Comment renégocier un crédit ?

Comment renégocier ou faire racheter un crédit immobilier ?

Renégocier son emprunt immobilier consiste à revoir les modalités de remboursement du capital avec le prêteur directement ou par le biais d'un autre établissement (intermédiaire, banque ou établissement de crédit) en réalisant un rachat de prêt immobilier. Dans les deux cas, l’objectif est généralement de bénéficier d’un taux nominal plus bas et d’ajuster la durée du contrat et le montant des échéances. Voici comment se passe cette opération :

• L'emprunteur prend contact avec la banque prêteuse (ou un établissement tiers) et demande la renégociation ou le rachat de son prêt.
• Le prêteur (ou l'établissement tiers) propose un avenant avec les nouvelles conditions de remboursement (taux, durée, mensualité, échéancier).
• L’emprunteur signe l’avenant et bénéficie d’un prêt renégocié et mieux adapté à sa situation financière présente.

Les éléments suivants devront impérativement figurer sur l'avenant du contrat de prêt : échéancier (montant des échéances, dates de prélèvement, capital restant dû), taux annuel effectif global (TAEG) et coût du crédit (+ modalités de variation du taux s'il s'agit d'un taux variable).

Objectifs de la renégociation :

1. Renégocier le taux des crédits pour faire des économies sur les intérêts ;
2. Revoir à la hausse ou à la baisse le montant de la mensualité ;
3. Obtenir des conditions de financement adaptées à ses capacités de remboursement et sa situation actuelle.

Si la banque refuse la demande de renégociation, l'emprunteur peut faire racheter son prêt immobilier par une nouvelle banque via une opération de rachat de crédit.

Peut-on renégocier un crédit à la consommation ?

L'opération de renégociation de crédit ne concerne que le prêt immobilier et pas le prêt à la consommation. Pour un crédit à la consommation, c'est l'opération de rachat de crédits qui est conseillée.

Contrairement à la renégociation de crédit, le regroupement de prêts vise à solder le ou les crédit(s) concernés puis à contracter un nouveau contrat de crédit avec de nouvelles modalités. Il n'y a pas d'avenant dans cette opération, l'emprunteur repart avec un nouveau contrat.

Comment se passe la renégociation du taux d’un crédit immobilier ?

Qui dit renégociation entend un passage obligé chez l'organisme prêteur. L’objectif de cette opération bancaire est de négocier le meilleur taux possible pour diminuer le coût total d’un prêt à l’habitat afin de réaliser des économies. Pour atteindre ce but, mieux vaut se préparer en amont et étoffer ses arguments face au conseiller bancaire pour qu’il accepte de renégocier le crédit immobilier.

De plus, un projet de renégociation ou de rachat n’est rentable que si l’opération est effectuée en respectant certaines conditions. Voici quelques conseils de base :

• La renégociation doit intervenir lorsque la part des intérêts à rembourser reste élevée par rapport au capital restant dû. En général, il s’agit du premier tiers de la durée d’un emprunt à l’habitat (ex : les cinq premières années pour un prêt de 15 ans).
• L’opération deviendra intéressante si la différence entre l’ancien le nouveau taux proposé est d’au moins 0,70 point. Car si le taux baisse avantageusement, la banque peut prélever des frais de dossier.

Si, au final, la renégociation se révèle impossible ou que le taux proposé n’est pas satisfaisant, l’emprunteur peut renégocier son prêt avec un autre établissement bancaire. C’est ce que permet le rachat de prêt immobilier, une solution proposée par Solutis, courtier en ligne.

Renégocier l’assurance emprunteur : comment ça marche ?

Réviser le taux d’un crédit peut se révéler très intéressant. À condition de renégocier également l’assurance emprunteur qui garantit le prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité du client bancaire. Selon l’instant auquel aura lieu la renégociation, les conditions d’assurance du prêt initial devront peut-être changer.

En effet, si entretemps l’emprunteur a rencontré des problèmes de santé ou s’il a atteint un certain âge, le taux pratiqué pour couvrir le crédit pourra alors augmenter. Dans ce cas, il faudra se tourner vers un professionnel en mesure de trouver les meilleurs taux d’assurance du marché. Grâce à la délégation de son contrat d'assurance, un emprunteur peut profiter d'une couverture personnalisée et à un tarif concurrentiel. 

Solutis dispose d’une cellule de courtier en assurance de crédit immobilier pour vous aider à négocier et comparer les meilleures offres et économiser jusqu’à plusieurs milliers d’euros par rapport à votre contrat actuel.

Pourquoi faire appel à un courtier pour renégocier son prêt immobilier ?

Faire appel à un courtier pour renégocier son prêt immobilier peut être efficace pour optimiser les conditions de financement de son projet. Spécialiste du crédit, le courtier dispose d’une connaissance approfondie des offres bancaires et des taux d’intérêt pratiqués sur le marché. Grâce à son expertise, il est capable de négocier des conditions avantageuses.

Le courtier agit comme un intermédiaire, ce qui permet de gagner un temps précieux. Il se charge d’analyser la situation financière de l’emprunteur, de préparer un dossier solide. Cette approche personnalisée maximise les chances d’obtenir une renégociation avantageuse, que ce soit en termes de réduction du taux d’intérêt ou de réaménagement des mensualités.

Question fréquemment posée sur comment renégocier un crédit

Comment demander une renégociation de prêt ?

Pour demander une renégociation de prêt, ou demander une trésorerie supplémentaire, il est possible de faire une demande de renégociation directement en ligne sur notre site.

Est-il possible de baisser les mensualités ?

La renégociation d'un prêt immobilier permet de réduire les mensualités sous certaines conditions. Cela consiste à revoir le taux d'intérêt initial pour bénéficier d'un taux plus avantageux, notamment si les taux du marché ont baissé depuis la souscription. Une autre option est l'allongement de la durée du prêt, ce qui diminue le montant des mensualités. Pour être intéressant, l'écart entre l'ancien et le nouveau taux doit compenser les frais liés à l'opération.

Quand peut-on renégocier un prêt ?

La renégociation d’un prêt immobilier peut être envisagée lorsque les taux d’intérêt baissent de manière significative par rapport au taux initial du contrat. Cette opération est particulièrement pertinente durant les premières années du remboursement, lorsque les intérêts représentent encore une grande partie des mensualités.

Puis-je renégocier les conditions de mon prêt ?

Oui, les conditions d’un prêt immobilier peuvent être renégociées, notamment si les taux d’intérêt du marché ont baissé ou si la situation financière de l’emprunteur s’est améliorée. Cette renégociation concerne principalement le taux d’intérêt, mais peut inclure la durée ou le montant des mensualités.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/01/2025