Le paiement en 12 fois est un moyen de reporter le règlement complet d’un achat en magasin ou sur internet sur 12 versements. Cette facilité de paiement rapide à obtenir procure plusieurs avantages, comme la possibilité de conserver son épargne ou encore de ne pas déséquilibrer son budget. Même si elle est accordée sans passer par une banque, elle doit cependant être souscrite avec précaution, car elle augmente le taux d’endettement du foyer. Voici dans le détail l’ensemble des spécificités à savoir avant de payer en 12 fois chez un commerçant.

Qu’est-ce qu’un paiement en 12 fois ?

Un acheteur peut, au moment de régler son panier dans une boutique ou sur un site marchand, décider de régler le montant total en 12 mensualités : c’est le principe du paiement en 12 fois. Il s’agit d’une facilité de paiement en plusieurs fois, associée à la famille des crédits à la consommation, proposée par un grand nombre de commerçants.

Sa souscription permet de simplifier le règlement d’une transaction, car l’acheteur n’aura pas besoin de dépenser la totalité du prix lors du passage en caisse. Il va en effet payer immédiatement une première mensualité, puis onze autres qui seront prélevées une fois par mois à date fixe sur les 11 prochains mois.

Selon les modalités des commerçants, le paiement en 12 fois peut être avec ou sans frais. Dans le cas où l’acquéreur ne verse pas de frais complémentaires, il va uniquement rembourser 12 versements égaux au prix d’achat total du bien ou du service qu’il a acquis. Au contraire, si un taux d’intérêt est indiqué, chaque mensualité comportera des intérêts, qui vont rémunérer l’organisme de crédit partenaire du commerce, qui a financé l’opération. À savoir que la première mensualité peut aussi incorporer des frais de dossier.

Bon à savoir :

Si un commerçant propose une facilité de paiement en 12 fois sans frais, cela signifie que c’est lui-même qui va prendre en charge les frais réclamés par l’établissement financier dans le but d’inciter ses clients à faire des achats.

Comment mettre en place un paiement en 12 fois ?

La mise en place d’un paiement en 12 fois s’effectue auprès d’un commerçant qui propose cette offre, ce qui n’est pas le cas chez tous. Il faut ensuite acheter un bien ou service compatible, qui atteint ou dépasse le prix minimum d’acquisition pour bénéficier de cette facilité de paiement, qui est souvent compris entre 200 et 500 euros, selon la politique commerciale des revendeurs.

L’acheteur doit solliciter à l’accueil ou en caisse le mode de paiement en 12 fois pour régler son panier pour éviter de payer comptant. Sur un site e-commerce, une option de paiement en 12 versements est précisée lors de l’étape du choix du mode de règlement, il faudra alors cocher la case correspondante pour en faire la demande.

Pour compléter la demande de facilité de paiement en 12 fois, l’acheteur doit renseigner son état civil, sa date de naissance, son adresse postale et son numéro de téléphone, puis fournir ces éléments :

  • une pièce d’identité en cours de validité ;
  • un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
  • un RIB ;
  • parfois un numéro de carte bancaire, pour régler la première mensualité.

À la suite des informations et documents transmis, une réponse de faisabilité immédiate est communiquée par le vendeur ou le site marchand. Si l’acheteur est éligible, le paiement en 12 fois sera validé et il pourra repartir avec le ou les articles de son panier. Il sera alors prélevé de son premier versement sous quelques jours, puis les autres sur les 11 prochains mois à date fixe.

Bon à savoir :

Si l’acheteur est inscrit dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France (FICP et FCC), sa demande pour payer en 12 fois sera automatiquement refusée.

Liste des avantages et inconvénients d’un règlement en 12 fois

Voici les principaux avantages à retenir concernant la souscription d’un paiement en 12 versements pour finaliser un achat :

  • éviter de payer comptant un article ou un service à un prix élevé ;
  • ne pas toucher à son épargne de précaution ;
  • mensualiser le paiement d’une grosse dépense ou d’un imprévu financier ;
  • obtenir un crédit en 12 fois sans passer directement par une banque ;
  • bénéficier d’un financement sans frais, si le commerce le propose.

En revanche, bien que cette facilité de paiement soit pratique et simple à mettre en place, les acheteurs doivent éviter certains pièges et être conscients de ses points négatifs lorsqu’ils en font la demande :

  • les taux d’intérêt sont souvent très élevés (supérieurs à 15 voire 20 %) ;
  • le coût total des frais peut représenter une part importante du prix de l’article ou du service acheté ;
  • la vérification de la capacité de remboursement par le magasin n’est pas toujours très minutieuse ;
  • la facilité de souscription aux offres de paiement en plusieurs fois peut encourager les achats compulsifs et l’accumulation de petits prêts ;
  • un risque de surendettement n’est pas à exclure ;
  • les acheteurs sont engagés à honorer le remboursement de leurs mensualités jusqu’à la fin du contrat, sous peine de pénalités et sanctions.

Foire aux questions (FAQ)

Des interrogations à éclaircir au sujet des financements en 12 fois en magasin ou sur internet ? Nos experts y apportent les réponses appropriées.

Chez qui peut-on payer ses achats en 12 fois ?

En France, les offres de financement pour payer son panier en 12 fois, avec ou sans frais, sont proposées par la majorité des e-commerçants, marketplaces, magasins de grandes enseignes et grandes surfaces. Pour mettre à disposition cette méthode de paiement à leurs clients, tous sont partenaires avec des organismes de crédit, qui s’occupent de financer les demandes et de verser le montant des achats aux commerçants, en échange d’intérêts rémunérateurs.

Quels articles sont éligibles au paiement en 12 fois ?

Les biens et services de consommation, qui peuvent être financés à l’aide d’un paiement fractionné en 12 fois, sont précisés dans les conditions de l’offre de chaque commerçant. Pour en bénéficier, tous peuvent avoir des modalités spécifiques avec un montant minimum et maximum d’achat ou une liste de catégories de produit exclues, par exemple. Il convient de se renseigner auprès d’un conseiller de vente du magasin ou du service client du site marchand.

Est-il possible de souscrire un paiement en 12 fois sans frais ?

Oui, les offres de financement en 12 fois sans frais existent. Cependant, la présence ou non de frais dans cette facilité de paiement se fait à la discrétion de chaque commerçant, suivant sa politique de vente et les modalités de ses services de règlement des achats.

Peut-on payer en 12 fois avec sa carte bancaire ?

Oui, une personne peut tout à fait utiliser la carte de paiement de sa banque ou une carte de fidélité en magasin pour payer en 12 fois un achat, à condition qu’un crédit renouvelable soit compris et que la somme à régler ne dépasse pas le montant de la réserve en place.

Que faire en cas de demande de paiement en 12 fois refusée ?

Quand une personne qui sollicite un paiement en 12 fois pour régler ses achats voit sa demande refusée, la première chose à faire est de connaître le motif de refus. Ensuite, si les achats sont essentiels et doivent être réalisés, elle peut tenter de souscrire un prêt personnel classique sur 12 mois auprès de sa banque ou d’un organisme de crédit spécialisé, avec l’intervention d’un courtier, comme Solutis. Si la demande est refusée à cause d’un taux d’endettement déjà trop élevé, il est aussi possible de le baisser en diminuant ses mensualités avec un rachat de crédits, puis d’ajouter une trésorerie pour payer les biens et services de consommation souhaités.

Mathieu Dubuffet - Rédacteur

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 25/11/2024

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