Crédit auto ou LOA : faut-il acheter ou louer sa nouvelle voiture ?

Comparer les caractéristiques du crédit auto et de la LOA

Vous avez un projet auto mais vous hésitez entre l’achat et la location ? Avant de prendre votre décision d’acheter votre nouvelle voiture avec un crédit auto classique ou de la louer grâce à la Location avec option d’achat (LOA), il est important de comparer ces deux méthodes d’acquisition.

Par principe, le crédit auto est un financement bancaire traditionnel. Il peut être emprunté chez une banque ou tout autre organisme de crédit. Quand vous en faites la demande, le conseiller va d’abord étudier si vous avez les ressources financières et une situation suffisamment stable puis donner sa décision. En cas d’accord pour financer votre prêt auto, le montant du capital est viré au garage ou au concessionnaire pour que vous puissiez acheter votre voiture. Tous les mois ensuite, vous rembourserez la banque en versant une mensualité jusqu’au terme de la durée de ce crédit à la consommation. Dans chaque mensualité est compris une partie du capital emprunté, des intérêts bancaires et le montant de la prime d’assurance qui est facultative.

La location avec option d’achat est une alternative permettant de louer votre nouveau véhicule entre 24 et 60 mois. Vous n’êtes pas son propriétaire, mais un simple locataire. Comme il s’agit d’une location, vous allez donc verser tous les mois un loyer d’un montant fixe au professionnel, qui est le propriétaire, avec qui vous vous êtes engagé contractuellement pour souscrire votre LOA. Pendant ou à la fin du contrat, vous êtes en droit de choisir de lever ou non l’option d’achat, c’est-à-dire que vous pouvez acheter définitivement la voiture louée. Le coût d’une location avec option d’achat est calculé par un taux d’intérêt, ces intérêts sont payés au bailleur à chaque mensualité versée.

Quels sont les avantages du crédit auto et de la location avec option d’achat ?

Le principal avantage du crédit auto, c’est que vous devenez de suite le propriétaire du véhicule acheté. Ce qui signifie que, quand vous le souhaitez, vous êtes libre de le revendre pour récupérer une partie de son prix d’achat. La revente de votre voiture peut d’ailleurs vous aider à réduire le montant à dépenser pour acheter un nouveau modèle par exemple. De plus, un crédit auto ne précise pas la manière dont vous devez faire usage du véhicule, vous pouvez donc rouler sans aucune limite de kilométrage et pour tous vos besoins du quotidien.

Avec la LOA, vous allez pouvoir souscrire une offre qui va correspondre à l’usage que vous faites de la voiture. Le montant de votre loyer sera par conséquent ajusté à l’estimation du nombre de kilomètres que vous allez rouler chaque année. Si vous savez que vous utiliserez peu la voiture, vous verserez un loyer d’un montant plus faible au bailleur.

La location avec option d’achat est aussi un excellent moyen de simplifier au maximum les dépenses de votre budget auto. Concrètement, vous pouvez demander à inclure dans votre loyer votre cotisation d’assurance auto ainsi que des services supplémentaires tels que le coût de l’entretien du véhicule et ses réparations occasionnelles. Enfin, les bailleurs proposent la plupart des véhicules du marché en location, le choix des différents modèles est donc très large. Et si la voiture plaît à son locataire, il peut décider de l’acheter en levant l’option d’achat, calculée selon la valeur résiduelle de l’auto, ou d’en changer pour repartir sur un modèle plus récent qui va apporter davantage de confort et de performance.

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Est-il plus intéressant d’acheter une voiture en LOA ou en crédit auto ?

L’offre la plus intéressante entre la LOA et le crédit auto dépend principalement du type d’usage que vous allez faire du véhicule. C’est votre besoin qui doit conditionner votre choix.

Si vous cherchez à obtenir une voiture avec l’opération qui va vous permettre de faire le plus d’économies, alors le prêt auto est plus adapté. En règle générale, il est effectivement moins cher d’acheter une voiture financée avec un crédit à la consommation par rapport à un modèle acheté avec une LOA en levant l’option d’achat.

En effet, le total des intérêts bancaires et de l’assurance de prêt est souvent plus faible que le montant des intérêts versés lors d’une LOA, acheter son véhicule avec un emprunt bancaire est donc plus économique. D’autant plus si vous ne savez pas si vous serez en mesure de respecter le forfait kilométrique d’une LOA car dépasser son seuil revient à payer des frais supplémentaires.

En revanche, la LOA peut répondre à vos attentes si vous cherchez à simplifier votre budget auto, notamment en souscrivant un bouquet de services qui va intégrer toutes les dépenses complémentaires dans votre loyer. Cette formule peut vous permettre de changer régulièrement de voiture et vous donner le choix de déclencher l’option d’achat si vous ne souhaitez pas vous séparer de votre modèle actuel.

Comment comparer le coût d’une LOA et d’un crédit auto ?

Si votre objectif est de trouver l’offre la moins chère, vous devez comparer les propositions de LOA et de crédit. Pour comparer efficacement le prix de revient que vous allez devoir dépenser, il faut calculer le coût total d’une location avec option d’achat et celui d’un crédit auto :

• Le coût total d’une LOA est obtenu en multipliant le montant du loyer par le nombre de mensualités, calculées avec la durée du contrat. À ce résultat, il faut ajouter le prix de l’option d’achat ainsi qu’un éventuel apport versé lors du premier loyer majoré.
• Le coût total d’un prêt auto, exprimé par le TAEG (taux effectif global), est aussi calculé grâce au montant de l’échéance qu’il suffit de multiplier par la durée du contrat (en mois). Il faut aussi additionner à ce montant total le versement d’un apport qui est facultatif.

N’hésitez pas à demander plusieurs simulations du coût d’une LOA et du crédit auto avant de choisir entre ces deux types d’offres. Ces simulations vont vous permettre d’ajuster les différentes propositions en fonction d’un montant d’échéance souhaité. À montant égal entre le loyer de la LOA et la mensualité du crédit auto proposé, vous pourrez ensuite vous décider en acceptant l’offre la moins chère s’il s’agit de votre critère de choix prioritaire.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 19/07/2022