Comment financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion ? Crédit, Leasing et aides

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Avant d'acheter une voiture, il est nécessaire d'évaluer son budget global (prix du véhicule, entretien, assurance) et choisir le modèle adapté à ses besoins. 

  2. Une voiture neuve coûte plus cher mais est souvent accompagnée d'une garantie et de technologies récentes, tandis qu'un modèle d'occasion est plus abordable mais peut présenter des risques d'usure. 

  3. Pour l'achat d'une voiture d'occasion comme neuve, plusieurs options de financement peuvent être envisagées : l'achat comptant, le crédit auto, le prêt personnel ou le leasing. 

  4. En faisant la demande du bonus écologique, il est possible de réduire le coût d'achat d'un véhicule propre ainsi que la comparaison des offres avec l'aide d'un courtier permet d'obtenir les meilleures conditions de financement auto. 

Achat d’une voiture : définir son budget et ses besoins

Au commencement de chaque projet, il convient de définir le plus précisément possible l’objet afin que celui-ci soit certain de correspondre à vos attentes. Au même titre, l’acquisition d’une voiture neuve comme d’occasion n’échappe pas à cette règle. Naturellement, avant d’acheter définitivement votre futur moyen de déplacement, vous allez devoir choisir le modèle à financer. La sélection du véhicule résulte généralement des critères propres à chaque acheteur. Toutefois, dans le cadre d’un achat de voiture, il est conseillé de se poser un certain nombre de questions (modèle familial, sportif, citadine, quelle consommation, quelle autonomie, la couleur, la marque, etc…)

Un des derniers aspects prépondérants dans l’achat d’une voiture est le coût financier de ce dernier. Pour vous assurer que le véhicule choisi soit dans votre budget, vous devrez calculer le coût global de ce projet en tenant compte notamment du prix du véhicule, celui des frais annexes ainsi que des possibles frais d’entretien à faire comme futurs.

Véhicule neuf vs voiture d’occasion : lequel choisir ?

A savoir, l’état du véhicule influe directement sur le prix d’achat de celui-ci. Si un véhicule neuf est souvent plus cher qu’une voiture d’occasion, on peut distinguer des avantages et des inconvénients à prendre en compte pour s’orienter vers le meilleur choix.

En résumé, une voiture neuve possède un prix souvent plus élevé mais dispose d’une garantie constructeur à sa vente. Également, lors de l’achat, le futur propriétaire peut consulter une large gamme de modèles, d’options, de coloris mais aussi des dernières nouveautés mises sur le marché. Néanmoins, lors de l’achat d’un véhicule neuf, celle-ci peut être victime d’une décote rapide et perdre rapidement en valeur

A contrario, un véhicule d’occasion est souvent moins cher, ce qui en fait un achat plus accessible budgétairement. Le choix des véhicules d’occasion est limité aux modèles mis en vente et disponibles. De plus selon les modèles, une voiture de seconde main peut être équipée de technologie datée ou avec peu d’options. Un manque d’entretien et l’état du véhicule (kilométrage) peuvent exposer à un risque de panne plus fréquent.

Pour faire simple, un véhicule neuf est adapté si vous souhaitez un véhicule disposant des dernières technologies et sans soucis mécaniques. Tandis qu’une voiture d’occasion offre souvent un meilleur rapport qualité-prix à condition de faire des compromis sur les technologies ou encore la personnalisation du modèle.

Quelles sont les différentes solutions de financement pour acheter une voiture ?

Si vous envisagez prochainement d’acquérir un nouveau véhicule ou simplement de remplacer celui que vous avez, vous devrez alors planifier son achat. En effet, plusieurs modes de financement automobiles existent et permettent à une personne de faire l’acquisition de la voiture souhaitée. Généralement, le client pourra soit compter sur ses propres économies ou alors emprunter une somme d’argent convenue avec un établissement financier. Un amortissement, fixé en fonction de la capacité de remboursement du souscripteur, sera instauré afin de restituer le capital. Ainsi, pour acheter une voiture neuve ou un modèle présent sur le marché de l’occasion, il est possible de souscrire : un prêt personnel non affecté, un crédit auto ou un rachat de crédit.

L’achat comptant d’une voiture

Si vous avez des économies substantielles, alors il est envisageable de réaliser l’achat d’une voiture comptant, uniquement à partir de ses ressources personnelles. Ce mode de financement est avantageux car il ne génère pas de dette pour l’acheteur. Ainsi, ce dernier paye uniquement la valeur réelle de la voiture et évite donc tout surcoût lié à un emprunt par exemple. Au même titre, vous n’avez aucune mensualité à gérer et vous devenez par conséquent directement l’unique propriétaire de la voiture à son achat.

Le paiement comptant peut également être un levier de négociation auprès des concessionnaires et revendeurs afin de négocier une remise ou des avantages.

Attention, l’utilisation de ses économies pour acheter une voiture doit être faite en toute connaissance de cause. En effet, immobiliser une partie plus ou moins importante de ses ressources peut vous priver de futures opportunités financières mais également vous exposer à des difficultés financières en cas d’imprévu (perte d’emploi, etc…). De même, vous serez en mesure de financer un véhicule selon vos économies disponibles, ce qui peut limiter le choix des modèles.

Si vous conservez une épargne confortable après l’achat alors le paiement comptant peut être judicieux à condition de mesurer toutes les conséquences potentielles.

Le prêt auto

À la différence d’un prêt non affecté, un crédit auto est délivré uniquement en présence de preuve d’achat comme un bon de commande. En effet, le capital versé sur le compte de l’emprunteur est destiné à la concrétisation d’un projet bien précis, celui d’acheter une automobile qui peut être neuve comme d’occasion. Un crédit auto permet d’emprunter jusqu’à 75 000 €, toutefois la durée de remboursement diffère selon l’état de la voiture achetée.

Pour un modèle neuf, vous pouvez étaler le remboursement sur 84 mois, c’est-à-dire 7 ans. Tandis qu’un véhicule de seconde main peut être amorti sur une période maximale de 6 ans, soit 72 mensualités. Sachez par ailleurs, que le taux d’intérêt appliqué pour un crédit auto est généralement plus intéressant que ceux des autres solutions bancaires. Cela s’explique principalement par l’affectation de la trésorerie pour un projet identifié et qui limite l’utilisation des fonds à celui-ci.

Un autre argument pour privilégier la souscription d’un prêt auto est qu’il protège son souscripteur en cas de déconvenue. En effet, si une caducité du contrat de vente du véhicule neuf ou d’occasion est constatée, suite à une annulation ou un retard de livraison, alors le financement auto s’annulera sans pénalité.

Emprunter un prêt personnel sans justificatif pour l’achat d’une voiture

Le prêt personnel non affecté a pour volonté d’être une opération assez flexible dans son utilisation. Via ce financement aucun justificatif de projet n’est demandé, ni requis pour y prétendre. Cela signifie qu’un emprunteur peut souscrire ce type de crédit conso et mobiliser les fonds obtenus pour faire l’acquisition d’une voiture.

En tant que crédit non affecté, une banque peut accepter de prêter entre 200 € et 75 000 € pour financer tous types de projet, ce qui comprend l’achat d’un véhicule. Selon les modalités de l’opération, l’emprunteur peut amortir le coût de cet emprunt sur plusieurs années dans la limite de 12 ans à la signature du contrat.

Il est avantageux d’envisager d’obtenir un prêt personnel non affecté si vous cherchez à remplacer votre véhicule rapidement suite à un accident ou à une panne par exemple. En effet, l’absence de justificatif à fournir permet de raccourcir les démarches et donc de disposer de fonds en quelques jours seulement. Il est toutefois préférable de limiter le recours au crédit non affecté pour une automobile d’occasion à faible prix. Pour tout achat onéreux et dans le neuf, le prêt auto est largement plus favorable.

Le leasing (LLD ou LOA)

Pour rappel, la LLD et la LOA sont deux financements possibles pour acquérir un véhicule. Le premier repose sur la location d’un véhicule sur une période définie entre 2 et 5 ans et au terme du contrat vous restituez la voiture. Le second possède un fonctionnement similaire à la différence que celui-ci bénéficie d’une clause d’achat activable par l’acheteur. Ce dernier peut racheter le véhicule en question en servant le capital restant.

Le leasing connaît un essor auprès des acheteurs car il permet de profiter d’un véhicule récent à la pointe de la technologie sans verser un gros apport et en payant uniquement un loyer pouvant être plus faible qu’une mensualité de crédit.

La LOA et la LLD sont de réels gains de simplicité car les voitures louées sont toujours sous garantie ainsi les frais occasionnés sont souvent pris en charge. En plus, la flexibilité de ces offres permet à leurs bénéficiaires de changer régulièrement de voiture tous les 2 à 5 ans selon les modalités du contrat.

Le leasing présente plusieurs inconvénients à prendre en compte. Tout d’abord, lors d’une location longue durée (LLD), vous ne devenez jamais le propriétaire du véhicule tandis que la location avec option d’achat (LOA) nécessite de racheter le véhicule en levant l’option parfois coûteuse pour devenir propriétaire.

Chaque conducteur peut se retrouver contraint par les conditions imposées sur les contrats de location notamment en termes de kilométrages possibles, sous peine de devoir des pénalités.

En tenant compte de cela, la réalisation de plusieurs leasings successifs sans jamais faire l’acquisition d’un véhicule peut représenter une mauvaise opportunité financière. Finalement, la location pourrait revenir plus cher qu’un crédit et in fine le conducteur paye sans pour autant posséder le véhicule à la fin du contrat.

Rachat de crédit : acheter une voiture grâce à une trésorerie dédiée

Si le rachat de crédit est reconnu pour permettre à un emprunteur de bénéficier d’une nouvelle gestion plus simple et maitrisée de son budget à travers le regroupement de ses crédits en cours, cette opération est aussi une alternative pour financer un projet.

En effet, si le bénéficiaire le souhaite et en fait la demande, une trésorerie pouvant servir à l’acquisition d’un véhicule peut être incluse. Recourir à un rachat de crédit pour l’achat d’une voiture est judicieux car une baisse des mensualités va contribuer à assainir la situation de son souscripteur et, de ce fait, d’être dans les meilleures conditions pour financer un modèle neuf ou d’occasion.

Quelles aides pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion ?

Qu’il soit neuf ou de seconde main, décider d’acquérir un nouveau véhicule n’est pas une chose mince à faire étant donné son coût d’acquisition, c’est pourquoi, afin de réduire le poids financier supporté par les potentiels acheteurs, l’État a mis en place plusieurs aides. Cette initiative permet d’un côté de diminuer la facture finale de plusieurs milliers d’euros, mais aussi de pousser les automobilistes à adopter des véhicules plus respectueux de l’environnement.

Il existe une principale aide pour financer une automobile propre neuve, il s’agit du bonus écologique. En respectant les conditions d’éligibilité et critères d’obtention, une aide plafond de 4000 € peut être obtenue pour l’achat d’un véhicule propre de moins de 45 000 €. Pour rappel, il n’est plus possible de faire la demande de la prime à la conversion à compter du 2 décembre 2024.

Comment obtenir le meilleur financement pour acheter une voiture ?

Pour obtenir le meilleur financement possible, plusieurs démarches peuvent permettre d’atteindre cet objectif. La première chose à faire est de comparer les offres disponibles. Pour vous faciliter la tâche, vous pouvez passer par un courtier comme Solutis. Pour que votre demande de financement automobile puisse être étudiée, il suffit pour cela de compléter un formulaire en ligne, une étape durant moins de 3 minutes. Grâce à cette démarche, vous pourrez solliciter nos experts qui seront d’une aide précieuse pour obtenir le meilleur prêt bancaire pour acheter un véhicule.

Nos équipes se feront la joie de vous accompagner et de faire en sorte que la réponse apportée soit adaptée à vos besoins. Vous recevrez plusieurs offres de financements comme un prêt auto, un prêt personnel ou un rachat de crédit. Un expert prendra en charge votre dossier, s’assurera de son montage et défendra vos positions auprès de grandes banques. Une garantie que les meilleures conditions soient négociées en votre faveur.

En faisant appel à Solutis pour financer votre voiture neuve ou d’occasion, vous serez certain de disposer de plusieurs choix de financement et de leur adéquation avec votre projet personnel. Nos conseillers Solutis seront alors missionnés pour négocier les meilleures conditions d’emprunt pour vous permettre de réaliser des économies sur le coût total du crédit.

Avant d’entamer des démarches pour trouver un financement auto, l’utilisation d’outils en ligne comme un simulateur de prêt et de capacité d’emprunt sont des outils indispensables pour mener à bien votre projet automobile dans les meilleures conditions.

Nos réponses à vos questions

Quel est le meilleur financement automobile pour un petit budget ?

En faisant état de son budget, certaines solutions de financement automobile peuvent être plus adaptées que d’autres. Avec des ressources limitées, il est préférable de conserver ses économies, d’éviter un paiement comptant et d’envisager un crédit auto. Cette solution est généralement moins chère qu’un leasing et elle permet de faire l’acquisition d’une voiture tout en limitant le coût de ce projet sur son budget grâce à un amortissement sur plusieurs années.

Puis-je financer une voiture sans apport ?

Aujourd’hui, il existe de nombreuses solutions de financement qui ne nécessitent pas de fournir un apport. En effet, des opérations comme le crédit auto, le prêt personnel, le rachat de crédit ou encore la location (LLD/LOA) peuvent être obtenues sans participation financière de l’emprunteur.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 02/04/2025