Les crédits et prêts non affectés

Le fonctionnement d’un prêt non affecté 

Si vous avez besoin d’argent, les prêts non affectés, également connus sous le nom de crédit non associé à un projet spécifique, permettent d’obtenir rapidement des fonds pour une utilisation libre, par définition sans qu'un achat ne soit stipulé dans les clauses du contrat. En outre, un crédit personnel non affecté n’est pas assuré par une hypothèque ou une autre forme de garantie. Cela signifie que vous ne devez pas mettre un actif en garantie pour obtenir le prêt. Contrairement à un prêt immobilier ou automobile, le prêteur n’a ainsi aucun droit de saisie sur un actif en cas de non-remboursement. 

Ces types de prêts sont considérés comme plus risqués pour les prêteurs, les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que pour les prêts justifiés. Un prêt non affecté permet de disposer d’une somme pouvant aller jusqu’à 75 000 € et remboursable sur une durée maximum de 12 ans. Toutefois, en l’état, il dépasse rarement plusieurs dizaines de milliers d’euros, tout dépend des revenus et de l’endettement de l’emprunteur.

En général, les prêts non affectés sont octroyés à des taux d’intérêt fixes, ce qui signifie que le taux nominal est déterminé au moment de la demande et reste le même pendant toute la durée du contrat. Cette solution de financement rapide et flexible vous permet ainsi de planifier vos remboursements et de prévoir les coûts du crédit dans votre budget.

En résumé, un crédit non affecté correspond au versement d’une somme sur le compte de l’emprunteur, afin de financer divers projets personnels. L’obtention de ce capital est dite sans justificatif, cela signifie que le bénéficiaire d’un prêt non affecté ne doit pas clarifier l’utilisation de ces fonds, donc ses dépenses.

Quels sont les différents crédits non affectés ? 

Plusieurs types de prêts non affectés existent et peuvent prendre différentes formes. On peut relever notamment le prêt personnel, le rachat de crédit ou bien encore le crédit renouvelable :

• Comme nous l’avons vu plus haut, le prêt personnel est probablement le type de crédit non affecté le plus courant. Il vous permet de disposer d’un capital rapidement sans justificatif pour des dépenses courantes ou des projets de vie. À noter que les conditions de remboursement peuvent varier selon la banque ou l’organisme de crédit. Il est possible d’emprunteur jusqu’à 75 000 €, et d’établir le remboursement de ce capital sur une durée maximale de 12 ans. L’amortissement de ce prêt se déroule selon le tableau d’amortissement édité par la banque prêteur et donc généralement le versement tous les mois d’une somme fixe jusqu’à rembourser intégralement la banque.
• Aussi appelé crédit revolving, le crédit renouvelable est également un type de financement non affecté. Cette réserve de trésorerie vous permet de solliciter jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur votre compte bancaire ou sur une carte de crédit pour des dépenses courantes ou des projets personnels. L’utilisation des fonds mis à disposition peut être entière ou fractionnée selon les besoins de l’emprunteur. Contrairement aux autres types d’emprunt bancaire non affectés, le crédit renouvelable offre une ligne de crédit que vous pouvez utiliser à votre guise. Vous ne remboursez alors que les intérêts et les frais associés à la dépense effectuée. Attention, les intérêts calculés sur ce type de financement sont généralement élevés et plus important que ceux d’un prêt personnel par exemple. Toutefois, tant que la réserve est intacte, l’emprunteur ne paie aucun frais.
• Le rachat de crédit est un autre type de prêt pouvant comprendre une trésorerie non affectée, qui peut être fort utile pour les personnes avec plusieurs dettes à rembourser. Cette opération consiste à regrouper tous vos crédits en un seul prêt. Cela vous permet de rembourser tous vos emprunts en une seule mensualité, réduire votre taux d’endettement et obtenir ainsi une meilleure visibilité sur votre budget. En parallèle, il est possible d’injecter une trésorerie libre d’utilisation lors du montage de cette opération. Naturellement, l’emprunteur peut alors financer les projets personnels de son choix et cela sans justificatif d’achat ou de bon de commande.

Chaque type de crédit non affecté a ses propres avantages et inconvénients, prenez donc bien le temps de comprendre les coûts associés à chaque option de financement avant de prendre une décision d’emprunt.

Solutis peut vous faire bénéficier de son expertise pour solliciter un prêt non affecté au meilleur taux en comparant les différentes offres de son large réseau de partenaires bancaires. 

Quel est l’avantage de souscrire un crédit pour une trésorerie non affecté ?

L’avantage principal des prêts non affectés est leur liberté en ce qui concerne l’utilisation de l’argent emprunté. Contrairement aux prêts affectés, où le prêteur peut imposer des restrictions sur l’usage des fonds, les prêts non affectés vous autorise à effectuer des dépenses pour acquérir des biens et des services ou pour payer des factures de votre choix. Aucun document justifiant la transaction ne vous sera ainsi demandé par l’organisme prêteur. 

Un autre avantage des prêts non affectés est leur rapidité d’approbation et de traitement. Étant donné qu’aucune garantie n’est requise, le processus d’acceptation est plus rapide. En outre, les prêts non affectés sont souvent accordés avec des conditions de remboursement plus souples. Cette spécificité peut vous aider à obtenir une trésorerie supplémentaire adaptée à votre situation financière. 

Les emprunts non affectés peuvent également vous permettre d’améliorer votre scoring d’emprunteur. Si vous remboursez votre prêt à temps en respectant les conditions de votre contrat, cela peut avoir un impact positif sur la qualité de votre profil. À l’avenir, cela pourra vous aider à obtenir des conditions de prêt plus avantageuses et un accord plus rapide.

Comment obtenir un prêt non affecté rapidement ?

Si vous avez besoin d’un prêt non affecté rapidement, plusieurs options sont envisageables.

Tout d’abord, vous pouvez contacter votre banque pour connaître les conditions d’obtention d’un crédit consommation non affecté. Si vous avez déjà une relation avec la banque, cela peut aider à accélérer le processus d’approbation.

Cela étant dit, si vous souhaitez obtenir une offre de prêt non affecté comparée et au meilleur taux, contacter le courtier Solutis est certainement l’option la plus intéressante. En tant qu’organisme spécialisé dans le regroupement de crédits et les prêts non affectés, nous pouvons vous aider à obtenir un financement rapidement et facilement. En passant par un courtier, vous bénéficierez d’un service personnalisé et de conseils professionnels pour vous aider à trouver la solution de crédit sans justificatif de projet rapide et flexible qui correspond le mieux à votre situation.

Pour rappel un courtier dispose d’un réseau de partenaires financiers, ce qui nous permet de proposer des taux compétitifs et des conditions de remboursement avantageuses. En faisant une demande de crédit à la consommation en ligne, vous pouvez obtenir une réponse rapide et connaître les modalités d’emprunt en moins de 24 heures.

Les questions fréquentes sur le crédit non affecté

C’est quoi un crédit non affecté ?

Très simplement, un crédit non affecté est l’emprunt d’une somme d’argent à une banque. Ce montant disponible sur le compte bancaire de l’emprunteur peut servir à financer les différents projets personnels à sa convenance. A savoir, l’attribution de ce capital n’est pas conditionnée à l’envoi de justificatif de projet, concrètement l’emprunteur n’est pas obligé de justifier la nature de ses dépenses.

Quel est le délai de rétractation d’un crédit non affecté ?

Pour connaître le délai de rétraction d’un crédit non affecté, il faut pour cela se référer à la nature du prêt. Dans le présent, un prêt non affecté (prêt personnel ou crédit renouvelable) étant un crédit consommation, le délai accordé pour se rétracter est de 14 jours calendaires à la signature du contrat. 

Quels sont les risques encourus par un client qui ne rembourse pas son crédit affecté ?

Si à la différence d’un prêt immobilier ou d’un crédit auto, lorsque l’emprunteur est en défaut de paiement, la banque peut saisir respectivement le bien immobilier ou la voiture, cela n’est pas forcément possible dans le cadre d’un prêt non affecté.

Concrètement, lors du premier défaut de paiement, la banque informe par mail ou par courrier que celui doit réguler rapidement sa situation et verser les mensualités manquantes. D’ailleurs, c’est à cette occasion également que le prêteur communique à l’emprunteur les risques auxquels il s’expose comme le versement de frais supplémentaire voire le fichage à la banque de France en cas de manquement à ses engagements financiers.

Quelle est la différence entre un crédit non affecté et un crédit affecté ?

Pour faire simple, un crédit non affecté désigne l’emprunt d’une somme d’argent afin de faire l’achat ou l’acquisition d’un bien ou d’un service qui est non déterminé à l’avance. De ce fait, l’obtention d’un prêt non affecté ne requiert pas l’envoi de justificatif concernant la nature du projet.

A contrario, à la souscription d’un crédit affecté, l’utilisation des fonds est déterminée et renseignée lors de la rédaction du contrat entre l’emprunteur et la banque prêteuse. Ainsi, le capital prêté pourra uniquement servir faire l’achat du bien ou du service comme le prévoit les clauses du contrat. D’ailleurs, la transmission d’un justificatif comme un bon de commande ou une facture est considéré comme obligatoire pour qu’un crédit affecté soit octroyé.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/06/2024