Quel délai entre deux rachat de crédits ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Attente entre deux rachats de crédits : Aucun délai légal minimum n'est imposé, mais les banques peuvent exiger un temps d'attente de 6 à 12 mois.

  • Pourquoi attendre : Cela permet d’évaluer l’impact du premier rachat, d’optimiser les taux d’intérêt et d’éviter des frais supplémentaires.

  • Nombre de rachats possibles : Un emprunteur peut regrouper ses crédits autant de fois que nécessaire, sous réserve d’acceptation bancaire.

  • Qui contacter : Un courtier ou une banque peut accompagner dans la demande et la négociation du nouveau rachat.

Combien de temps d’attente entre deux regroupements de crédit ?

La souscription d’un second regroupement de crédit est un montage accessible à tous les emprunteurs qui en font la demande. En effet, entre deux opérations de rachat de crédit, il n’est pas obligatoire de respecter un délai légal pour introduire un nouvel équilibre financier.

Bien qu’il soit possible de faire regrouper ses prêts deux fois sans un temps d’attente particulier, les banques peuvent quand bien même imposer certaines conditions pour la réalisation de cette opération.

Les organismes de crédit peuvent demander que :

• l’endettement de l’emprunteur ne dépasse pas un certain niveau ;
• des garanties supplémentaires soient souscrites (nantissement, hypothèque) ;
• selon l’interlocuteur, un délai d’attente entre 6 mois et un an entre les deux rachats de crédits soit respecté.

Si le temps d’attente entre deux opérations de rachats de crédit est considéré comme inexistant, en réalité, il n’est pas possible d’obtenir un rachat de crédit instantanément après un premier regroupement de dettes. En effet, quoi qu’il arrive, l’emprunteur devra attendre plusieurs jours ou mois, car ce délai représente le temps nécessaire et obligatoire pour mettre en place un rachat de prêt.

Ce délai intègre le temps de formaliser une demande auprès d’un organisme bancaire, monter le dossier, passer l’analyse d’éligibilité, recevoir et signer l’offre envoyée, attendre le déblocage des fonds et la mise en place du nouveau regroupement de crédits.

Pourquoi attendre entre deux rachats de crédits ?

Les organismes de crédit préconisent d’attendre un an et cela est dû à plusieurs raisons :

• Pour constater si l’évolution des taux d'intérêt est favorable pour le souscripteur ;
• Pour éviter l’alourdissement du coût de l’opération par le paiement de frais (frais de dossier, IRA) ;
• Pour mesurer l’efficacité et le gain de la première opération sur la situation de l’emprunteur.

Suivant cette logique, si vous avez récemment réalisé un rachat de crédit consommation ou un regroupement de crédit immobilier, dans un premier temps vérifiez si les effets de cette première opération sont constatables. Pour rappel, le fait de racheter ses crédits en cours agit directement sur le budget du foyer à travers la baisse du taux d’endettement et la diminution des mensualités.

Néanmoins, si un changement intervient modifiant votre situation initiale, dans ces conditions, le recours de nouveau au rachat de crédit peut être une nécessité. Sur le même principe que l’opération précédente, le montant total de vos crédits sera regroupé afin d’obtenir une nouvelle mensualité adaptée aux ressources financières de votre ménage.

Combien de fois peut-on faire racheter ses crédits ?

Un emprunteur peut regrouper ses crédits souscrits autant de fois qu’il le souhaite, le fonctionnement de cette opération reste inchangé. Que ce soit pour un premier regroupement de crédit ou un autre, l’établissement bancaire va procéder au rachat des dettes afin que l’emprunteur ne rembourse plus qu’une seule mensualité.

L’intérêt de ce montage est de permettre au souscripteur de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement plus adaptées que celles initialement établies. L’objectif est de diminuer la pression financière présente dans le budget du foyer grâce à la mise en place d’une mensualité dont le montant sera revu selon ses besoins.

Si l’instauration d’une nouvelle organisation budgétaire peut être l’une des motivations à l’origine d’un second rachat de crédit, cette opération permet également de financer un nouveau projet personnel. À cette occasion, une trésorerie libre d’utilisation peut être ajoutée pour payer des réparations sur une voiture, effectuer des travaux dans la maison ou encore voyager à l’étranger.

Il est intéressant de recourir à ce montage car en procédant à un nouveau rachat de prêts, le taux d’endettement de l’emprunteur va connaître une diminution et donc laisser une marge de main-œuvre plus large pour financer de nouveaux projets.

Qui contacter entre deux rachats de prêts ?

Pour démarrer une étude dans le but de souscrire un autre rachat de crédit, il faut en faire la demande auprès d’une banque ou se faire aider par un courtier comme Solutis, tout en essayant de respecter un délai d'attente de 6 à 12 mois. Ce professionnel vous accompagne du début jusqu’à la fin et la mise en place du montage financier. Cet expert se charge de monter et d'étudier votre dossier dans le but de le présenter à plusieurs organismes bancaires.

Ces démarches visent à simplifier la vie de l’emprunteur car celui-ci n’a rien à faire mais également de lui faire gagner du temps car il peut compter sur un intermédiaire maîtrisant le principe du rachat de crédit. Avec lui à vos côtés, vous serez en mesure de recevoir une réponse rapide de la part de différents établissements bancaires du marché.

Vous pourrez par conséquent comparer plusieurs offres et ne retenir que celle qui répond en tout point à vos attentes. Qu’il s’agisse d’un client qui regroupe pour la première fois ses crédits ou non, nous mettons tout en œuvre pour dénicher la meilleure offre adaptée à sa situation financière.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 26/03/2025