Un paiement en plusieurs fois est une solution de financement idéale à court terme, souvent entre 2 et 24 mois, pour fractionner en plusieurs échéances le prix d’achat d’un bien ou service à la consommation, compris entre quelques centaines et jusqu’à plusieurs milliers d’euros, pour pouvoir le payer plus facilement sans décaisser son épargne et sans déséquilibrer son budget, surtout en cas d’événement imprévu. Ce service, avec ou sans frais suivant les modalités propres à chaque commerçant, est régulièrement proposé en magasin et sur les sites e-commerce. Voici ce qu’il faut savoir sur son principe, son fonctionnement ainsi que ses avantages et inconvénients.
Le paiement en plusieurs fois est une facilité d’achat proposée par certains magasins et sites e-commerce pour permettre aux acheteurs de régler en plusieurs mensualités le prix de vente d’un bien ou service.
Cette solution de paiement fractionné est mise à disposition par les commerçants qui ont des partenariats avec des organismes de crédit. Ce sont eux qui versent le montant du prix des achats aux commerçants et qui réceptionnent les mensualités remboursées par les acheteurs.
Ce service peut être gratuit et sans frais complémentaires. Dans ce cas présent, c’est le commerçant qui prend à sa charge les frais et intérêts facturés par l’organisme bancaire partenaire. Mais un contrat de paiement en plusieurs fois peut aussi comprendre des frais de dossier et un taux d’intérêt que devra payer l’acheteur.
En général, il est possible d’étaler un paiement fractionné sur 3, 4, 6, 10 ou 12 mois, qui sont les durées les plus couramment proposées. Cependant, des commerçants peuvent offrir des durées plus ou moins longues.
Au moment de régler son panier, c’est l’acheteur qui décide de payer en plusieurs fois, si évidemment le commerçant propose cette facilité de paiement. Un paiement en plusieurs fois est souvent validé à condition de renseigner certaines informations, comme :
Certains commerçants proposent cette méthode de règlement, mais sous condition de souscription d’une carte de fidélité et/ou d’une carte de crédit, qui comprend une réserve d’argent. Il faut se renseigner sur les conditions générales de vente, propres à chaque revendeur.
Lors de l’étape du paiement en caisse dans un magasin ou sur la page de règlement sur un site e-commerce, la première mensualité d’un paiement en plusieurs fois est immédiatement réglée par l’acheteur avec sa carte bancaire, puis une mensualité est automatiquement prélevée tous les mois jusqu’à la date prévue et le remboursement complet du prix d’achat.
Chaque prélèvement comprend une partie du montant total de la dépense et des intérêts, si le paiement en plusieurs fois est soumis à un taux d’intérêt. Le dernier versement entraîne la clôture du contrat et met fin aux engagements de l’acheteur.
Fournir sa date de naissance et ses coordonnées est généralement un prérequis pour qu’une interrogation des fichiers de la Banque de France soit réalisée, pour un paiement supérieur à 3 mois. En cas de fichage FICP ou FCC, l’acheteur n’est pas éligible à un paiement fractionné.
Pour comprendre le mécanisme d’un paiement en plusieurs fois, voici un exemple d’achat d’un bien de consommation à un prix de 699 € étalé en 6 fois sans frais, effectué le 15 janvier :
1. Versement immédiat de la première échéance d’un montant de 116,5 € (= 669 / 6) à payer le 15 janvier (reste à rembourser = 582,5 €), date de l’achat.
2. Règlement de 5 mensualités de 116,5 € à honorer sur les 5 prochains mois :
Sur la base d’un achat fictif réalisé le 3 octobre de 1 000 euros, réglé en 4 fois à un taux de 22,67 %* (coût total de 1 044 €, soit 44 € d’intérêts), voici le déroulé de l’opération avec les divers versements que doit honorer l’acheteur :
1. Paiement par carte bancaire du premier versement de 261 € (reste à rembourser = 783 €) le jour de l’achat, soit le 3 octobre.
2. Prélèvement automatique de 3 mensualités de 261 € sur les 3 mois suivants :
*Exemple de taux, qui est le plus bas pour un prêt de 1 000 € au 04/11/2024 d’après le barème des taux des partenaires.
Un paiement fractionné en plusieurs versements rend plus facile le règlement d’une grosse dépense, comme l’achat d’un mobilier ou d’un gros électroménager, et peut être parfois gratuit, c’est-à-dire frais complémentaires. Mais en plus de ces avantages pratiques, il faut aussi recenser les inconvénients et les risques de souscrire ce genre de facilité de paiement.
Liste des avantages du paiement en plusieurs fois :
Liste des inconvénients de cette facilité de paiement :
Un paiement en plusieurs fois d’une durée inférieure à 3 mois n’est pas considéré comme un crédit à la consommation. Une étude de faisabilité n’est donc pas requise, ce qui signifie que l’acheteur doit veiller à vérifier de lui-même qu’il est en capacité de rembourser l’intégralité du prix d’achat jusqu’à son terme.
En général, si un paiement en plusieurs fois réalisé sur un site en ligne ou dans une boutique est sans frais, c’est parce que le commerçant prend en charge son coût, qui est perçu par l’organisme de crédit prêteur et qui met en place l’opération. Dans le cas où le commerçant ne règle pas lui-même les frais, le service est alors facturé à l’acheteur ; le paiement fractionné devient donc payant et s’accompagne de frais de dossier et d’intérêts.
Bien souvent, les taux d’intérêt d’un paiement en plusieurs échéances dépassent le seuil des 15 à 20 %, à l’image des taux de crédit renouvelable ou ceux des offres de mini prêt, mais respecte les taux d’usure. Le coût de ce service peut donc être élevé. De plus, certaines enseignes facturent également des frais de dossier pouvant atteindre jusqu’à quelques dizaines d’euros.
L’acheteur qui souhaite bénéficier d’un paiement en plusieurs fois peut devoir envoyer ses justificatifs à l’organisme de crédit partenaire du commerçant, dont : une pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité, passeport, titre de séjour…), un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture énergie ou internet, avis d’imposition, quittance de loyer…), un contrat de travail, 3 derniers bulletins de paie et les contrats des prêts en cours.
Les commerçants en ligne sont nombreux à proposer le paiement en plusieurs fois au moment de régler définitivement un achat. Toutes les grandes marketplaces (Amazon, Cdiscount, Rakuten…) disposent de cette fonctionnalité. Les grandes enseignes spécialisées (But, Conforama, Darty, Fnac…) ou encore les grandes surfaces (Auchan, Leclerc, Carrefour…) disposent aussi du paiement en plusieurs fois, à la fois sur leur site web respectif et en magasin. D’autres sites spécialisés dans le paiement en ligne, comme PayPal, proposent du financement en plusieurs fois au moment de régler de façon fractionnée une dépense.
Un acheteur qui souhaite mettre en place un paiement en plusieurs fois peut recevoir un refus du commerçant, et de son organisme de prêt partenaire, si son taux d’endettement est trop élevé ou s’il est fiché FICP et FCC à la Banque de France, qui sont des motifs d’inéligibilité.
Un paiement en plusieurs fois est associé à une dépense et entraîne automatiquement le versement d’échéances jusqu’au remboursement complet de l’achat, alors qu’un crédit renouvelable est une réserve d’argent qui n’est pas affectée et qui déclenche des remboursements qu’à partir du moment où elle est utilisée par l’emprunteur.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 07/11/2024
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