Peut-on renégocier son crédit immobilier sans changer d’assurance emprunteur ?

Rachat ou renégociation de crédit : la rentrée est propice

Pour rappel, renégocier son prêt à l’habitat ou le faire racheter par une autre banque revient à obtenir des conditions de crédit plus favorables par rapport aux conditions initiales de son financement en cours.

Cela implique d’obtenir une diminution du taux initial de son prêt immobilier et cette baisse du coût de l’emprunt permet alors, soit de réduire considérablement le montant des échéances pour le capital restant dû, soit de diminuer la durée de remboursement de son contrat de prêt ou encore les deux dans certaines conditions.

A savoir qu’il est important de distinguer la renégociation avec sa banque et le rachat avec un autre établissement prêteur. Dans la renégociation, l’emprunteur sollicite son banquier pour savoir s’il est ouvert à une renégociation de crédit et dans quelles conditions. Toutefois, rien n’oblige la banque à réduire le taux de son client.

En cas de refus, l’emprunteur peut frapper à la porte de la concurrence pour obtenir un taux attractif ou mandater un intermédiaire bancaire spécialisé pour le faire via le rachat de crédit, le prêt immobilier étant un contrat auquel, il est possible d’y mettre fin.

Par ailleurs, il faut savoir que la rentrée est souvent propice au rachat ou à la renégociation de prêt immobilier. Traditionnellement, c’est la période où la compétition fait rage entre les banques qui n’ont pas encore atteint leurs objectifs commerciaux et celles qui cherchent à accroître leur part de marché. Une opportunité pour les emprunteurs de tenter une renégociation de crédit auprès de leur banque et le cas échéant de faire appel à un spécialiste pour un rachat de prêt.

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Rachat ou renégociation de crédit : peut-on garder son assurance emprunteur ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, il n’est pas possible de conserver son contrat d’assurance emprunteur, puisque cette opération de banque permet de solder par anticipation le capital restant dû de son emprunt à l’habitat à l’aide d’un nouvel emprunt immobilier à taux réduit.

Si cette opération bancaire implique de payer les pénalités de remboursement anticipé dans la plupart des cas, elle résilie également tous les contrats liés au prêt initial comme l’assurance emprunteur, l’hypothèque, le cautionnement…

En revanche, un emprunteur ayant obtenu une renégociation de prêt auprès de son banquier peut conserver son contrat d’assurance emprunteur initial dans certaines conditions, notamment si l’emprunteur avait opté pour le contrat de groupe au moment de la souscription du prêt et si l’opération ne permet pas de rallonger la durée initiale du financement.

A savoir qu’une renégociation de crédit peut inclure aussi une renégociation de l’assurance emprunteur, mais malheureusement rares sont les banques qui donnent cette possibilité aux emprunteurs.

Cependant, à partir du 1^er janvier 2018, il sera possible de changer son contrat d’assurance emprunteur tous les ans à condition d’obtenir un contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles du contrat en cours.

Pourquoi faire appel à un courtier pour son assurance emprunteur ?

Faire appel à un courtier pour le changement de son assurance emprunteur peut présenter des avantages. Le courtier dispose d'une expertise du marché et des différentes offres disponibles, ce qui lui permet de proposer des solutions adaptées aux besoins spécifiques de l'emprunteur. Il peut comparer les contrats et sélectionner celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix, en prenant en compte les garanties, les exclusions, et les tarifs.

Le courtier joue un rôle d'accompagnement. Il guide l'emprunteur dans les démarches administratives, il l’aide à constituer un dossier solide et à répondre aux exigences des assureurs. Ce soutien est particulièrement précieux pour ceux qui ne sont pas familiers avec les aspects techniques de l'assurance emprunteur.

De plus, le courtier a accès à plusieurs offres, ce qui peut permettre à l'emprunteur de réaliser des économies sur le coût global de son assurance.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 30/08/2024