Crédit gratuit : peut-on avoir un prêt sans intérêt bancaire ?

C’est quoi un crédit sans intérêt ?

Un crédit sans intérêt est un financement accordé à un emprunteur par un organisme de crédit ou un particulier et dont le montant est remboursé sans intérêt bancaire sur toute la durée du contrat. Le contrat de ce type de prêt comprend un taux à 0 %.

L’emprunteur honore donc le paiement de ses échéances sans devoir verser d’intérêt rémunérateur au prêteur, ce qui peut être courant dans le cadre d’un prêt familial, d’un prêt subventionné par l’État (PTZ, éco-prêt à taux zéro…) ou d’un paiement fractionné en plusieurs fois (ex : 3 ou 4 fois sans frais).

Les offres de crédit sans intérêt sont donc des solutions de financement très intéressantes. Grâce à elles, les emprunteurs peuvent économiser une somme d’argent conséquente par rapport aux offres de crédit classiques accompagnées d’intérêts. En effet, le coût total d’un emprunt peut être très élevé pour un emprunteur d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier avec un taux d’intérêt non nul.

Au final, le crédit sans intérêt a pour avantage de faire économiser à l’emprunteur entre plusieurs centaines à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Toutefois, il faut savoir qu’un crédit sans intérêt peut ne peut pas être sans frais, car le contrat peut prévoir des frais de dossier et d’assurance emprunteur.

Est-il possible d’avoir un crédit gratuit ?

Un crédit sans intérêt ne peut pas être qualifié de gratuit, car le capital emprunté doit être restitué au terme du contrat. Il est gratuit dans le sens où il ne comprend pas d’intérêts bancaire, mais l’emprunt reste dû. Il n’existe donc pas de crédit à la consommation gratuit, car la somme doit être quoi qu’il arrive restituée au centime près à l’établissement prêteur.

De plus, des frais de dossier peuvent être facturés par l’organisme prêteur, même si le financement n’intègre aucun intérêt bancaire. Cela qui occasionne un léger surcoût pour l’emprunteur, pouvant atteindre plusieurs centaines à milliers d’euros selon le type de prêt accordé. Un crédit "gratuit" est donc un financement à taux zéro sans frais de dossier complémentaire, tel qu'un paiement fractionné sans frais en plusieurs mensualités accordé par certains commerçants.

Néanmoins, bien qu’un crédit ne peut pas être qualifié de gratuit, l’organisme prêteur peut faire un geste commerciale à l’emprunteur et l’exonérer de frais de dossier. Cette décision dépend du bon vouloir de l’organisme et de la phase de négociation avec l’emprunteur, avant la signature définitive d’une offre de prêt.

Quels sont les types de crédit sans intérêt ?

• Le Prêt à taux zéro (PTZ) :

Le crédit à taux zéro est un financement permettant de financer une partie du prix d’un achat immobilier sans payer d’intérêt sur cette part. Il contribue, par conséquent, à diminuer le coût total d’un projet immobilier jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros. Il est proposé sous condition de ressources, suivant la composition du foyer, le type de bien acquis et la zone d’achat.

• L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ) :

L’éco-PTZ est une solution de financement sans aucun intérêt bancaire accordée aux emprunteurs qui doivent financer des travaux de rénovation énergétique dans leur logement pour améliorer la performance énergétique et diminuer leur consommation. L’absence d’intérêt pour le prêteur vise à réduire le coût de ce type de projet pour encourager la rénovation du parc de logements français. Cet emprunt est proposé par la plupart des banques commerciales, en collaboration avec l’État qui s’occupe de rémunérer les prêteurs. A noter qu’il est possible de le cumuler avec l’aide MaPrimeRénov’.

• Les prêts étudiants à taux 0 % :

Garanti par l’État, ce type de prêt est souscrit par les étudiants pour financer tous les frais associés à la réussite de leurs études supérieures. Les établissements bancaires, qui ont signés une convention et sont en capacité de le proposer, ajoutent généralement un taux d’intérêt. Cependant, il est possible de trouver des propositions de prêt étudiant sans intérêt chez certains organismes ou durant une offre commerciale temporaire.

• Les paiements en plusieurs fois sans intérêt et sans frais :

Les sites e-commerce et les boutiques sont nombreux à proposer, via des organismes de crédit partenaires, des facilités de paiement gratuites pour régler en plusieurs mensualités un achat d’un montant important. Ces facilités de paiement en 3, 4, 10 fois sans frais ou plus sont des petits crédits à la consommation sans intérêts pour le client. Mais en réalité, ces mini prêts comprennent bien des intérêts, mais ce sont les commerçants qui les prennent en charge.

• Le prêt entre particuliers à intérêt nul :

Ce type de financement se met en place entre deux particuliers, il peut être sans intérêt si le prêteur accepte d’accorder un taux à 0 %. Cela doit être mentionné dans une reconnaissance de dette, qui doit être obligatoirement rédigée et signée par les deux parties pour tout emprunt d’un montant supérieur à 1 500 €. Ce crédit entre deux particuliers sans intérêt doit également être déclaré au service des impôts local ou sur le site impot.gouv si son montant dépasse 5 000 €.

• Le prêt familial sans intérêt :

Un prêt familial repose sur le même principe qu’un prêt entre particuliers. Toutefois, il peut être plus commun pour un emprunteur de la même famille que le prêteur de réussir à obtenir un prêt d’argent sans intérêt.

Qui a droit au prêt à 0 % ?

La majorité des offres de crédit sans aucun intérêt est soumise à des barèmes d’éligibilité au niveau des ressources du foyer avec un seuil maximum à ne pas dépasser. Il faut aussi être dans une situation spécifique (étudiant, primo-accédant…) ou devoir financer des projets bien identifiés, comme la réalisation de travaux ou le financement d’un bien immobilier.

Seuls les paiements en plusieurs fois chez les commerçants sont accessibles à toute personne majeure. Cependant, certains peuvent refuser cette facilité de paiement aux emprunteurs fichés Banque de France. Pour ceux qui sont enregistrés FICP et FCC, seul le prêt entre particuliers reste possible, bien que l’opération s’avère risquée pour les prêteurs.

Comme la plupart des offres de crédit, les prêts sans intérêt sont donc prêtés aux emprunteurs qui ne sont pas fichés Banque de France, qui ont un revenu régulier et stable avec un taux d’endettement raisonnable et qui sont solvables, c’est-à-dire en capacité de rembourser les mensualités sur le long terme.

Comment obtenir un crédit gratuit ?

Il est possible d’avoir un crédit « gratuit », comme un prêt à taux zéro pour financer un bien immobilier ou un éco-PTZ pour financer des travaux, en contactant sa propre agence bancaire ou une autre banque, qui a signé une convention avec l’État, voire de passer par un courtier qui est partenaire avec un organisme conventionné.

Pour obtenir un financement sans intérêt destiné à acquérir un véhicule, il faut se renseigner auprès de certains constructeurs et concessionnaires automobiles, qui proposent parfois et temporairement des crédits auto à taux 0 %.

Concernant les offres de paiement en plusieurs fois gratuites pour l’achat de biens et services, ce sont principalement les enseignes spécialisées, les grandes surfaces et les e-commerçants qui proposent ce type de facilité de paiement, parfois sans frais.

La foire aux questions au sujet du prêt sans intérêt et sans frais

Pourquoi un crédit sans intérêt n’a pas toujours un taux de 0 % ?

Un crédit peut être sans intérêt, avec un taux nominal à 0 %, mais l’emprunteur peut avoir un TAEG supérieur à zéro si le contrat prévoit une assurance de prêt et des frais annexes (frais de dossier, frais d’intermédiation, frais bancaires…).

Où trouver un crédit à taux zéro ?

Il est possible de souscrire un prêt à taux zéro (PTZ) auprès d’un organisme financier qui propose cette offre à la suite de la signature d’une convention avec l’État. La majorité des agences bancaires traditionnelles dispose du PTZ. Toutefois, il reste accordé sous condition d’avoir des revenus suffisants pour rembourser les mensualités, d’être solvable, de l’adosser à un prêt immobilier classique et de financer un logement éligible.

Puis-je prêter de l’argent sans intérêt ?

Oui, un particulier peut tout à fait prêter une somme d’argent à une autre personne physique sans lui réclamer d’intérêt. Ce type de crédit entre particuliers à taux 0 % se fait généralement entre deux proches qui se font mutuellement confiance.

Il est cependant recommandé de mentionner l’absence d’intérêt et toutes les modalités du prêt d’argent dans une reconnaissance de dettes, lue, datée et signée par les deux parties pour que l’opération soit formalisée et que les parties soient mieux protégées en cas de litige.

Qui peut prêter de l'argent sans intérêt ?

La famille, les amis et les collègues de travail restent les interlocuteurs avec qui il est le plus facile d’obtenir un prêt d’argent sans intérêt, notamment via un prêt entre particuliers avec ou sans reconnaissance de dette. Mais cet emprunt sans passer par une banque n’est pas sans contrainte, puisqu’il faut veiller à déclarer l’opération à l’administration fiscale si celle-ci est supérieure à 5 000 € à l’aide du formulaire n°2062.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/11/2024