Suis-je obligé de faire racheter tous mes crédits lors d’un regroupement de prêts ?

• Ce qu'il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Généralement, il n'y a pas d'obligation de faire racheter tous ses crédits, car il est possible de conserver certains prêts au choix lors d’un rachat.

  • La banque peut imposer le rachat total si votre taux d’endettement reste trop élevé après l’opération.

  • Certains prêts aidés (PTZ, PAS, etc.) sont souvent exclus du rachat pour éviter la perte d’avantages financiers.

  • Une simulation permet d’évaluer l’impact du rachat et d’optimiser le choix des crédits à inclure.

Peut-on conserver un prêt lors d'un rachat de crédits ?

Oui, quand vous réalisez une demande de rachat de crédits, vous êtes parfaitement en mesure de choisir quel crédit vous souhaitez conserver pour ne pas inclure le capital restant dû dans le total de l’opération. Pour cela, il est important d’en faire part au conseiller bancaire ou au courtier lors du montage de votre dossier. Le plus simple est de réaliser un état des lieux précis des crédits que vous avez souscrits, puis de choisir ceux que vous voulez continuer à rembourser normalement.

Les emprunteurs qui ont pour projet de regrouper leurs emprunts et qui remboursent un prêt subventionné ou un prêt aidé n’envisagent pas toujours, et à raison, de les faire racheter. En effet, pour réduire le montant des intérêts bancaires, il est plus économique de ne pas inclure un Prêt à taux zéro (PTZ) dans son rachat de crédit. En faisant racheter le capital restant dû d’un crédit accommodant de ce type, l’emprunteur va perdre tous les bénéfices qu’il pouvait lui apporter (différé de remboursement, taux d’intérêt nominal à 0 %, etc…).

Voici quelques exemples d’emprunts aidés qu’il est conseillé de conserver et de ne pas faire racheter dans votre regroupement de crédits :

• le prêt à taux zéro ;
• le prêt accession sociale (PAS) ;
• le prêt conventionné ;
• le crédit action logement ou 1% ;
• le prêt fonctionnaire ;
• le prêt des collectivités territoriales ;
• l’éco-PTZ, etc…

Dans quel cas n’est-il pas possible de choisir les crédits à faire racheter ?

Malheureusement, tous les emprunteurs ne peuvent pas décider de conserver un ou plusieurs de leurs crédits. Tout dépend de la situation financière du foyer et du taux d’endettement au moment où vous effectuez la demande de regroupement de crédits. Si au départ, c’est vous qui préciserez les crédits à inclure dans votre opération, votre conseiller va ensuite étudier si c’est toutefois possible de continuer à les rembourser.

Il est important de noter que l’un des objectifs du rachat de crédit est de réduire votre nouvelle mensualité en allongeant la durée de remboursement. Le but est ici de ramener votre endettement à un seuil plus acceptable. Généralement, il est recommandé que vos charges récurrentes soient égales à environ un tiers de vos revenus. Vous ne pourrez donc pas garder un prêt si la banque estime que votre taux d’endettement sera encore trop élevé après que vos crédits soient regroupés.

Dans ce cas de figure, si le dossier présente un risque de non-remboursement accru et que votre taux d’endettement peut être davantage diminué, la banque sera amenée à vous proposer de reprendre la totalité de vos encours de prêts. Sachez cependant que les conseillers feront leur maximum pour respecter votre volonté de départ. Il est tout à fait légitime de ne pas vouloir intégrer dans votre rachat de crédits un prêt immobilier, qui est remboursé avec un taux d’intérêt extrêmement bas.

Réaliser une simulation de rachat de crédit et choisir les crédits à racheter

La réalisation d'une simulation de rachat de crédit est une étape importante pour bien préparer son financement. Cette démarche permet d'obtenir une estimation des effets du regroupement sur ses finances, puis de la modifier en ajustant les crédits à inclure et à conserver.

La décision dépend souvent de plusieurs facteurs tels que les taux d'intérêt en vigueur, la durée restante des prêts et les pénalités éventuelles de remboursement anticipé. Il est généralement recommandé de faire racheter les prêts présentant des mensualités élevées ou des conditions moins avantageuses.

Avant de lancer sa demande auprès d’un organisme, opter pour une simulation de regroupement de crédits sur un outil en ligne et sélectionner judicieusement les crédits à regrouper permet, non seulement d’estimer la réduction de son taux d’endettement, mais aussi la hausse du montant de son reste à vivre.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 28/03/2025