Immobilier : acheter seul ou à deux ?

Réaliser un prêt immobilier pour acheter à deux ou seul

Acheter un bien immobilier est une décision importante qui peut être facilitée lorsque deux personnes s'engagent conjointement dans l'aventure, mais il est également possible d'emprunter seul. Le crédit immobilier à deux ou seul présente divers avantages.

Avantages de faire un crédit immobilier pour acheter à deux

L'un des avantages les plus évidents est la capacité d'emprunter, une somme plus importante peut être demandée. En combinant les revenus et les capacités de remboursement de deux emprunteurs, les couples ou partenaires peuvent accéder à un prêt plus conséquent, ce qui élargit leur choix en termes de biens immobiliers disponibles. Cette flexibilité peut conduire à l'achat d'une propriété plus spacieuse ou mieux située, répondant ainsi aux besoins et aux aspirations communes.

Un autre avantage non négligeable réside dans la répartition des responsabilités financières. En cas de co-emprunteur, les charges liées au crédit immobilier, telles que les mensualités de remboursement, les frais d'assurance et les dépenses courantes, sont partagées. Cela allège le poids financier individuel et offre une sécurité financière supplémentaire en cas de changements économiques ou de situations imprévues.

Sur le plan plus personnel, acheter à deux renforce souvent le sentiment de stabilité et de sécurité. L'engagement conjoint dans l'achat d'une maison crée un lien fort entre les emprunteurs et renforce la confiance mutuelle. De plus, partager le processus de prise de décision, des recherches de biens à la signature chez le notaire, crée des souvenirs communs et renforce la cohésion du couple.

A savoir que, la diversité des profils financiers peut être un atout majeur. Les établissements bancaires peuvent considérer favorablement un couple dont l'un des membres a un historique de crédit plus solide, des revenus élevés, un emploi stable ce qui peut se traduire par des conditions de prêt plus avantageuses, telles qu'un taux d'intérêt plus bas.

Avantages de faire un crédit immobilier pour acheter seul

L'un des principaux avantages est la prise de décision indépendante. En achetant seul, l'emprunteur a le contrôle total sur le choix de la propriété, le lieu, le type de logement, et d'autres aspects importants. Cela permet une plus grande liberté dans la réalisation de ses projets et de ses besoins.

Un autre aspect positif réside dans la rapidité des prises de décision. En tant qu'unique décideur, le processus d'achat peut être plus rapide et plus fluide. Les choix liés au financement, à la négociation du prix et à la finalisation de la transaction peuvent être effectués sans les délais potentiels dus aux discussions et accords entre plusieurs parties.

L'autonomie financière constitue également un avantage majeur. En tant qu'unique emprunteur, l'individu n'est pas dépendant des revenus ou de la stabilité financière d'un partenaire.

De plus, le processus administratif peut être simplifié. Les documents nécessaires pour l'obtention du prêt et la finalisation de la transaction sont généralement moins nombreux lorsqu'il s'agit d'un seul emprunteur. Cela peut accélérer les procédures et réduire la complexité du processus d'achat.

En d’autres termes, acheter un bien immobilier en tant qu'individu comporte des avantages. L'autonomie, la rapidité des décisions, la liberté de choix et l'indépendance financière sont des éléments attractifs pour ceux qui préfèrent emprunter seuls dans le processus d'achat immobilier.

Emprunter à deux ou seul son prêt immobilier

La présence d’un conjoint influence plus ou moins les règles de partage en cas de séparation, suivant que les emprunteurs soient mariés, pacsés ou en concubinage. Dans le cadre d’un couple marié sous le régime de la communauté, le partage est équitable, c’est-à-dire 50/50. Sous le régime de la séparation, le partage est proportionnel à l’apport des deux conjoints, avec une prise en compte de la possible revalorisation de la maison ou de l’appartement dans le partage.

En ce qui concerne les conjoints pacsés, un contrat peut être établi afin de définir les modalités de partage en cas de séparation, c’est-à-dire un partage équitable ou un partage proportionnel aux montants apportés et financés, chacun de leur côté.

Pour les concubins, la maison, le terrain ou l’appartement acheté est systématiquement soumis au régime de l’indivision (les biens acquis par les partenaires de PACS sont indivis par moitié, autrement dit, le partage est de 50/50 même si les contributions sont inégales).  

Les co-emprunteurs sont solidaires de la dette

La souscription d’un prêt immobilier par deux conjoints implique une solidarité de la dette, autrement dit, les deux emprunteurs ont pour obligation de rembourser l’emprunt, même si l’un d’entre eux ne peut honorer cet engagement, peu importe le régime choisi (mariage, PACS, concubinage).

Dans le cadre d’une séparation entre les conjoints, l’un d’entre eux peut décider de préserver le bien immobilier et de continuer à rembourser le crédit, il doit pour cela racheter la soulte, c’est-à-dire la part du conjoint correspondant à la valeur du bien dont il dispose. Ce rachat de soulte permet de demander à la banque de mettre fin à la clause de solidarité de la banque, ce qui permet de libérer l’autre conjoint de toute obligation de remboursement.

En cas de volonté d’emprunter seul, il est possible dans le cadre d’un régime de séparation de biens de s’engager seul dans le remboursement de l’emprunt, sans l’accord de son conjoint.

Des questions fréquemment posées sur acheter seul ou à deux un bien immobilier

Est-il possible d'acheter à deux et d'emprunter seul ?

Oui, acheter un bien immobilier à deux et emprunter seul est possible en théorie. Mais, il est très difficile de trouver un établissement bancaire qui accepte de réaliser cette opération. Les banques préfèrent avoir un co-emprunteur pour anticiper un éventuel défaut de paiement.

Quel budget pour acheter seul ?

Le budget d'un emprunteur pour acheter seul dépendra de sa situation financière, les établissements bancaires pourront accorder un prêt en fonction de la capacité d'emprunt de celui-ci. En règle générale, son taux d'endettement ne devra pas dépasser 35%, avec cette limite l'emprunteur et la banque pourront donc définir le montant maximum d'une mensualité pouvant être remboursée sans nuire à la santé financière de l'emprunteur.

À mensualité égale, plus la durée du prêt immobilier est longue, plus le budget de l'emprunteur sera élevé.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/11/2023