptées à votre situation.

Le Compte Personnel de Formation (CPF)

Le CPF est un dispositif qui permet à toute personne active, dès son entrée sur le marché du travail et jusqu’à la retraite, de cumuler des droits à la formation exprimés en euros. Ces droits peuvent être utilisés pour financer une large gamme de formations, qu’elles soient diplômantes, qualifiantes ou certifiantes. Le CPF est une solution idéale car elle ne nécessite pas de remboursement et permet souvent de couvrir tout ou partie du coût de la formation.

Les aides et dispositifs de France Travail (Pôle emploi)

Si vous êtes demandeur d’emploi, France Travail (Pôle emploi) propose différentes aides financières pour soutenir votre projet de formation. Cela peut inclure le financement total ou partiel des frais pédagogiques, ainsi que des aides à la mobilité ou à la rémunération pendant la formation. Ces dispositifs sont soumis à conditions et nécessitent souvent une validation préalable par un conseiller.

Les dispositifs régionaux, départementaux et locaux

De nombreuses régions, départements ou collectivités territoriales mettent en place des programmes d’aide à la formation professionnelle. Ces aides peuvent prendre la forme de subventions, de bourses ou d’accompagnements spécifiques, visant notamment les publics en reconversion ou les secteurs porteurs. Il est conseillé de se renseigner auprès de la mission locale ou de la région pour connaître les dispositifs disponibles.

Le prêt d’honneur ou prêt à taux zéro

Certaines associations, fondations ou organismes publics proposent des prêts à taux zéro ou des prêts d’honneur pour financer des formations. Ces prêts sont accordés sans intérêt ni garantie et sont souvent destinés aux personnes en situation de reconversion ou avec des difficultés d’accès au crédit bancaire classique.

Le financement par l’employeur

Si vous êtes salarié, votre employeur peut financer votre formation dans le cadre du plan de développement des compétences de l’entreprise ou via un Congé Individuel de Formation (CIF). Ce financement peut couvrir la totalité ou une partie des frais de formation, et parfois permettre un maintien de salaire.

Les bourses et aides spécifiques

Certaines formations, écoles ou secteurs professionnels proposent des bourses ou aides dédiées. Ces aides peuvent être attribuées en fonction du mérite, des ressources ou du projet professionnel. Elles permettent de réduire significativement le coût à financer.

Ces alternatives au crédit personnel sont souvent moins coûteuses et parfois même gratuites. Elles méritent donc d’être explorées en priorité avant de décider d’emprunter.

Comment bien choisir son crédit personnel pour financer une formation ?

Choisir le bon crédit personnel est essentiel pour ne pas alourdir inutilement le coût de votre formation et éviter les difficultés financières. Voici quelques conseils pour vous guider dans cette démarche.

• Comparer les taux d’intérêt (TAEG) :

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) représente le coût total du crédit, incluant les intérêts et les frais annexes. Même une différence de quelques dixièmes de point peut représenter une somme importante sur la durée. Utilisez des comparateurs en ligne et demandez plusieurs offres pour obtenir le meilleur taux.

• Choisir une durée de remboursement adaptée :

Une durée plus courte réduit le coût total du prêt, mais augmente les mensualités. À l’inverse, une durée plus longue diminue les mensualités mais augmente les intérêts payés. Évaluez votre capacité de remboursement mensuelle réelle avant de décider.

• Vérifier les frais annexes :

Certaines offres comprennent des frais de dossier ou une assurance emprunteur obligatoire. Ces frais peuvent alourdir le coût final du prêt, il est donc important de les prendre en compte dans votre comparaison.

• Lire attentivement les conditions de remboursement anticipé :

Si vous envisagez de rembourser votre prêt plus rapidement (par exemple avec un revenu supplémentaire ou une prime), assurez-vous qu’il n’y a pas de pénalités en cas de remboursement anticipé (absents en cas de restant dû inférieur à 10 000 euros).

• Prendre en compte la flexibilité du prêt :

Certaines banques offrent la possibilité de moduler les mensualités ou de demander un report de paiement en cas de difficultés temporaires. Ces options peuvent être précieuses en cas d’imprévu.

• Analyser votre situation financière globale :

Avant de souscrire un crédit, faites un point complet sur vos revenus, charges et autres crédits en cours. Veillez à ne pas dépasser un taux d’endettement raisonnable (généralement 33 %).

Crédit personnel pour financer une formation : vos questions, nos réponses

Avoir recours à un crédit personnel pour financer une formation soulève souvent des questions. Voici nos réponses pour vous aider à y voir plus clair.

Puis-je utiliser un crédit personnel pour financer une formation ?

Oui, ce type de crédit est parfaitement adapté pour financer tout type de formation, que ce soit une formation professionnelle, continue ou diplômante.

Quelles conditions dois-je remplir pour obtenir un crédit personnel ?

Vous devez être majeur, habiter en France, justifier de revenus réguliers, et avoir un taux d’endettement raisonnable (généralement inférieur à 35 %).

Puis-je rembourser mon crédit par anticipation ?

Cela dépend du contrat. Certains prêts permettent un remboursement anticipé sans frais, tandis que d’autres peuvent appliquer des pénalités.

Quelles alternatives au crédit personnel existent pour financer une formation ?

Vous pouvez envisager le Compte Personnel de Formation (CPF), les aides de Pôle emploi, les dispositifs régionaux, les prêts d’honneur, le financement par l’employeur ou les bourses spécifiques.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 07/08/2025