Comment obtenir une assurance de prêt immobilier avec une insuffisance rénale ?

Qu’est-ce que l’insuffisance rénale ? 

L’insuffisance rénale est une pathologie qui affecte les reins, les organes en charge de filtrer les déchets de notre corps et de produire l’urine. Lorsque les reins ne fonctionnent plus correctement, les déchets s’accumulent dans le corps, ce qui peut causer des complications graves.

Les causes de l’insuffisance rénale peuvent être diverses comme l’hypertension artérielle, le diabète, ou encore des maladies auto-immunes. Les symptômes de l’insuffisance rénale peuvent inclure une fatigue chronique, des nausées et vomissements, une perte d’appétit, des démangeaisons ou encore des douleurs osseuses. La prise en charge de l’insuffisance rénale peut nécessiter un traitement médicamenteux, une dialyse ou une transplantation rénale.

Peut-on souscrire une assurance de prêt immobilier avec une insuffisance rénale ? 

Lorsque vous demandez un prêt immobilier, la banque exige que vous souscriviez une assurance de prêt immobilier. Cette assurance permet notamment de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. 

Toutefois, les personnes atteintes d’insuffisance rénale peuvent rencontrer des difficultés pour obtenir cette assurance, car elles sont considérées comme des personnes à risque. En effet, cette pathologie est généralement considérée comme un risque aggravé par les compagnies d’assurance, ce qui peut entraîner une augmentation du coût de l’assurance ou une exclusion de certaines garanties.

Souscrire une assurance de prêt immobilier lorsque l’on est atteint d’insuffisance rénale est cependant possible. Le processus de souscription peut être plus complexe en revanche, les compagnies d’assurance sont tenues de respecter certaines règles pour évaluer le risque. Dans tous les cas, chaque dossier est examiné individuellement et les conditions de souscription peuvent varier d’une compagnie d’assurance à l’autre.

Les conditions du questionnaire de l’assurance de prêt en cas d’insuffisance rénale 

Le questionnaire de l’assurance de prêt est un document essentiel pour évaluer le risque de l’emprunteur. Ce document contient des questions sur l’état de santé de l’emprunteur, ses antécédents médicaux, ses habitudes de vie, etc. Pour les personnes atteintes d’insuffisance rénale, le questionnaire comporte généralement des questions spécifiques comme la date du diagnostic, le traitement suivi, les résultats des examens médicaux, etc.

Répondre avec précision et honnêteté à toutes les questions du questionnaire est primordial. Toute déclaration incomplète ou fausse peut entraîner la nullité de l’assurance. En outre, si vous ne déclarez pas votre insuffisance rénale, votre assureur refusera de vous couvrir en cas de sinistre.

En revanche, si le montant de votre prêt immobilier est inférieur à 200 000 € (ou 400 000 € si vous êtes deux), sachez que la compagnie d’assurance ne peut pas vous demander de remplir de questionnaire médical. Cette dispense a été introduite depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine de 2022. Sans questionnaire médical, la compagnie d’assurance n’est pas en mesure d’appliquer de surprime ou d’exclusions de garanties, même pour les personnes avec une insuffisance rénale. 

Insuffisance rénale : quelle assurance emprunteur choisir ?

Le choix d’une assurance emprunteur adaptée à votre situation de santé lorsque vous êtes atteint d’insuffisance rénale n’est pas à prendre à la légère. Les compagnies d’assurance proposent des assurances emprunteur avec des garanties différentes. Certaines compagnies peuvent exclure certaines garanties en fonction de votre état de santé, tandis que d’autres peuvent proposer des garanties spécifiques pour couvrir les risques liés à l’insuffisance rénale.

Sachez aussi que la délégation d’assurance vous permet de choisir le contrat d’assurance que vous voulez, sans forcément passer par la banque qui vous a accordé le prêt. Cette ouverture du marché des assurances emprunteur à la concurrence a été introduite par la loi Lagarde de 2010. Si vous avez déjà souscrit une assurance de prêt immobilier, sachez aussi que la loi Lemoine vous permet depuis septembre 2022 de déléguer votre assurance-crédit quand vous le souhaitez. En outre, la délégation d’assurance de prêt est gratuite et la banque ne peut pas facturer de frais de résiliation. 

À savoir que la banque peut néanmoins refuser la demande de délégation d’assurance de prêt, mais seulement si la couverture est jugée insuffisante. Assurez-vous donc que les garanties proposées soient équivalentes à l’assurance emprunteur de votre banque. 

Pour vous aider à trouver une assurance emprunteur adaptée à votre situation, les experts courtier Solutis peuvent vous assister. Nos courtiers comparent les offres des différentes compagnies d’assurance de notre large réseau de partenaires et vous conseillent également sur les garanties à souscrire en fonction de votre profil. En faisant appel à nous, vous pourrez trouver une assurance sur mesure qui vous permettra de réaliser votre projet immobilier en toute sécurité. Les demandes d’assurance de prêt avec Solutis sont rapides, gratuites et sans engagement.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 20/10/2023