• Avant de faire un emprunt, l’un des premiers réflexes d’un emprunteur est de vérifier son taux d’endettement pour s’assurer d’être en dessous des 35 % imposés par les organismes bancaires. Cependant, il n’est pas l’unique paramètre entrant dans la décision d’accorder un rachat de crédit ou non. D’autres éléments, comme la stabilité de l’emploi ou encore la gestion du compte, sont pris en compte.  

La stabilité d’un emploi, un élément rassurant pour une demande de regroupement de prêt  

Bien que l’endettement d’un foyer soit très important dans la qualification d’un dossier, il n’en reste pas moins que d’autres éléments peuvent jouer en faveur de l’emprunteur ou, dans le cas contraire, être une source de doute pour le prêteur.

L’accord d’un financement se base sur la confiance que confère la banque à un emprunteur. En effet, si le créancier ne possède aucun doute sur la capacité à rembourser la somme empruntée par le souscripteur, alors le regroupement de prêt est possible. Cette confiance passe notamment à travers des revenus réguliers et par une stabilité professionnelle du demandeur.

Ainsi, un contrat à durée indéterminée (CDI) ou encore un emploi dans la fonction publique française sont des statuts appréciés par les organismes prêteurs car ils sont souvent synonymes d’une rentrée d’argent régulière sur le compte de l’emprunteur. Donc, le risque qu’il représente est faible car les chances d’un défaut de remboursement restent moindres avec un revenu régulier.

Une bonne gestion du compte, un facteur positif dans le dossier pour faire racheter ses crédits  

Toutefois, la banque n’est pas uniquement regardante sur le montant qui est versé tous les mois sur le compte de l’emprunteur, mais elle va également juger le sérieux de ce dernier. Pour cela, elle va analyser comment le demandeur gère son compte. En fonction de l’état de ses finances, le prêteur peut être plus enclin à accorder le regroupement de prêt ou inversement.

En effet, une bonne ou une mauvaise gestion de compte est un indice de sérieux pour le créancier. Ainsi, bien qu’il ne s’agisse pas d’un critère d’exclusion, une personne possédant des découverts bancaires peut faire douter la banque sur sa capacité à rembourser sans risque son emprunt. Le fait que le demandeur est manqué des échéances de remboursement peut amener le prêteur à refuser un rassemblement de crédits ou tout autre financement.

A contrario, une personne possédant une gestion irréprochable, sans aucun découvert bancaire et pouvant épargner chaque mois est un signe positif pour la banque. Un emprunteur qui est capable de rembourser ses encours et qui a été capable de mettre de côté tous les mois un peu d’argent sont des signes qui peuvent jouer en la faveur du demandeur. En effet, cela témoigne le sérieux de ce dernier sur la gestion de son compte.   

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Quelle est l’importance du reste à vivre dans le financement d’un regroupement de crédit ?

Lors d’une demande de rachat de crédit, le taux d’endettement est important dans la décision de la banque d’accorder le financement, pour cela il va être comparé à un autre indicateur : le reste à vivre. Cet indicateur correspond à la somme d’argent qui reste à l’emprunteur après le paiement de ses charges récurrentes.

Sa signification peut être différente en fonction des situations et surtout du revenu de la personne. En effet, pour l’analyse d’une demande de financement d’un ménage possédant un revenu de 2 000 € et un ménage possédant un revenu de 5 000 €, la banque n’appréciera pas de la même façon la situation. Un endettement de 35 % sur le premier ménage est plus difficile à supporter au quotidien car les charges de crédits absorbent un peu plus d’un tiers des 2 000 €, laissant donc relativement peu d’argent au foyer pour vivre. Alors qu’avec un endettement de 35 % pour le ménage gagnant 5 000 €, après le paiement des charges récurrentes, le reste à vivre reste plutôt conséquent et suffisant pour vivre convenablement.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022

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