Quels sont les risques et dangers d’un crédit renouvelable ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un usage répété et non maîtrisé d’un crédit renouvelable peut présenter un danger de surendettement pour son souscripteur.

  2. Ce type d’opération peut se révéler plus coûteux dû principalement à un taux d’intérêt plus élevé que celui d’un crédit consommation classique.

  3. Etant donné que les conditions du crédit renouvelable peuvent être modifiées chaque année, l’emprunteur doit se montrer prudent et vérifier chaque clause avant de s’engager à nouveau.

  4. Les bons réflexes à adopter avant de souscrire un crédit renouvelable sont de vérifier sa capacité de remboursement et de comparer les offres présentes sur le marché.

Le crédit renouvelable : définition

Lorsqu’un emprunteur cherche à emprunter une somme d’argent pour financer un projet ou régler une dépense, ce dernier peut faire le choix de souscrire un crédit renouvelable. Une réserve d’argent est donc mise à disposition en fonction du montant souhaité mais principalement selon la situation du foyer et sa capacité à rembourser les mensualités après utilisation des fonds disponibles.

A chaque utilisation faite de la trésorerie d’appoint, l’emprunteur va donc rembourser la banque en versant tous les mois une partie du capital accompagnée d’intérêts. A savoir, chaque remboursement effectué est injecté dans la réserve, permettant à celle-ci de se reconstituer naturellement. De ce fait, l’emprunteur a la possibilité de puiser à nouveau dans les fonds de la réserve pour financer ses nouveaux besoins.

En principe, la grande majorité des banques et des organismes bancaires spécialisés proposent ce type de financement à ses clients. D’ailleurs, les établissements de prêt ne sont pas les seuls à disposer de ce genre de solution. En effet, de plus en plus de magasins et autres enseignes de vente suggèrent le crédit renouvelable comme moyen de paiement pour s’acquitter des différentes dépenses réalisées.

Pourquoi un crédit renouvelable est souscrit ?

Le crédit renouvelable dépasse un simple effet de mode et s’est inscrit durablement dans les modes de consommation des clients. Au lieu de compter sur ses économies personnelles pour régler diverses dépenses ou entreprendre des projets, il est devenu commun de passer par un crédit consommation, qui peut être un crédit renouvelable.

Cette solution permet de réaliser un ou plusieurs virements, bien souvent grâce à une carte de paiement spécifique. De ce fait, l’usage d’une réserve d’argent est devenu un moyen rapide et facile pour régler de petits achats à court terme.

Lorsque le véhicule du foyer tombe en panne, qu’un équipement ou un appareil électroménager, un meuble est devenu vétuste, usé ou défectueux, il est possible de régler ces différents achats à l’aide d’un crédit renouvelable. L’acheteur va pouvoir payer en une seule fois plusieurs centaines voire milliers d’euros pour ses achats. En contrepartie, ce dernier va rembourser les sommes empruntées en plusieurs fois, par exemple en 2 ou 3 fois voire sur plusieurs mois ou années selon les besoins du client.

Quels sont les risques d’un crédit renouvelable ?

Bien que le crédit renouvelable puisse être désigné comme solution de financement grâce à la flexibilité et la simplicité offertes pour financer de nombreux projets, cette décision n’est pas à prendre à la légère.

En effet, la souscription d’un crédit renouvelable est une démarche qui impacte directement la situation financière de son souscripteur et cela jusqu’à la restitution totale du capital emprunté. De ce fait, l’emprunteur se retrouve engagé financièrement durant plusieurs mois ou années afin de remplir ses obligations à la banque.

Néanmoins, si le client ne mesure pas pleinement les conséquences lors de ce type d’engagement, il peut alors s’exposer à des difficultés. Le vrai risque d’un crédit renouvelable est de sous-estimer le remboursement de ce type d’opération et de multiplier les souscriptions et les mensualités à honorer.

Les principaux risques d’un crédit renouvelable sont donc :

• Le risque d’un surendettement : En cas d’une souscription excessive de crédits renouvelables, vous pourriez vous retrouver dans une situation d’endettement mal maitrisé, autrement dit de surendettement et posséder des difficultés à rembourser dans les temps la banque. Pour rappel, il est conseillé de ne pas dépasser les 35 % d’endettement.
• Des taux d’intérêts élevés : Il est fréquent que les établissements de prêt appliquent un taux d’intérêt supérieur à ce type de solution comparé à d’autres. Cela a pour effet de faire augmenter le coût de l’opération car l’emprunteur verse un nombre d’intérêts plus élevés.
• Modulation annuelle du contrat : Chaque année les conditions du contrat sont révisées notamment en termes de taux d’intérêt afin qu’il corresponde à la tendance du marché. L’emprunteur doit donc vérifier chacune des conditions inscrites sur le contrat avant de s’engager.

Bien que le crédit renouvelable puisse représenter pour certains emprunteurs une solution souple pour disposer d’une réserve d’argent libre d’utilisation et renouvelable, ces derniers doivent prendre en compte les risques existants pour ce type d’offre. En effet, une souscription non maitrisée d’un ou plusieurs crédits renouvelables peut conduire à un risque de surendettement et à la souscription d’offres inadaptées ou peu intéressantes (montant pouvant être emprunté, mensualité à verser, taux d’intérêt, durée de remboursement). L’emprunteur doit alors rester vigilant à ces différents points avant de se lancer dans des démarches

Nos conseils pour éviter les dangers du crédit renouvelable

La souscription d’un crédit renouvelable peut autant être bénéfique pour un foyer si son utilisation est faite à bon escient que néfaste dans le cas contraire. Pour éviter les risques et dangers d’un crédit renouvelable, il est recommandé d’appliquer un certain nombre de règles et précautions.

Tout d’abord, il faut comme pour tout emprunt être responsable et sérieux quant à la gestion de ses propres finances, cela englobe donc la souscription d’un prêt à la banque comme un crédit renouvelable. Avant de vous lancer dans des démarches et de vous engager financièrement, il est bon de mesurer vos besoins, d’envisager les solutions à portée de main puis de les comparer afin d’obtenir le meilleur résultat.

Si vous projetez de souscrire une réserve d’argent, la première étape est de se référer à son budget et à la capacité de remboursement dont vous disposez. Autrement dit, quelle somme pouvez-vous allouer au remboursement de vos mensualités sans mettre en péril le paiement de vos charges en cours et les conditions de vie de votre foyer.

Avec ce montant en tête, vous pouvez vous lancer dans la recherche de la meilleure offre afin de profiter au maximum des avantages du prêt renouvelable. A juste titre, l’aide d’un professionnel comme le courtier Solutis, peut être la bienvenue. En effet, ce professionnel se charge de trouver la bonne offre adaptée à vos besoins en comparant les différents acteurs du marché. Le courtier s’occupe également de répondre à vos questions et de vous aiguiller lors de votre prise de décision pour être certain que toutes les conditions du contrat soient bien comprises. Ainsi, en étant parfaitement informé sur vos droits et obligations vis-à-vis de la souscription d’un crédit renouvelable, vous évitez toutes complications budgétaires et incidents de remboursement suite à votre demande de crédit renouvelable.

Les questions fréquentes sur le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est-il bon ou mauvais ?

La souscription d’un crédit renouvelable peut être considérée comme utile par certains emprunteurs notamment en cas de dépenses imprévues grâce à l’utilisation de cette réserve d’argent. Son souscripteur doit se montrer prudent lors de la souscription d’un crédit revolving car une utilisation excessive et non maitrisée peut l’exposer à un surendettement conduisant à des difficultés financières.

Quels sont les principaux dangers d’un crédit renouvelable ?

Lors de la souscription d’une réserve de crédit renouvelable, l’emprunteur doit faire attention à plusieurs aspects qui peuvent représenter un risque pour lui, par exemple :

• Le coût de cette opération (le taux d’intérêt parfois élevé) ;
• Le risque de malendettement ou de surendettement ;
• Le manque de visibilité et de transparence sur les conditions de remboursement.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 30/07/2025