Demander une caution, se porter caution : les pièges à éviter

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Risques : La caution engage à rembourser tout le prêt en cas de défaut, y compris intérêts et frais.

  • Transparence : L’emprunteur doit informer clairement la caution des conditions du prêt.

  • Limiter l’engagement : Il est possible (et recommandé) de plafonner la durée et le montant garantis.

  • Engagement : Une fois signé, le contrat de caution ne peut plus être annulé sans accord écrit.

Qu’est-ce qu’une caution pour un crédit ?

La caution est une garantie personnelle apportée par une tierce personne, souvent un proche, qui s’engage à rembourser le crédit immobilier ou la consommation à la place de l’emprunteur si celui-ci ne peut plus honorer ses échéances.

Concrètement, cela signifie que la caution devient légalement responsable du remboursement du prêt, incluant les intérêts, les pénalités de retard et les éventuels frais de recouvrement, en cas de défaillance de l’emprunteur. Il s’agit donc d’un engagement sérieux, souvent exigé par les banques, notamment lorsque le profil de l’emprunteur présente un risque (revenus modestes, emploi instable, faible apport...).

Il existe deux types de cautionnements :

• La caution simple : le créancier doit d’abord se retourner contre l’emprunteur en cas d’impayé. La caution n’intervient qu’en dernier recours.
• La caution solidaire : le créancier peut exiger directement le remboursement auprès de la caution, sans passer par l’emprunteur.

Qui peut se porter caution pour un crédit ?

Toute personne majeure, solvable et juridiquement capable peut se porter caution pour un crédit à condition d’en comprendre les enjeux et d’en accepter les risques.

En pratique, il s’agit souvent :

• D’un membre de la famille : parent, grand-parent, frère, sœur…
• D’un conjoint ou partenaire de PACS,
• D’un ami proche ou d’un tiers de confiance,
• Ou encore d’une personne morale, comme une entreprise, une association ou un organisme spécialisé dans le cautionnement.

Par ailleurs, pour qu’une personne physique puisse se porter caution, elle doit avoir une situation financière suffisamment solide pour garantir le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Avant d’accepter la demande, les établissements de crédit vérifient donc systématiquement les revenus, les charges, le patrimoine et l’endettement de la caution.

De ce fait, les personnes âgées ou les individus déjà fortement endettés peuvent être refusés par la banque en tant que caution, car considérés comme présentant un risque de non-solvabilité.

Caution pour un crédit : pièges à éviter pour l’emprunteur

Demander à un proche de se porter caution peut faciliter l’obtention d’un crédit, mais cette démarche n’est pas sans conséquences. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter quand on est emprunteur :

• Ne pas évaluer sa capacité de remboursement : avant de solliciter une caution, il est indispensable de faire un bilan réaliste de sa situation financière. Si vous avez déjà du mal à boucler vos fins de mois, vous risquez à terme de mettre votre caution dans une situation difficile.
• Demander une caution à une personne vulnérable : il est fortement déconseillé de demander à quelqu’un de se porter caution s’il n’en a pas les moyens. Cela pourrait mettre en péril son équilibre financier. Il ne faut pas céder à la facilité ou à l’affectif, surtout si la personne est âgée, endettée ou a des revenus instables.
• Minimiser les risques auprès de la caution : certains emprunteurs ont tendance à sous-estimer les risques ou à ne pas tout expliquer à la personne qu’ils sollicitent. Or, une caution mal informée est une caution en danger. Il est essentiel d’être transparent sur le montant, la durée et les conditions du prêt.
• Mal comprendre les implications du type de caution : la différence entre caution simple et caution solidaire est fondamentale. Il est donc crucial de bien comprendre le contrat de cautionnement avant de le signer.

Caution pour un prêt : pièges à éviter pour la caution

Se porter caution pour un crédit est un acte de solidarité financière, mais il comporte aussi des risques importants. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter pour la personne qui accepte ce rôle :

• Ne pas évaluer pleinement les risques : avant de vous engager, analysez en détail la situation financière de l’emprunteur. Si celui-ci a des revenus irréguliers ou un endettement important, vous risquez de vous retrouver à devoir rembourser une dette que l’emprunteur ne peut pas honorer.
• Ignorer les conséquences juridiques : Etre caution pour un prêt, c'est s'engager à rembourser la totalité du crédit, y compris les intérêts et frais de recouvrement. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser, vous devrez assumer cette charge. En cas de non-remboursement, la banque peut se retourner directement contre vous, notamment en cas de caution solidaire.
• Ne pas prévoir de solutions en cas de difficulté : la précaution la plus importante consiste à définir, dès le départ, les modalités de remboursement en cas de défaillance de l’emprunteur. Discutez avec l’emprunteur de la manière dont la situation sera gérée si des difficultés surviennent. N’acceptez pas de vous engager sans avoir des solutions de secours, telles que des assurances ou des garanties supplémentaires.
• Ne pas limiter l’engagement : si possible, demandez à ce que votre caution soit limitée dans le temps et au montant du crédit réellement dû. Ainsi, vous éviterez de vous retrouver responsable de la totalité des dettes, y compris les intérêts de retard ou autres frais. Il est également conseillé de négocier un délai de paiement suffisant si vous êtes amené à intervenir en tant que caution.

Quelle est la différence entre une caution et un co-emprunteur ?

Bien que les rôles de caution et de co-emprunteur puissent sembler similaires, ils sont en réalité bien distincts, tant sur le plan juridique que financier. Voici les principales différences entre ces deux engagements :

La caution : un rôle de garant

La caution est une personne morale ou physique qui accepte de garantir le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur principal. En cas de non-paiement, la caution devra rembourser l’intégralité de la dette (principal, intérêts, pénalités de retard, etc.), mais elle ne bénéficie d’aucun droit sur le prêt.

Elle ne touche aucun des fonds empruntés et n'est pas impliquée dans la gestion du prêt. Elle se contente de garantir l'engagement financier de l’emprunteur.

Le co-emprunteur : un engagement solidaire

Le co-emprunteur, en revanche, est une personne qui souscrit le prêt avec l’emprunteur principal. Il est également responsable du remboursement du crédit, mais, contrairement à la caution, il bénéficie d’une part de l’emprunt.

Il participe activement à la gestion du prêt, notamment dans le cadre de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation. Si l’un des co-emprunteurs ne rembourse pas, l’autre sera également tenu de payer, mais les deux parties ont un droit sur le montant emprunté.

Les pièges à éviter pour la caution d'emprunt : vos questions, nos réponses

Se porter caution pour un emprunt peut sembler être un acte de solidarité, mais cet engagement comporte des risques importants. Avant de prendre une telle décision, il est essentiel de bien comprendre les implications de cet engagement. Voici nos réponses aux principales questions pour éviter les pièges et protéger vos intérêts.

La caution est-elle engagée pour l’intégralité du prêt ou la part restante du crédit ?

Non, en tant que caution, vous êtes responsable du solde restant dû du prêt au moment de la défaillance de l’emprunteur. Cela signifie que vous ne serez responsable que du montant non remboursé, y compris les intérêts, pénalités de retard et frais supplémentaires associés. Les montants déjà remboursés par l'emprunteur ne sont pas concernés par votre engagement.

Peut-on limiter l’engagement de la caution ?

Oui, il est possible de limiter votre engagement en négociant une caution solidaire limitée avec l’emprunteur et l’organisme prêteur. Cela peut être une option intéressante pour réduire les risques, mais elle dépend de l’accord avec l’établissement financier.

Quels sont les risques en cas de défaut de paiement de l’emprunteur ?

Si l’emprunteur ne rembourse pas le crédit, vous serez poursuivi en justice pour récupérer la dette. Cela peut entraîner des saisies sur vos biens. En fonction de l’importance de la dette, vous pourriez même vous retrouver dans une situation financière difficile.

La caution peut-elle être révoquée après un certain temps ?

Non, l’engagement de caution est généralement irrévocable une fois signé. Vous ne pouvez pas annuler votre responsabilité, sauf si un accord écrit entre vous, l’emprunteur et l’organisme prêteur prévoit une révision des termes du contrat. Il est donc crucial de bien évaluer cet engagement avant de le signer, car il peut durer pendant toute la durée du prêt.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/04/2025