Emprunter un crédit consommation sur 2 ans ou 3 ans (24 / 36 mois)

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un prêt peut être souscrit sur 24 ou 36 mois pour financer des dépenses variées, avec des mensualités fixes incluant capital, intérêts et assurance éventuelle.

  • Un prêt personnel de 1 000 € à un TAEG fixe de 22,90 %* génère des mensualités de 52 € sur 24 mois (256 € d’intérêts) ou de 39 € sur 36 mois à 22,91 %* (392 € d’intérêts), tandis qu’un crédit de 10 000 € à 7,39 %* donne lieu à des remboursements de 449 € sur 24 mois (788 € d’intérêts) ou 311 € sur 36 mois (1 180 € d’intérêts).

  • La souscription s’effectue chez une banque ou organisme de prêt en ligne, qui peut donner un avis de faisabilité rapide. Un courtier peut aider à comparer les taux et les offres.

  • Après signature d’une offre sur 2 ou 3 ans, il est possible de recevoir les fonds au bout de 8 jours et de profiter d’un délai de rétractation de 14 jours.

Peut-on emprunter sur 24 ou 36 mois ?

Il est tout à fait possible d’obtenir une trésorerie en souscrivant un prêt personnel, à rembourser sur une durée de 2 ou 3 ans. Une fois le contrat signé, vous verserez à l’établissement prêteur 24 ou 36 mensualités, prélevées chaque mois à date fixe. Chaque échéance comprend une part de capital, des intérêts bancaires, ainsi qu’une éventuelle cotisation si vous avez souscrit une assurance emprunteur.

Si vous envisagez d’emprunter un montant modeste, de quelques centaines à plusieurs milliers d’euros, sur 24 ou 36 mois, vous pourrez l’utiliser librement pour faire face à des dépenses imprévues, concrétiser des projets personnels ou répondre à des envies (travaux, vacances, etc.). C’est le principe du crédit non affecté, qui peut prendre la forme d’un prêt personnel ou d’un crédit renouvelable, selon vos besoins.

Ce type de financement présente plusieurs avantages : il offre une grande souplesse d’utilisation et des mensualités généralement adaptées à votre budget. Toutefois, il est important de bien comparer les offres, notamment les taux d’intérêt et les conditions d’assurance, afin de choisir la solution la plus avantageuse et éviter un endettement excessif.

Les conditions du prêt personnel sur 24 mois ou 36 mois

Souvent, un prêt remboursé sur 24 ou 36 mois ne nécessite pas de facture, de devis ou de bon de commande. Toutefois, il n’est pas impossible que les organismes de prêt demandent un justificatif, si le capital est élevé, même pour un contrat sur une courte durée.

Les modalités d’octroi les plus courantes, pour obtenir un avis favorable pour un prêt personnel sur 2 ans ou encore 3 ans, sont les suivantes :

• avoir une situation professionnelle stable (CDI + salaire régulier) ;
• des comptes bancaires avec peu d’irrégularités ;
• être en capacité de rembourser le montant des mensualités ;
• ne pas être fiché à la Banque de France ;
• envoyer les pièces justificatives nécessaires à l’étude (CNI, justificatif de domicile, bulletins de salaire, relevés de compte et RIB).

En général, pour mesurer si un nouveau crédit à la consommation peut être accordé à un emprunteur, le total des charges, comprenant l’échéance du nouvel emprunt sur 2 ou 3 ans, ne doit pas dépasser un tiers de ses revenus, soit 35 % de taux d’endettement. Cette règle reste toutefois modulable si les ressources mensuelles du foyer sont élevées. C’est alors le reste à vivre qui va orienter la décision du prêteur.

Crédit consommation sur 24 mois ou 36 mois : calcul de la mensualité

Vous envisagez de souscrire prochainement un crédit à la consommation pour financer un projet personnel ? En empruntant une somme d’argent sur 24 ou 36 mois, vous vous engagez à rembourser des mensualités fixes jusqu’au terme du contrat.

Afin de bien préparer ce financement, il est vivement recommandé d’estimer vos mensualités pour évaluer l’impact sur votre budget mensuel.

Pour cela, l’utilisation d’un simulateur de crédit est la méthode la plus simple et rapide pour obtenir une estimation du coût total de votre prêt personnel sur 2 ou 3 ans, en fonction du montant emprunté.

À titre d’exemple, voici une simulation indicative des mensualités que vous pourriez avoir à rembourser pour un prêt personnel sur une durée de 24 mois (2 ans) ou 36 mois (3 ans).

Calcul de la mensualité et des intérêts sur 24 mois (2 ans) :

Exemple de prêt personnel sur 24 mois (2 ans) :

Pour un montant emprunté de 1 000 € à un TAEG fixe de 22,90 %*, la mensualité sur 24 mois s’élève à 52 €, soit un total à rembourser de 1 256 €, incluant 256 € d’intérêts.

Pour un prêt de 3 000 € au taux fixe de 22,91 %*, vous remboursez 157 € par mois pendant 2 ans, soit 3 768 € au total, dont 768 € d’intérêts.

Enfin, pour un crédit de 10 000 € sur 24 mois, le TAEG fixe est de 7,39 %* ; la mensualité est de 449 €, pour un remboursement total de 10 788 €, comprenant 788 € d’intérêts.

Calcul de la mensualité et des intérêts sur 36 mois (3 ans) :

Exemple de prêt personnel sur 36 mois (3 ans) :

Pour un emprunt de 1 000 € à un TAEG fixe de 22,91 %*, la mensualité sur 36 mois est de 39 €, soit un montant total remboursé de 1 392 €, dont 392 € d’intérêts.

Pour un crédit de 3 000 € au même taux de 22,91 %*, vos mensualités s’élèvent à 116 € pendant 3 ans, pour un total de 4 176 € remboursés, incluant 1 176 € d’intérêts.

Enfin, pour un prêt de 10 000 € sur 36 mois, avec un TAEG fixe de 7,39 %*, la mensualité est de 311 €, soit un remboursement total de 11 180 €, dont 1 180 € d’intérêts.

*Meilleurs taux des partenaires au 01/06/2025, sous réserve d’étude. Les taux sont à retrouver dans le barème des taux conso.

Les meilleurs taux pour un prêt sur 2 ou 3 ans

En optant pour une durée de remboursement courte, vous pouvez restituer rapidement les fonds empruntés et bénéficier d’un TAEG préférentiel. En effet, il n’est pas rare que les organismes bancaires appliquent des taux nominaux plus bas pour les prêts personnels sur 2 ou 3 ans, en fonction du montant emprunté.

Les crédits à court terme sont considérés comme moins risqués, car la situation financière de l’emprunteur a moins de chances de se détériorer sur une période courte que sur une période plus longue. De plus, ces prêts concernent souvent des montants modestes (quelques centaines à quelques milliers d’euros), plus faciles à rembourser qu’un crédit de plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Grâce à cette meilleure visibilité sur votre capacité de remboursement, les banques sont généralement plus enclines à proposer des taux très avantageux, à condition que votre situation financière soit stable et votre solvabilité satisfaisante. Le coût total d’un crédit personnel sur 24 ou 36 mois est donc réduit, car les intérêts dus seront bien moins élevés que pour un emprunt sur 8, 10 ou 12 ans.

Comment souscrire un prêt personnel en ligne sur 2 ans ou 3 ans en ligne ?

Souscrire un prêt personnel d’une durée de 24 ou 36 mois peut aujourd’hui se faire facilement en ligne, que ce soit via une banque traditionnelle disposant d’un espace client numérique, un organisme de crédit spécialisé ou un courtier en crédit. Voici comment se déroule généralement le processus.

1. Estimer vos mensualités :

Avant de déposer une demande, il est conseillé de simuler votre crédit pour avoir une idée du montant des mensualités. De nombreux sites — y compris ceux des banques, des établissements de crédit et des courtiers — mettent à disposition des calculettes de prêt gratuites et sans engagement. Ces outils vous permettent d'ajuster le montant à emprunter et la durée (2 ou 3 ans) pour visualiser différentes hypothèses de remboursement.

2. Faire une demande en ligne :

Une fois votre projet défini, vous pouvez remplir un formulaire de demande de crédit personnel en ligne. Cette démarche est possible :

• Sur le site de votre banque, si elle propose ce service à ses clients,
• Via un organisme de crédit en ligne, souvent plus réactif sur les demandes simples,
• Ou en passant par un courtier, tel que Solutis, qui interrogera plusieurs partenaires pour vous aider à trouver les meilleures conditions.

En général, une première réponse de principe est envoyée rapidement (souvent par e-mail) après l’analyse automatique de vos informations.

3. Déposer vos justificatifs :

Quel que soit le canal choisi, vous devrez transmettre certains documents (pièce d’identité, justificatif de domicile, bulletins de salaire, etc.) afin que votre dossier soit étudié en détail. La plupart des plateformes permettent aujourd’hui de les télécharger directement depuis un espace personnel sécurisé.

4. Recevoir et comparer les offres :

Après validation de votre dossier, vous recevrez une ou plusieurs offres de prêt personnel, avec des propositions de remboursement sur 24 ou 36 mois. Il est important de comparer le TAEG (taux annuel effectif global), les frais éventuels, et la flexibilité des conditions de remboursement.

5. Signer l’offre et recevoir les fonds :

Si l’une des propositions vous convient, il vous suffit de la signer électroniquement. Le versement des fonds a lieu en général dans un délai de 7 à 8 jours. Notez que vous bénéficiez d’un délai légal de rétractation de 14 jours après la signature.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/08/2025