Prêt travaux sans assurance : c’est possible ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un prêt travaux sans assurance est légal et peut être accordé par une banque mais n’est pas forcément toujours accepté. Généralement, cette dernière est imposée pour limiter les risques d’impayés.

  2. Certaines banques peuvent octroyer un prêt travaux sans assurance mais être plus strictes sur les conditions d’octroi (réduction du montant emprunté, limitation de la durée de remboursement, inclure des garanties supplémentaires).

  3. L’assurance de prêt pour un prêt travaux occupe un rôle essentiel, elle permet la prise en charge des mensualités en cas de décès, d’invalidité voire de perte d’emploi.

  4. Pour éviter de souscrire une assurance, il existe des alternatives comme présenter un apport personnel, ajouter un co-emprunteur ou une caution bancaire par exemple.

L'assurance de prêt travaux est-elle obligatoire ?

L’assurance de prêt travaux n’est pas obligatoire aux yeux de la loi, toutefois la banque prêteuse peut prendre la décision d’accorder le financement qu’à la condition que l’emprunteur souscrive cette assurance pour éviter les impayés en cas de décès, de maladie ou d’invalidité.

Bien que l’assurance pour un prêt travaux soit donc d’un point de vue purement juridique facultative, tout organisme bancaire se réserve le droit d’en demander une pour éviter de ne pas récupérer le capital prêté en cas d’insolvabilité après un sinistre. D’autant que le montant des prêts travaux peut facilement atteindre plusieurs milliers voire dizaines de milliers d’euros, selon l’étendue des chantiers de rénovation et d’aménagement. Le risque n’est donc pas négligeable.

En l’absence d’un contrat qui garantit le remboursement du capital ou la prise en charge des mensualités en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur, la banque est alors parfaitement en droit de refuser la demande de crédit pour des travaux. Au même titre, un prêt travaux sans assurance peut être octroyé avec des conditions moins favorables. En effet, la banque peut se réserver d’accorder un capital moins important, limiter la durée de remboursement sur le long terme ou encore exiger la présence d’autres garanties supplémentaires à raison de l’absence d’assurance souscrite.

Quels sont les établissements qui acceptent un prêt travaux sans assurance ?

Aujourd’hui, il existe un grand nombre de banques et d’établissements de crédit qui proposent des offres de crédit dédiées à la réalisation de travaux. Via cette solution, chaque emprunteur est en capacité d’emprunter jusqu’à 75 000 € et réaliser les chantiers de son choix. Simple et flexible, le souscripteur d’un prêt travaux pourra adapter le remboursement de son emprunt sur une durée comprise souvent entre 1 an et 12 ans selon sa situation financière.

De ce fait, chaque établissement bancaire proposant ce type de prêt affecté est en capacité d’octroyer un crédit travaux sans assurance. Ici, tout va dépendre des critères internes propres à chaque banque et de leur propre fonctionnement. Autrement dit, certaines banques pourront se montrer plus ou moins ouvertes à l’idée que l’emprunteur puisse emprunter un capital pour ses travaux sans inclure de garantie comme une assurance.

Pour information, la souscription d’un crédit consommation sans assurance comme un prêt travaux est une pratique fréquente et accordée par les banques pour plusieurs raisons. D’une part, le capital emprunté est souvent moindre comparé à un prêt immobilier par exemple. Naturellement, le risque supporté par la banque est donc moins important, au même titre que le risque de défaillance de la part de l’emprunteur. Également, la durée de l’opération est portée sur quelques années et dépasse rarement 10 ans tandis qu’un prêt immobilier peut atteindre 20 ou 25 ans.

Pourquoi l’assurance d’un prêt travaux est utile ?

En échange du paiement d’une prime mensuelle d’un coût souvent égal à quelques dizaines d’euros, l’assurance de prêt garantit le remboursement d’un prêt bancaire si l’emprunteur vient à décéder ou à perdre ses revenus d’activité suite à une invalidité permanente ou temporaire durant la phase d’amortissement du prêt personnel. Dans le cadre d’une demande de financement pour des travaux, ce contrat d’assurance offre une double protection : il vient à la fois protéger l’établissement prêteur ainsi que le foyer familial de l’emprunteur.

L’assurance de crédit à la consommation dédiée au financement de travaux de rénovation propose également des modalités modulables. L’emprunteur dispose d’une possibilité de personnaliser les garanties en fonction de sa situation professionnelle et de son état de santé. Facultatif, il peut par exemple choisir de s’assurer contre la perte d’emploi et de revenus suite à un licenciement économique.

En revanche, dans tous les cas, la banque exigera la présence des garanties décès et invalidité qui sont obligatoires. L’invalidité peut être couverte à différents niveaux, adaptables selon les besoins de l’emprunteur.

Quels sont les avantages et inconvénients d’un prêt travaux sans assurance ?

Si beaucoup d’emprunteurs évitent de souscrire une assurance avec leur prêt travaux, il existe plusieurs avantages associés à cette démarche. Tout d’abord, la souscription d’une assurance de prêt représente un coût supplémentaire à intégrer dans l’estimation globale de l’opération. Ainsi, en ne versant aucune prime, l’emprunteur peut profiter d’une économie de plusieurs centaines à quelques milliers d’euros selon le montant de la cotisation.

De plus, un prêt travaux sans assurance se veut être moins lourd administrativement car l’emprunteur n’aura pas de démarches à réaliser pour trouver et signer une assurance de prêt. En toute logique, l’obtention d’un prêt travaux sans garantie est généralement simplifiée et plus rapide.

Attention, faire le choix de ne pas prendre d’assurance de prêt pour son prêt travaux nécessite de bien comprendre les conséquences de cette décision. Pour rappel, en l’absence d’assurance et en cas d’accident (décès, maladie, invalidité, etc…) empêchant l’emprunteur de maintenir le remboursement de son prêt travaux, ce dernier sera toujours tenu responsable du bon remboursement des échéances. Plus simplement, ne pas souscrire d’assurance peut représenter un risque pour l’emprunteur si ce dernier connait un accident affectant sa capacité de remboursement.

C’est pourquoi, il est courant que les banques soient plus strictes dans les critères d’octroi quand l’emprunteur décide de ne pas opter pour une assurance de prêt. Des garanties supplémentaires comme une épargne ou une caution peuvent être demandées par la banque.

Comment obtenir l’assurance emprunteur la moins chère pour un crédit travaux ?

Il est difficile, voire impossible, de négocier avec les banques prêteuses de meilleures conditions pour l’assurance d’un crédit à la consommation affecté à des travaux, car les contrats sont harmonisés et mutualisés.

Pour adapter les clauses et les garanties spécifiquement à sa situation personnelle, il vaut mieux s’orienter vers une offre individuelle en recourant à la délégation d’assurance. L’objectif est ainsi de comparer les propositions et les tarifs de plusieurs assureurs concurrents dans le but de signer le contrat le moins cher et avec des garanties utiles et de qualité.

Pour savoir quelle offre propose le tarif le plus bas, il faut mettre en opposition les TAEA (Taux annuel effectif d’assurance). C’est grâce à l’intervention de nos experts que vous arrivez à obtenir le taux le plus avantageux.

Pour profiter de notre expertise et recevoir un devis personnalisé dans les 24h, il suffit de réaliser une demande d’assurance de prêt travaux sur notre formulaire en ligne. Gratuite et sans engagement, un conseiller de confiance vous rappellera dans les plus brefs délais pour faire un point. Il mobilisera ensuite notre réseau de compagnies d’assurance partenaires pour trouver un contrat aux conditions adaptées à vos attentes pour assurer le prêt personnel affecté à des travaux.

Les questions fréquentes sur le prêt travaux sans assurance

Quelles sont les alternatives à l’assurance pour un prêt travaux ?

L’assurance de prêt n’est pas le seul levier à portée de main de l’emprunteur en vue de favoriser ses chances d’obtenir un prêt travaux. Afin de maximiser ses chances de recevoir une offre de prêt, il est recommandé d’apporter des garanties personnelles (capacité d’épargne, apport), une hypothèque pour les gros travaux, envisager une caution bancaire ou encore emprunter avec un co-emprunteur.

Un prêt travaux sans assurance : est-ce légal ?

S’il le souhaite, un emprunteur peut souscrire un prêt travaux sans assurance, car celle-ci est considérée comme facultative. Bien que pas obligatoire, l’assurance de prêt permet de protéger la banque et l’emprunteur contre les risques d’incapacité de payer les échéances suite à un décès, une maladie ou encore une perte d’emploi.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 04/04/2025