Quand renégocier son crédit immobilier ?

Quel est le meilleur moment pour renégocier ou faire racheter son prêt immobilier ?

Pour être rentable, une renégociation ou un rachat de prêt immobilier doit être réalisée le plus tôt possible, soit durant le premier tiers du contrat. Pourquoi ? Car c’est pendant cette période que vous verserez le plus d’intérêts bancaire à la banque. Par ailleurs, il faut que le capital restant dû représente une somme relativement importante, supérieure à 50 000 euros.

Enfin, l'écart qui sépare le taux actuel et le nouveau taux d'intérêt proposé doit être, en moyenne, supérieur de 0,7 à 1 point de base. Dès que votre offre de prêt immobilier est signée, vous êtes en droit de renégocier ses modalités sans délai ou de le faire racheter par une autre banque, n'attendez donc pas que les années passent si vous constatez une baisse des taux.

La renégociation auprès de sa banque semble être la solution la plus simple et rapide en ce qui concerne les démarches administratives. Vous n'allez pas payer de frais de dédommagements (IRA) auxquels vous seriez soumis en cas de rachat par une autre banque. Malgré tout, il est certainement inévitable de devoir s'acquitter de frais de dossier générés par cette opération.

Il faut donc que le nouveau taux puisse permettre de générer des économies supérieures aux frais de la renégociation. D’ailleurs, n’hésitez pas à jouer de votre profil emprunteur de qualité pour raboter le montant des frais et décrocher un taux parmi les meilleurs.

Quand faut-il choisir le rachat plutôt qu'une renégociation de crédit immobilier ?

Sachant que votre banquier n'est nullement tenu d'accepter de renégocier votre financement pour s'aligner sur les taux du marché actuels, vous pourriez vous voir refuser une demande de renégociation.

Cependant, rien ne vous empêche de vous tourner vers une autre banque pour tenter d'obtenir un taux de crédit plus intéressant. Du fait de la mise en concurrence, un rachat de crédit immobilier peut constituer l'opportunité de bénéficier de conditions avantageuses avec la baisse de son taux nominal. Néanmoins, vous serez également confronté, dans cette éventualité, à la nécessité de payer des frais de dossier ainsi que pénalités de remboursement anticipé.

Pour savoir quelle est la solution la mieux adaptée, il convient de comparer les conditions du rachat et de la renégociation de crédit. Notamment, il faut prendre en considération le nombre de mensualités restantes, déterminé par la durée du crédit immobilier, le capital restant dû ainsi que l'économie totale en intérêts bancaires comparée aux frais à payer. Solutis, courtier expert, peut mettre à disposition son équipe de conseillers pour vous aider à identifier l'opération la plus rentable entre un rachat et une renégociation pour votre financement immobilier.

Renégocier son prêt immo pour baisser son taux nominal ou faire face à des difficultés financières

Plusieurs raisons peuvent conduire à vouloir renégocier le taux de son prêt immobilier :

• pour baisser vos mensualités, devenues difficiles à supporter à la suite d’un changement de situation (chômage, divorce, décès du conjoint, etc.) qui a occasionné une perte de revenus ;
• pour tirer parti de la baisse des taux et réaliser de belles économies en obtenant un taux nominal plus faible.

Quoi qu'il en soit, si vous souhaitez bénéficier d'un taux nominal de crédit immobilier plus faible, il y a deux possibilités qui vous sont offertes :

• soit il faut renégocier le taux auprès de la banque prêteuse ;
• soit on peut faire racheter le crédit par un autre établissement bancaire.

Ces solutions pour obtenir un taux de crédit plus bas peuvent être utilisées autant de fois que l'on souhaite. Elles visent deux objectifs, à savoir une diminution du montant des mensualités et de la durée du contrat. En réduisant votre taux nominal, vous pouvez conserver une échéance identique, voire l’augmenter, ce qui va écourter d’autant plus les années du contrat. Le coût de l’emprunt ne sera alors que plus faible, soit une belle opération si vous en avez la capacité financière.

Déroulement des procédures de renégociation et de rachat d'emprunt immobilier

Lorsque vous optez pour la renégociation du prêt immobilier, vous devez en effectuer la demande auprès de votre banque et attendre que celle-ci l'accepte. Dès la validation du projet, il faut procéder alors à un réaménagement du prêt qui se concrétise par l'établissement d'un avenant au contrat initial. Et ce, conformément aux dispositions de l'article L313-39 du Code de la consommation.

S'il s'agit d'un prêt à taux fixe, l'avenant a pour obligation de comporter un échéancier des remboursements, le TAEG (taux annuel effectif global) ainsi que le coût du crédit. Dans le cas d'un prêt à taux variable, plus rare mais pas impossible, les mêmes éléments que pour le taux fixe sont à retrouver, en y ajoutant les conditions et les modes de fluctuation du taux. La banque peut vous envoyer une lettre par la poste pour la notification du nouveau crédit. Vous disposez dès cet instant d'une période de 10 jours de réflexion pour l'acceptation ou non du contrat.

En cas de rachat de crédit par un autre établissement financier, notamment avec l'accompagnement d'un courtier comme Solutis, nous allons nous occuper de négocier une offre intéressante et de mettre en place les fonds via nos partenaires bancaires. À partir de là, le crédit de votre ancienne banque est racheté et le règlement du montant de la mensualité peut commencer en étant prélevé par le nouveau prêteur. A ce moment, vous disposez d'un nouvel emprunt assorti à de nouveaux conditions de remboursement plus favorables. 

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/09/2023