Prêt conso à taux zéro : est-ce que ça existe ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. De façon généralisée, il n’existe pas à proprement parler une réelle offre de crédit conso à taux zéro.

  2. Il est possible d’emprunter sans payer d’intérêt en recourant à un éco-PTZ ou un PTZ mobilité.

  3. Ce type de crédit reste réservé à un profil spécifique et sous condition de revenus et l’apport de justificatifs.

  4. Le principal avantage de cette solution est qu’aucun intérêt n’est à rembourser, toutefois il existe des limites quant au montant à emprunter, les critères à respecter et les délais d’instruction du dossier.

Peut-on obtenir un prêt à la consommation à taux zéro ?

Il n’est pas possible d’emprunter un crédit consommation à taux zéro auprès d’une banque, tout simplement parce qu’il s’agit d’une offre de financement qui n’existe pas.

En effet, la plupart des organismes financiers qui proposent du prêt à la consommation ajoutent un taux dans leurs propositions de contrat. L’objectif est qu’elles se rémunèrent en faisant payer des intérêts bancaires aux emprunteurs. C’est de cette manière qu’elles gagnent des revenus en accordant des emprunts.

La seule offre de crédit à la consommation qui est gratuit, sans frais et à taux zéro est le paiement en 3 ou 4 fois sans frais, généralement proposé par les services de paiement, les magasins ou les commerçants sur internet. Mais en réalité, si l’acheteur emprunte à 0 %, c’est parce que c’est le vendeur qui prend en charge le coût du crédit en payant une commission à la banque prêteuse avec qui il est partenaire.

Par conséquent, il n’est pas possible d’aller voir sa banque ou un tout autre organisme concurrent, puis de bénéficier d’un crédit conso à taux zéro. En revanche, il est possible que les prêteurs proposent temporairement des offres promotionnelles à taux réduit, souvent inférieures à 1 % mais supérieures à 0 %, pour inciter les particuliers à souscrire un crédit.

L’éco-prêt à taux zéro : le seul crédit à la consommation vraiment à 0 %

S’il n’existe pas de prêt personnel de trésorerie ou de crédit renouvelable à 0 %, un emprunteur peut néanmoins obtenir un prêt travaux à taux zéro en faisant la demande d’un éco-prêt à taux zéro. Ce dispositif est proposé par les établissements bancaires qui ont signé une convention avec l’État.

Concrètement, il s’agit d’un emprunt avec un taux nominal à 0 % qui permet de financer uniquement des travaux de rénovation dans le but d’améliorer les performances énergétiques d’un logement. Seule la présence d’un justificatif de travaux (devis, bon de commande…) édité par un artisan reconnu garant de l’environnement (RGE) permet d’accéder à cet emprunt, à condition que l’emprunteur soit également solvable et en capacité de rembourser les mensualités jusqu’au terme du contrat.

Il n’est ainsi pas possible d’obtenir un éco-prêt à taux zéro, puis d’utiliser librement les fonds pour ses projets personnels, car ils sont affectés à la réalisation de travaux énergétiques.

Le prêt à taux zéro pour l’achat d’un véhicule : une possibilité jusqu’au 31 décembre 2025

Depuis l’introduction de la loi n° 2021-1104 du 22 août 2021 et de la loi de finances de 2024 (article 41), les établissements de crédit ayant passé une convention avec l’État peuvent expérimenter le prêt à taux zéro pour les emprunteurs qui souhaitent acquérir un véhicule peu polluant dans une commune ayant mis en place une zone à faibles émissions de mobilité (ZFE-m). La liste des communes éligibles est détaillée sur le site du ministère de la transition écologique.

Appelé le Prêt à taux mobilité (PTZ-m), il s’agit donc d’un prêt auto à 0 % accessible aux foyers touchant un revenu inférieur ou égal à 14 089 € par part sur leur dernier avis d’imposition. Il est aussi empruntable par les professionnels possédant une microentreprise de moins de 10 salariés, qui ont un bilan ou un chiffre d’affaires annuel inférieur ou égal à 2 millions d’euros.

Le véhicule qu’il est possible de financer peut être une voiture pour particulier ou une camionnette. Son poids ne doit pas excéder 2,6 tonnes, tandis que les émissions de dioxyde de carbone doivent rester sous le seuil de 50 grammes par kilomètre.

Ce prêt à taux zéro, en vigueur jusqu’au 31 décembre 2025, peut permettre de financer un prix d’achat maximum de 47 000 € TTC pour une voiture de particulier ou de 60 000 € TTC pour une camionnette.

Qui peut bénéficier d’un prêt conso sans intérêt ?

Bien que l’emprunteur ne doive pas verser d’intérêts dans le cadre d’un prêt conso à taux zéro, ce type de financement dispose de critères d’attribution. Le bénéficiaire d’un crédit gratuit sans intérêt devra prouver sa solvabilité à l’organisme prêteur comme pour un crédit consommation classique.

En clair, les conditions à respecter sont :

• Résider en France ;
• Être majeur ;
• Avoir des revenus en adéquation avec le remboursement ;
• Une situation professionnelle stable ;
• L’absence de fichage à la Banque de France.
• Présenter un justificatif de projet (facture ou bon de commande).

Habituellement, le crédit à taux zéro est généralement réservé aux foyers les plus modestes afin de leur faciliter l’acquisition d’un bien précis.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un prêt consommation à taux 0 ?

Bien souvent, le crédit conso à taux zéro est un dispositif avantageux pour bon nombre d’emprunteurs, toutefois il est important de prendre connaissance des limites et restrictions de cette solution pouvant limiter son accès.

Les avantages du prêt conso à taux zéro 

Naturellement, le premier avantage de ce dispositif repose sur le non versement d’intérêts à la banque prêteuse. En clair, vous remboursez uniquement le montant emprunté sans coût supplémentaire.

D’ailleurs, il est courant qu’aucun frais de dossier ne soit facturé à l’emprunteur lors de la souscription d’un prêt conso à taux zéro. De ce fait, ce financement destiné aux foyers fragiles et aux revenus modestes, est souvent considéré comme un levier financier utile comme intéressant pour financer un projet spécifique sans surcoût.

Les limites du crédit conso à taux zéro

Pour rappel, le crédit conso à taux zéro possède un fonctionnement qui diffère du crédit conso classique. Ce dispositif s’accompagne souvent d’un plafond concernant le montant pouvant être emprunté par son bénéficiaire. Ainsi, les fonds d’un crédit consommation à taux zéro pourraient ne pas suffire pour financer la totalité du projet en question.

Au même titre, le prêt conso à taux zéro est réservé à certains profils et applique pour cela des conditions d’éligibilité précises, par exemple sur le projet finançable, un plafond de revenus. En effet, une étude approfondie sera menée pour évaluer l’éligibilité comme la solvabilité du demandeur. Par conséquent, ce type de demande peut être soumise à des délais plus longs en comparaison d’un crédit consommation classique. 

Les questions fréquentes sur le prêt conso à taux zéro

Quelles alternatives au prêt consommation à taux zéro ?

Si à proprement parlé il n’existe pas de vrai prêt consommation à taux zéro, il reste possible de réduire le coût de son emprunt en mettant en place certains réflexes. L’un des plus importants est de comparer les différentes offres de crédits consommation notamment le TAEG de chacune. Ainsi, vous pourrez privilégier le prêt consommation le moins cher.

Est-il possible de négocier un prêt consommation à un taux de 0 % avec sa banque ?

Généralement, les banques refuseront d’appliquer aucun intérêt à un crédit consommation classique. Néanmoins, si vous présentez un bon profil (revenu régulier, situation professionnelle stable, faible endettement, comportement bancaire responsable) alors il est possible de négocier un taux préférentiel auprès de sa banque.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 22/10/2025