La renégociation de crédit consiste à modifier les modalités du contrat de prêt immobilier par un avenant pour obtenir un meilleur ou modifier la durée et le montant des mensualités. Elle doit être réalisée auprès du conseiller bancaire de sa banque prêteuse, mais en cas de refus il est possible de faire racheter le prêt par un autre organisme bancaire. Découvrez nos explications sur le fonctionnement de cette opération, si elle s’applique aussi sur les crédits consommation et enfin nos conseils pour qu’elle soit rentable.

Comment renégocier ou faire racheter un crédit immobilier ?

Renégocier son emprunt immobilier consiste à revoir les modalités de remboursement du capital avec le prêteur directement ou par le biais d'un autre établissement (intermédiaire, banque ou établissement de crédit). L’objectif est généralement de bénéficier d’un taux nominal plus bas et d’ajuster la durée du contrat et le montant des échéances. Voici comment se passe cette opération :

  • L'emprunteur prend contact avec la banque prêteuse (ou un établissement tiers) et demande la renégociation de son prêt.
  • Le prêteur (ou l'établissement tiers) propose un avenant avec les nouvelles conditions de remboursement (taux, durée, mensualité, échéancier).
  • L’emprunteur signe l’avenant et bénéficie d’un prêt renégocié et mieux adapté à sa situation financière présente.

Les éléments suivants devront impérativement figurer sur l'avenant du contrat de prêt : échéancier (montant des échéances, dates de prélèvement, capital restant dû), taux annuel effectif global (TAEG) et coût du crédit (+ modalités de variation du taux s'il s'agit d'un taux variable).

Objectifs de la renégociation :

  1. Renégocier le taux des crédits ;
  2. Revoir à la hausse ou à la baisse le montant de la mensualité ;
  3. Obtenir des conditions de financement adaptées à ses capacités de remboursement et sa situation actuelle.

Si la banque refuse la demande de renégociation, l'emprunteur peut faire racheter son prêt immobilier par une nouvelle banque via une opération de rachat de crédit.

Important :

Des frais de dossiers peuvent être demandés ainsi que des indemnités de remboursement anticipé (IRA), que ce soit par le biais du prêteur ou par le biais d'un établissement tiers si le crédit est racheté par une autre banque. Avant de signer une offre, il est important pour l'emprunteur d'évaluer et de comparer le coût total du crédit avant puis après renégociation pour savoir si l’opération est rentable.

Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?

L'opération de renégociation de crédit ne concerne que le prêt immobilier et pas le prêt à la consommation. Pour un crédit à la consommation, c'est l'opération de rachat de crédits qui est conseillée.

Contrairement à la renégociation de crédit, le regroupement de prêts vise à solder le ou les crédit(s) concernés puis à contracter un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités. Il n'y a pas d'avenant dans cette opération, l'emprunteur repart avec un nouveau contrat de prêt à la consommation.

Bon à savoir :

Le regroupement de crédits peut inclure des prêts immobiliers comme des prêts à la consommation. Le résultat se traduit par une réduction de la mensualité grâce au rééchelonnement de la durée de remboursement. Pour en savoir plus sur le rachat de crédit à la consommation cliquez ici.

Comment se passe la renégociation du taux d’un crédit immobilier ?

Qui dit renégociation entend un passage obligé chez l'organisme prêteur. L’objectif de cette opération bancaire est de négocier le meilleur taux possible pour diminuer le coût total d’un prêt à l’habitat afin de réaliser des économies. Pour atteindre ce but, mieux vaut se préparer en amont et étoffer ses arguments face au conseiller bancaire pour qu’il accepte de renégocier le crédit immobilier.

De plus, un projet de renégociation ou de rachat n’est rentable que si l’opération est effectuée en respectant certaines conditions. Voici quelques conseils de base :

  • La renégociation doit intervenir lorsque la part des intérêts à rembourser reste élevée par rapport au capital restant dû. En général, il s’agit du premier tiers de la durée d’un emprunt à l’habitat (ex : les cinq premières années pour un prêt de 15 ans).
  • L’opération deviendra intéressante si la différence entre l’ancien le nouveau taux proposé est d’au moins 0,70 point. Car si le taux baisse avantageusement, la banque peut prélever des frais de dossier.

Si, au final, la renégociation se révèle impossible ou que le taux proposé n’est pas satisfaisant, l’emprunteur peut renégocier son prêt avec un autre établissement bancaire. C’est ce que permet le rachat de prêt immobilier, une solution proposée par Solutis, courtier en ligne.

Notre conseil :

Si vous souhaitez baisser le plus possible le coût total des intérêts en profitant d’une période de baisse des taux nominaux, il est recommandé de renégocier le plus tôt possible votre crédit immobilier.

Renégocier l’assurance emprunteur : comment ça marche ?

Réviser le taux d’un crédit peut se révéler très intéressant. À condition de renégocier également l’assurance emprunteur qui garantit le prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité du client bancaire. Selon l’instant auquel aura lieu la renégociation, les conditions d’assurance du prêt initial devront peut-être changer.

En effet, si entretemps l’emprunteur a rencontré des problèmes de santé ou s’il a atteint un certain âge, le taux pratiqué pour couvrir le crédit pourra alors augmenter. Dans ce cas, il faudra se tourner vers un professionnel en mesure de trouver les meilleurs taux d’assurance du marché. Grâce à la délégation de son contrat d'assurance, un emprunteur peut profiter d'une couverture personnalisée et à un tarif concurrentiel. 

Solutis dispose d’une cellule de courtier en assurance de crédit immobilier pour vous aider à négocier et comparer les meilleures offres et économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros par rapport à votre contrat actuel.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/09/2023

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