Simple, rapide et sans engagementLorsqu’un emprunteur souscrit un crédit à la banque, ce dernier donne son accord pour rembourser le capital emprunté avec des mensualités et un taux définis. Si les conditions sont réunies, l’emprunteur peut engager une renégociation de son prêt avec son organisme prêteur et signer un avenant, une opération visant surtout à réaliser des économies non négligeables de plusieurs milliers d'euros en baissant le taux d’intérêt. Quand la renégociation d’un prêt est-elle une démarche rentable ? Jusqu’à combien peut-on économiser sur le coût du crédit ? Quel est le meilleur moment pour lancer la procédure ? Nos experts apportent les réponses à ces sujets.
Pourquoi réaliser une renégociation de crédit immobilier ?
La réalisation d'une renégociation de crédit immobilier peut être motivée par plusieurs raisons, et les emprunteurs optent souvent pour cette démarche dans le but d'améliorer leur situation financière. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles les personnes choisissent de renégocier leur crédit immobilier :
Baisse des taux d'intérêt : L'une des principales raisons de la renégociation est la baisse des taux d'intérêt sur le marché. Si les taux sont plus bas que le taux initial de votre prêt, la renégociation peut permettre de bénéficier de mensualités moins élevées et de réduire le coût total du prêt.
Réduction des mensualités : En renégociant, vous pouvez potentiellement étaler la durée de remboursement de votre prêt, ce qui peut entraîner une diminution des mensualités. Cela peut être avantageux si vous cherchez à réduire votre charge mensuelle.
Amélioration de la situation financière : Si votre situation financière s'est améliorée depuis la souscription du prêt, vous pourriez être en mesure de négocier des conditions plus favorables, notamment un taux d'intérêt plus bas.
Réduction de la durée du prêt : Certains emprunteurs souhaitent renégocier pour raccourcir la durée de leur prêt et rembourser leur prêt plus rapidement. Cela peut être motivé par le désir de se libérer de la dette plus tôt ou de bénéficier de taux d'intérêt plus avantageux sur des prêts à court terme.
Optimisation des conditions contractuelles : La renégociation peut également inclure la modification d'autres conditions contractuelles, telles que les garanties requises ou les assurances associées au prêt.
Réduction du coût total du crédit : En obtenant des conditions plus avantageuses, vous pouvez réduire le coût total du crédit sur la durée du prêt, ce qui représente des économies financières significatives.
Calcul des économies d’une renégociation de prêt immobilier
Voici un exemple fictif pour mieux comprendre l’économie qu’il est possible de réaliser avec une renégociation d’un crédit immobilier :
Monsieur et Madame X empruntent un prêt de 200 000 € sur 20 ans à un taux de 4 %. La mensualité associée (hors assurance) est de 1212 € par mois. Après 5 années de remboursement, le couple décide de renégocier leur crédit immobilier et parvient à obtenir un taux de 2 % suite à une baisse des taux d’intérêt ayant eu lieu durant cette période.
Après la renégociation de leur prêt immobilier, la mensualité de Monsieur et Madame X passe à 1012 €, soit une économie de 200 € par mois. Une fois la totalité du capital restitué à la banque, la rénégociation du prêt immobilier permet d'économiser 36 000 €.
Pour connaître l’économie réelle nette, il faut déduire de ce montant les frais de dossier (environ 1 % du capital), payés au moment de la renégociation ou du rachat de crédit immobilier.
Est-il toujours rentable de renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier peut se révéler une stratégie financière judicieuse pour réduire le coût global de son crédit. Cette démarche offre la possibilité de réaliser des économies, notamment en ajustant les termes du prêt par rapport aux conditions du marché actuel.
Il est généralement recommandé d'explorer la renégociation, en particulier si vous vous trouvez dans le premier tiers ou la première moitié de la durée d'amortissement de votre prêt à l'habitat. Durant cette période, une part significative de vos remboursements est allouée aux intérêts, créant ainsi une opportunité propice à des économies substantielles.
Cependant, il est essentiel d'être conscient des frais associés à cette opération, notamment les éventuels frais de dossier. Lorsque l'emprunteur sollicite sa banque pour la renégociation, ces frais doivent être pris en considération dans le calcul de la rentabilité de l'opération. Malgré ces coûts initiaux, dans la plupart des cas, la réduction des taux d'intérêt proposée dans le cadre de la renégociation compense ces frais, ce qui rend cette démarche financièrement avantageuse.
En résumé, la renégociation du prêt immobilier peut être une stratégie efficace pour optimiser vos finances, particulièrement si elle est entreprise de manière opportune et après une évaluation attentive des coûts impliqués. Pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation, il est toujours recommandé de consulter un professionnel du secteur comme Solutis.
Rentabilité du rachat de crédit immobilier, une alternative à la renégociation de prêt
Il est crucial de distinguer la renégociation du prêt immobilier, effectuée auprès de sa propre banque, du rachat de crédit immobilier, une démarche qui implique un nouvel organisme prêteur.
Le rachat de crédit constitue une procédure distincte, où un nouveau prêteur rembourse par anticipation le crédit immobilier existant, entraînant la mise en place d'un nouveau prêt assorti de nouvelles conditions. Cependant, il est important de noter que cette opération engendre des frais incontournables, parmi lesquels :
- Les frais de dossier, généralement équivalents à 1 % du capital emprunté.
- Les indemnités de remboursement anticipé, plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts en cas de rachat par un autre établissement bancaire.
- Les frais annexes, tels que les frais de garantie, les frais de courtage ou la souscription d'une nouvelle assurance emprunteur.
La rentabilité de cette opération dépend de plusieurs facteurs, et il est recommandé de la réaliser dans des conditions spécifiques pour en maximiser les avantages :
- Entreprendre l'opération durant le premier tiers de la durée de l'emprunt.
- Faire racheter un capital restant dû conséquent, d'au moins 50 000 euros.
- S'assurer d'une baisse d'au moins 1 point de base entre le nouveau taux et le taux initial du prêt immobilier.
En suivant ces critères, l'emprunteur peut évaluer la viabilité financière du rachat de crédit immobilier et déterminer si les économies potentielles justifient les frais engagés.
La banque peut-elle refuser une renégociation de prêt immobilier ?
Si vous souhaitez renégocier votre prêt immobilier, sachez que la banque prêteuse est libre d’accepter comme de refuser votre demande. Toutefois, afin que vous ne rejoigniez pas un organisme concurrent, elle peut céder à la renégociation.
Si vous êtes au point mort concernant la renégociation de votre prêt immobilier avec votre conseiller bancaire, il existe une alternative pour profiter d’un taux d’intérêt plus faible : avoir recours à un rachat de crédit. Concrètement, vous faites racheter votre capital restant dû par un autre établissement, ce qui permet de négocier un nouveau contrat avec des conditions de remboursement plus avantageuses et adaptées à votre situation.
Pour s’assurer que votre opération soit rentable pour vous, il est conseillé de faire appel à un courtier comme Solutis. Cet expert est capable de calculer les gains attendus, mais aussi le coût de mise en place de ce financement. Il est également l’intermédiaire privilégié pour négocier et comparer, auprès des établissements bancaires partenaires, les meilleurs taux d’intérêt du marché afin de faire des économies importantes, mais également de proposer une durée de remboursement adaptée à vos besoins.
Questions fréquemment posées sur combien économiser avec la renégociation d’un prêt ?
Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?
Renégocier son prêt immobilier peut être une bonne idée pour alléger ses charges financières. En effet, si les taux d'intérêt ont baissé depuis la souscription du prêt, une renégociation permet de bénéficier de conditions plus avantageuses, réduisant ainsi les mensualités. Cela demande également une analyse attentive des coûts associés à la renégociation. Il est important de comparer les offres des différents établissements bancaire, pour cela il est préférable de faire appel à un courtier tel que Solutis.
Comment se passe une renégociation de prêt immobilier ?
La renégociation d'un prêt immobilier est une opération bancaire connue. Tout d'abord, le demandeur doit contacter sa banque pour exprimer son intention de renégocier. La banque évaluera la situation financière de l'emprunteur et examinera les taux d'intérêt actuels. Si les conditions sont favorables, une négociation s'engage pour définir de nouveaux termes, notamment le taux d'intérêt et la durée du prêt. Une fois les modalités convenues, un avenant au contrat initial est signé.
Il est bon de savoir que si l'emprunteur possède plusieurs crédits en cours, il est possible de faire racheter sont prêt immobilier ainsi que tous ses autres crédits, pour avoir un crédit unique. L’emprunteur ne sera pas obligé de réaliser ce regroupement dans sa propre banque, il peut faire appel à courtier spécialisé en rachat de crédit qui pourra trouver la meilleure offre sur le marché.
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 02/01/2024
Renégociez votre prêt avec un courtier expert
Votre offre en 24h | Une expertise avec + de 20 ans d'expérience