Qu’est-ce qu’un crédit affecté : ce qu’il faut savoir

C’est quoi un crédit affecté ?

Pour financer des projets identifiables dès la phase de demande de fonds, les banques et établissements de prêt proposent un type de financement conçu pour ce besoin précis : le prêt affecté. En effet, lorsqu’un emprunteur cherche à financer un bien matériel comme une voiture, des travaux ou bien un service comme un voyage ou des études, la banque peut octroyer une enveloppe dédiée à ce besoin. Le crédit affecté constitue alors un crédit à la consommation permettant d’emprunter entre 200 et 75 000 €.

En clair, si vous avez besoin d’un capital rapidement et que vous connaissez l’affectation que vous ferez de ce capital, alors il est intéressant d’opter pour un crédit affecté à un projet. Naturellement, l’emprunteur aura pour obligation de respecter les conditions du contrat, cela englobe notamment l’usage des fonds. Autrement dit, ce dernier s’est engagé contractuellement à utiliser les fonds perçus pour l’usage renseigné dans le contrat. C’est pourquoi, la banque conditionnera l’obtention du prêt affecté à l’envoi de justificatif de projet (devis, facture) prouvant l’utilisation future des fonds.

En toute logique, il n’est donc pas possible de financer un quelconque autre projet avec cette somme d’argent. En cas de non-respect des termes du contrat, le prêt sera annulé par la banque et exigera la restitution totale des fonds prêtés.

Toutefois, comme pour un prêt non affecté, le remboursement d’un prêt affecté est similaire. L’emprunteur verse généralement chaque mois une somme fixe durant une durée donnée et cela jusqu’à la restitution complète des fonds.

Quels sont les différents prêts affectés ?

A savoir, le prêt affecté peut désigner plusieurs opérations. Parmi les principales formes, on peut distinguer le prêt auto, le crédit travaux.

• Le prêt auto : Pour faire l’acquisition d’un véhicule, ce crédit à la consommation est le plus couramment utilisé, il s’agit du prêt auto. Comme son nom l’indique, la banque accorde des fonds qui seront affectés à l’achat de la voiture renseignée dans le contrat de prêt. En échange, l’emprunteur remboursera sa voiture neuve ou d’occasion selon les modalités du prêt auto, c’est-à-dire le taux d’intérêt, la durée de remboursement et la mensualité fixés dans le contrat. Le prêt auto présente des conditions avantageuses pour financer l’achat d’une voiture, par exemple un taux d’intérêt plus concurrentiel et une meilleure protection en cas de retard ou de non livraison du véhicule. En tant que prêt affecté, le prêt auto sera accordé à condition de transmettre un justificatif d’achat ;
• Le crédit travaux : Considérée comme un crédit consommation affecté, cette opération est destinée à couvrir le financement de projet de rénovation pour son logement. Cela concerne les travaux d’agrandissement, de restauration, de construction, d’aménagement, d'amélioration de la couverture énergétique ou encore de décoration. Pour obtenir une enveloppe affectée à ces différents ouvrages, il est nécessaire de présenter un justificatif ou un devis. Ainsi, l’emprunteur peut rembourser le capital emprunté sur plusieurs années grâce à une mensualité adaptée à son budget.

Bien que le prêt auto et le crédit travaux représentent les formes de crédits affectés les plus courantes, il existe d’autres crédits affectés tels que le crédit vacances, le crédit pour acheter des meubles ou encore le prêt étudiant. 

Quels sont les avantages de souscrire un prêt affecté à un projet ?

De nombreux foyers font le choix de souscrire un prêt affecté pour financer leurs projets, car celui-ci constitue une option plus qu’avantageuse.

• Délimitation de l’utilisation des fonds : En définissant clairement l’utilisation des fonds perçus, l’emprunteur s’assure d’emprunter une somme d’argent qui correspond exclusivement à son besoin, évitant donc toute mauvaise surprise ;
• Protection de l’emprunteur : En cas de non réalisation du projet suite à une annulation de commande ou un retard, il est possible d’annuler l’emprunt en question. Aucune échéance sera donc facturée à l’emprunteur ;
• Des conditions de remboursement avantageuses : A la différence d’un prêt non affecté, cette forme de crédit permet de négocier bien souvent de meilleures garanties concernant le remboursement du capital emprunté. Cela peut se traduire par l’octroi d’un taux d’intérêt plus faible ;
• Facilité de gestion et de compréhension : Le contrat d’un crédit affecté comporte différents éléments comme le montant emprunté, le projet financé, le nombre d’échéance, le taux d’intérêt.

Quels sont les inconvénients d’un crédit lié ?

Le souscripteur d’un prêt affecté doit prendre en compte que ce type d’opération peut posséder quelques inconvénients en fonction des besoins et de la situation de ce dernier.

Les fonds débloqués sont verrouillés pour le financement d’un seul et unique projet. Naturellement, il est donc impossible d’utiliser cet argent pour d’autres besoins non prévus au départ, rendant cette opération peu flexible.

Au même titre, les démarches administratives peuvent être plus lourdes en comparaison d’un prêt non affecté. En effet, l’emprunteur a l’obligation de transmettre un justificatif à la banque, ce qui rallonge le processus d’obtention d’un prêt auto ou d’un crédit travaux par exemple. 

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit affecté ?

Avant de vous accorder un prêt affecté, vous allez devoir démontrer votre capacité de remboursement aux yeux de la banque. Pour ce faire, l’établissement de prêt porte attention qu’un certain nombre de conditions soit réuni.

Concrètement, vous devrez justifier que vous possédez des revenus fixes et réguliers ainsi qu’une situation professionnelle stable. Il est essentiel d’avoir une source de revenu durable, car la banque se base sur celle-ci pour estimer que vous serez en mesure ou non d’honorer les échéances sans difficultés.

C’est pourquoi, la banque recommande que le taux d’endettement du foyer ne dépasse pas 35 % des revenus, afin de préserver un équilibre sain entre les revenus et les charges. L’absence d’un fichage à la Banque de France est également examinée par le prêteur.

Pour finir, le dernier point porte sur la gestion des comptes bancaires. Un comportement sérieux et responsable avec son compte bancaire est un vrai plus pour obtenir un crédit affecté.

Comment obtenir un crédit affecté rapidement ?

Pour obtenir un crédit affecté, il existe plusieurs façons d’y arriver. Vous pouvez dans un premier temps, vous rendre auprès de votre banque et en faire la demande auprès de votre conseiller. Ainsi, si vous êtes solvable et respectez les conditions d’emprunt, la banque vous éditera une offre.

Toutefois, ce choix peut ne pas être le plus adapté pour bénéficier de la meilleure offre du marché. En effet, pour disposer des meilleures conditions pour un crédit affecté, il est préférable de comparer les différentes offres et pour cela faire appel à un courtier. Ce professionnel à l’image de Solutis vous accompagne pour trouver une offre de financement sur-mesure. Sa principale mission est de dénicher le crédit affecté correspondant à vos besoins, qu’il soit question de financer une voiture, des travaux ou tout autre projet.

Grâce à son intervention, vous pourrez vous appuyer sur l’expertise et les compétences d’un courtier expérimenté et négocier à votre place le taux d’intérêt bas ou encore des conditions de remboursement particulièrement avantageuses. Pour ne pas perdre de temps et recevoir une réponse rapidement, il est nécessaire d’effectuer une demande de crédit affecté en ligne et recevoir le détail de l’offre en 24h.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 21/11/2024