Se porter caution pour un crédit ou demander à quelqu’un de l’être n’est pas un acte anodin. En cas de défaut de paiement de l’emprunteur, la caution peut être tenue de rembourser l’intégralité du prêt, intérêts et frais compris. Avant de s’engager, il est donc crucial de bien comprendre les risques, les obligations et les précautions à prendre. Voici les principaux pièges à éviter.
Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :
• Risques : La caution engage à rembourser tout le prêt en cas de défaut, y compris intérêts et frais.
• Transparence : L’emprunteur doit informer clairement la caution des conditions du prêt.
• Limiter l’engagement : Il est possible (et recommandé) de plafonner la durée et le montant garantis.
• Engagement : Une fois signé, le contrat de caution ne peut plus être annulé sans accord écrit.
La caution est une garantie personnelle apportée par une tierce personne, souvent un proche, qui s’engage à rembourser le crédit immobilier ou la consommation à la place de l’emprunteur si celui-ci ne peut plus honorer ses échéances.
Concrètement, cela signifie que la caution devient légalement responsable du remboursement du prêt, incluant les intérêts, les pénalités de retard et les éventuels frais de recouvrement, en cas de défaillance de l’emprunteur. Il s’agit donc d’un engagement sérieux, souvent exigé par les banques, notamment lorsque le profil de l’emprunteur présente un risque (revenus modestes, emploi instable, faible apport...).
Il existe deux types de cautionnements :
Le cautionnement peut être établi par une personne physique (parent, ami, conjoint) ou par un organisme spécialisé (comme une société de cautionnement ou un dispositif public).
Toute personne majeure, solvable et juridiquement capable peut se porter caution pour un crédit à condition d’en comprendre les enjeux et d’en accepter les risques.
En pratique, il s’agit souvent :
Par ailleurs, pour qu’une personne physique puisse se porter caution, elle doit avoir une situation financière suffisamment solide pour garantir le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur. Avant d’accepter la demande, les établissements de crédit vérifient donc systématiquement les revenus, les charges, le patrimoine et l’endettement de la caution.
De ce fait, les personnes âgées ou les individus déjà fortement endettés peuvent être refusés par la banque en tant que caution, car considérés comme présentant un risque de non-solvabilité.
Demander à un proche de se porter caution peut faciliter l’obtention d’un crédit, mais cette démarche n’est pas sans conséquences. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter quand on est emprunteur :
Se porter caution pour un crédit est un acte de solidarité financière, mais il comporte aussi des risques importants. Voici les erreurs les plus fréquentes à éviter pour la personne qui accepte ce rôle :
Bien que les rôles de caution et de co-emprunteur puissent sembler similaires, ils sont en réalité bien distincts, tant sur le plan juridique que financier. Voici les principales différences entre ces deux engagements :
La caution est une personne morale ou physique qui accepte de garantir le remboursement du crédit en cas de défaillance de l’emprunteur principal. En cas de non-paiement, la caution devra rembourser l’intégralité de la dette (principal, intérêts, pénalités de retard, etc.), mais elle ne bénéficie d’aucun droit sur le prêt.
Elle ne touche aucun des fonds empruntés et n'est pas impliquée dans la gestion du prêt. Elle se contente de garantir l'engagement financier de l’emprunteur.
Le co-emprunteur, en revanche, est une personne qui souscrit le prêt avec l’emprunteur principal. Il est également responsable du remboursement du crédit, mais, contrairement à la caution, il bénéficie d’une part de l’emprunt.
Il participe activement à la gestion du prêt, notamment dans le cadre de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation. Si l’un des co-emprunteurs ne rembourse pas, l’autre sera également tenu de payer, mais les deux parties ont un droit sur le montant emprunté.
L'engagement de la caution est limité au remboursement du prêt, mais elle n'a aucun droit sur les fonds empruntés. Tandis que pour le co-emprunteur, l’engagement est solidaire et il a les mêmes droits que l’emprunteur principal, notamment la gestion des fonds et l’accès aux remboursements.
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Se porter caution pour un emprunt peut sembler être un acte de solidarité, mais cet engagement comporte des risques importants. Avant de prendre une telle décision, il est essentiel de bien comprendre les implications de cet engagement. Voici nos réponses aux principales questions pour éviter les pièges et protéger vos intérêts.
Non, en tant que caution, vous êtes responsable du solde restant dû du prêt au moment de la défaillance de l’emprunteur. Cela signifie que vous ne serez responsable que du montant non remboursé, y compris les intérêts, pénalités de retard et frais supplémentaires associés. Les montants déjà remboursés par l'emprunteur ne sont pas concernés par votre engagement.
Oui, il est possible de limiter votre engagement en négociant une caution solidaire limitée avec l’emprunteur et l’organisme prêteur. Cela peut être une option intéressante pour réduire les risques, mais elle dépend de l’accord avec l’établissement financier.
Si l’emprunteur ne rembourse pas le crédit, vous serez poursuivi en justice pour récupérer la dette. Cela peut entraîner des saisies sur vos biens. En fonction de l’importance de la dette, vous pourriez même vous retrouver dans une situation financière difficile.
Non, l’engagement de caution est généralement irrévocable une fois signé. Vous ne pouvez pas annuler votre responsabilité, sauf si un accord écrit entre vous, l’emprunteur et l’organisme prêteur prévoit une révision des termes du contrat. Il est donc crucial de bien évaluer cet engagement avant de le signer, car il peut durer pendant toute la durée du prêt.
Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 11/04/2025
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