Peut-on acheter une voiture avec un crédit auto à taux 0 % ?

Peut-on financer un véhicule avec un crédit auto à taux zéro ?

Oui, une personne peut financer le prix d’acquisition d’un nouveau véhicule neuf ou d’occasion à l’aide d’un financement à un taux de 0 % afin de mensualiser le paiement du coût total sur une durée pouvant aller jusqu’à 84 mois. Il permet de financer une partie ou la totalité du prix d’une voiture. Si le montant du crédit auto à taux zéro est insuffisant, il peut être complété par un apport de l’acheteur et/ou un autre crédit à la consommation classique.

Un financement auto à 0 %, permettant de financer l’achat d’une voiture sans intérêt bancaire, peut prendre différentes formes :

• le crédit auto à taux 0 % proposé par les concessionnaires et constructeurs, via leurs partenaires bancaires, durant une période promotionnelle de plusieurs jours voire semaines ;
• un prêt personnel écologique à taux zéro pour acheter une voiture électrique ou hybride proposé par les organismes de crédit aussi sur une période limitée ou suivant un quota d’octroi maximum ;
• le prêt auto aidé à 0 % octroyé par certaines collectivités locales ;
• le prêt sans intérêt accordé par certains employeurs, pour faciliter l'achat d'une voiture nécessaire pour se rendre sur le lieu de travail ;
• un prêt entre particuliers à taux zéro, dont les fonds vont permettre d’acquérir un véhicule.

Le prêt auto à 0 % est une offre souvent temporaire et relativement rare et difficile à trouver, car le financement d’un véhicule passe souvent par un crédit avec un taux d’intérêt non nul, ce qui permet au prêteur de se rémunérer.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit auto à taux 0 % ?

Les financements auto avec un taux à 0 % sont accordés sous réserve que l’emprunteur soit en CDI, solvable et en capacité de rembourser les mensualités. Il doit gagner un revenu régulier et son taux d’endettement ne doit pas être supérieur à 35 %, mensualité du crédit auto à taux zéro incluse.

Des conditions d’achat peuvent également être imposées. Chez certains prêteurs, l’emprunteur doit utiliser les fonds pour acheter une voiture propre de type électrique, hybride ou à faible émission de CO2. Ils ne sont donc pas destinés pour l’achat de tous les modèles. Le prix d’achat ne doit pas dépasser plus de 75 000 €, bien que le seuil puisse être encore plus bas selon les critères des organismes prêteurs et des constructeurs automobiles. Aussi, le versement d’un apport peut être exigé.

L’autre point de difficulté pour réussir à obtenir un crédit auto à taux 0 % est qu’il faut faire sa demande pendant la période promotionnelle durant laquelle il est proposé par les concessionnaires, les banques et divers autres organismes. Or, cette période ne concorde pas toujours avec celle où une personne souhaite acheter un nouveau véhicule. Il faut donc surveiller le lancement de cette offre de financement temporaire pour lancer son projet d’achat au bon moment et profiter d’un crédit auto sans intérêt.

Quels sont les avantages d’acheter une voiture avec un crédit auto à taux zéro ?

Le prêt auto à taux zéro comporte beaucoup d’avantages pour les bénéficiaires, surtout si on le met en parallèle du prêt personnel classique. Voici les principaux à retenir :

• faire des économies sur le coût total du financement en ne versant pas d’intérêts au prêteur ;
• faciliter l’achat d’un nouveau véhicule plus récent ;
• conserver son épargne ;
• bénéficier d’une meilleure transparence et simplicité de lecture sur le coût du financement ;
• mensualiser le remboursement de l’auto et maintenir le budget du foyer à l’équilibre.

La souscription d’un crédit auto à 0 % est donc une solution plus avantageuse que les offres de prêt auto classique, car les intérêts représentent très souvent le montant le plus important du surcoût d’un financement bancaire. La somme à économiser sur un prêt de plusieurs milliers d’euros peut donc être non négligeable.

Crédit auto à 0 % : attention aux frais annexes

Bien qu’un prêt auto comprenant un taux nominal à 0 % signifie que l’emprunteur ne paie aucun intérêt bancaire à l’établissement prêteur, les frais peuvent ne pas être nuls. En effet, le TAEG du contrat peut être supérieur à 0 % même avec un taux nominal à 0 %, car divers frais supplémentaires peuvent être ajoutés et entraîner un surcoût.

En général, les frais les plus communs qui peuvent être compris dans un prêt auto à zéro pourcent sont :

• des frais de dossier, qui rémunèrent la banque prêteuse pour avoir monté et analysé le dossier de financement de l’emprunteur ;
• des frais d’assurance, calculés par le coût total des primes d’assurance de prêt payées chaque mois par l’emprunteur en cas de souscription ;
• des frais bancaires ou d’intermédiation annexes.

Comme avant de signer toute proposition définitive de prêt, il faut donc toujours vérifier le TAEG du contrat, même dans le cadre de la souscription d’un crédit auto à taux 0 %.

La foire aux questions sur le financement de voiture à 0 % d’intérêt

Quelle banque propose le prêt voiture à taux zéro ?

Beaucoup d’enseignes bancaires traditionnelle et d’organisme de crédit en ligne proposent, pendant des durées limitées dans le temps, des offres de financement pour acheter un véhicule avec un taux d’intérêt à 0 %. Pour être prévenu du lancement de ces offres promotionnelles, il est possible de s’abonner à leurs newsletters et communications commerciales en passant par leur site internet respectif.

Peut-on cumuler le crédit auto à taux 0 %, le bonus écologique et la prime à la conversion ?

Oui, une personne peut réduire le prix de vente d’acquisition de son véhicule avec le bonus écologique et la prime à la conversion de l’État, puis le financer avec un crédit auto à taux 0 %. Ce montage va permettre de baisser de façon conséquente le coût total du projet.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 26/11/2024