Location avec option d’achat : les pièges à éviter

Quels sont les pièges de la LOA ?

Si dans certaines situations une loa pour voiture peut paraître avantageuse, le conducteur doit faire preuve de prudence avant de signer ce type de contrat. En effet, il existe un certain nombre de pièges auquel le futur emprunteur et conducteur du véhicule doit tenir compte dans son jugement. En clair, les pièges et les inconvénients de la voiture en leasing (LOA) sont :

• une mauvaise estimation du coût total de la LOA ;
• le conducteur est propriétaire du véhicule qu’à l’activation de la clause d’achat ;
• des options coûteuses ;
• l’entretien du véhicule est à la charge du locataire ;
• des frais supplémentaires en cas de dépassement du forfait kilométrique annuel ;
• le versement souvent obligatoire d’un apport.

Piège n°1 : une sous-estimation du coût total de la LOA

Lors de l’estimation du coût d’une LOA pour voiture, une erreur répandue est de comptabiliser seulement les loyers à verser pour obtenir une première estimation. Or, d’autres frais sont souvent à considérer pour procéder à ce type de leasing comme le versement d’un dépôt de garantie, le paiement d’un premier loyer majoré ainsi que l’ajout de la valeur résiduelle du véhicule restant, à verser en une fois en cas d’activation de la clause d’achat.

En considération de toutes ces dépenses, les loyers pour une location avec option d’achat peuvent dépasser les mensualités d’un crédit auto classique, surtout si aucun apport n’est présenté par le conducteur.

Piège n°2 : le conducteur est locataire du véhicule jusqu’à la levée de la clause d’achat 

L’emprunteur est locataire du bien lors d'une location avec option d'achat. Il n’en devient le propriétaire que s’il règle en fin de contrat le montant déterminé dans le contrat de crédit. En aucun cas il est propriétaire du véhicule pendant la location. Autre point important, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 7 jours. Une fois ce délai dépassé, il s’engage à honorer les loyers prévus selon l’échéancier et il ne peut revenir en arrière. Il lui faudra alors rembourser le crédit par anticipation, ce qui entraîne des frais supplémentaires.

En cas de non-remboursement d’un loyer, le bailleur peut appliquer des pénalités de remboursement. Cette indemnité peut s’étendre jusqu’à 4 % du montant de la somme initiale.

Piège n°3 : des options pouvant se révéler coûteuses

Lors d’une LOA pour voiture, il est courant que le vendeur propose au conducteur d’inclure plusieurs options supplémentaires très chères. Généralement, il est possible de personnaliser le contrat de LOA en ajoutant les options suivantes :

• entretien ;
• maintenance ;
• assistance ;
• assurance ;
• extension de garantie.

Dans certaines situations, ces options peuvent se révéler peu utiles pour le conducteur. En effet, par exemple en cas d’usure de certaines pièces, le remplacement de celles-ci n’est pas compris dans le forfait d’entretien et est à la charge du conducteur. Ainsi, le changement de plaquette de frein, d’ampoule ou encore de balai d’essuie-glaces peuvent venir alourdir la facture finale.

Piège n°4 : la nécessité d’entretenir son véhicule

Le loueur peut exiger le paiement de charges supplémentaires notamment si le véhicule est rendu dans un mauvais état si l’acheteur ne souhaite pas en faire l’acquisition. En cas de présence de griffe ou de coup sur la carrosserie, le conducteur de la voiture en leasing devra régler des frais de remise en état à hauteur de plusieurs centaines/milliers d’euros.

Piège n°5 : le dépassement du forfait kilométrique

Lors de la signature du contrat de LOA entre le loueur et le conducteur, une limite kilométrique sera convenue. Cette démarche vise à proposer un kilométrage annuel adapté au besoin du conducteur. Toutefois, une surestimation ou une sous-estimation de ce paramètre entraîne des inconvénients pour la personne à l’origine de la LOA.

En effet, si le conducteur a peu roulé, alors ce dernier aura versé tous les mois un loyer plus élevé en dépit des kilomètres effectués. Tandis qu’un dépassement du forfait kilométrique prévu dans le contrat de LOA aboutira au versement de pénalités jusqu’à 20 centimes par kilomètre supplémentaire, qui sera à la charge du locataire.

Piège n°6 : le versement de l’apport

Si lors de la souscription d’une LOA, le versement d’un apport par le locataire n’est pas une condition obligatoire, sa présence peut contribuer à réaliser une bonne opération. Toutefois, si le conducteur souhaite réaliser une LOA sans apport, cela est possible mais ce dernier doit s’attendre à ce que le montant des loyers à verser soit plus élevé.

A contrario, si le locataire décide de présenter un apport au loueur, cette participation financière représente une charge supplémentaire à prendre en compte lors de l’estimation du coût de la LOA pour une voiture.

Attention, si la clause d’achat n’est pas levée par le conducteur au terme du contrat, l’apport initialement versé n’est pas restitué par le vendeur. Cette somme est considérée comme « perdue ».

Comment éviter les pièges de la location avec option d’achat ?

La meilleure solution reste de bien lire le contrat de crédit conso donnant lieu à une location avec option d’achat. L’emprunteur a la possibilité, comme tout contrat de crédit, de négocier certaines parties du contrat comme le kilométrage ou encore la personnalisation du véhicule.

Il est fortement conseillé de questionner le prêteur sur le contrat de crédit et de lui demander, si nécessaire, des explications sur certaines clauses qui peuvent paraître abstraites.

Parmi les pièges fréquents de la LOA, l’un est de se retrouver avec un loyer à payer au-delà des capacités de votre budget. Vos finances pourraient pâtir de cette situation, mais également instaurer un déséquilibre dans votre quotidien. Reprendre le contrôle de votre santé financière est alors la première des priorités, d’où l’intérêt d’envisager le rachat de crédit.

Grâce à cette opération, vous allez pouvoir regrouper votre LOA avec vos autres emprunts. Vous permettant donc de profiter d’une nouvelle mensualité, calculée en fonction de vos revenus actuels. À partir de ce principe, le capital que vous deviez à la banque sera intégralement racheté, permettant d’activer la clause d’achat du contrat de location. Ainsi, en regroupant vos crédits, vous deviendrez le propriétaire du véhicule, tout en amortissant le reste du capital dû selon votre capacité de remboursement.

De plus, si vous souhaitez renoncer à faire l’acquisition de votre véhicule sous forme de location avec option d’achat, nous pouvons simplement vous allouer une trésorerie au sein de votre regroupement de prêt dans le but d’acheter le véhicule chez un concessionnaire. Envisager cette solution permet d’accéder à votre besoin de mobilité, tout en privilégiant une optimisation concrète de votre budget mensuel.

Acheter une voiture en leasing ou avec un crédit auto ?

Si à première vue, faire l’acquisition d’un véhicule à partir d’une LOA vous permet généralement de profiter des derniers modèles et de pouvoir en changer tous les 2-3 ans, certains inconvénients peuvent apparaître très contraignants. Si vous optez pour une location avec option d’achat, vous n’êtes donc pas le réel propriétaire de la voiture à moins de lever la clause d’achat définitif, en apportant le reste de la valeur résiduelle du bien en question. Également, vous pourriez être limité dans l’utilisation de celle-ci en fonction des conditions inscrites dans le contrat de location.

À savoir, pour l’achat d’un véhicule, il existe une autre alternative plus classique : le traditionnel crédit auto. Il est possible d’emprunter un capital selon votre besoin pour acheter une voiture. Cette fois-ci, le nom du propriétaire sur la carte grise de la voiture sera bien le vôtre.

À l’image des loyers versés durant une LOA, les mensualités serviront à amortir le coût de votre nouvelle acquisition durant au maximum 6 ans pour un modèle d’occasion et 7 ans pour une voiture neuve. Une simple demande de prêt auto sur notre formulaire vous permettra d’entamer vos démarches pour recevoir une trésorerie sous peu.

Nos réponses à vos questions sur la LOA

Est-il rentable de prendre une voiture en leasing ?

Comme chaque situation étant propre à chacun, la rentabilité de prendre une voiture en leasing va dépendre des besoins de chaque locataire. Si vous aimez changer régulièrement de véhicule pour profiter des derniers modèles, dans cette situation, il est alors intéressant d’avoir recours à une LOA pour sa voiture.

Toutefois, ce mode d’acquisition est déconseillé pour les petits rouleurs. Si vous effectuez peu de kilomètres par an, l’acquisition d’une voiture en leasing peut être plus coûteuse qu’un achat classique avec un prêt auto.

Qui paie les réparations en LOA ?

Les réparations pouvant intervenir durant la durée de vie du contrat de LOA sont à la charge du locataire. Toutefois, le loueur peut être amené à payer les frais de réparation notamment si le conducteur est couvert par une option comprenant l’entretien et les réparations du véhicule. En toute logique, la présence de ces garanties se répercute sur le montant des loyers à verser qui sera plus élevé.

Quels sont les inconvénients de la LOA ?

Le premier inconvénient de la LOA est que le bailleur peut facturer un surcoût au locataire pour chaque kilomètre parcouru hors forfait avec la voiture. Le second inconvénient réside dans les frais de résiliation anticipée, qui sont à prévoir en cas de rupture du contrat avant la date initiale de restitution du véhicule.

• La synthèse des informations essentielles :

  

  • La LOA peut entraîner des coûts importants, comme le dépôt d’un premier apport, une valeur résiduelle élevée si vous achetez le véhicule et des pénalités en cas de retard de loyer.

  • Vous n'êtes que le locataire du véhicule, à moins de lever la clause d'achat pour en devenir le propriétaire.

  • Les options proposées peuvent être coûteuses et peu inutiles, et des frais peuvent s'ajouter pour l'entretien et les réparations du véhicule lors de sa restitution.

  • Le dépassement du forfait kilométrique entraîne des pénalités et l'absence d'apport augmente considérablement le montant des loyers à payer.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 16/01/2025