Quel crédit pour faire des travaux ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Il existe plusieurs types de prêts pour faire des travaux, le prêt travaux jusqu'à 75 000 € et avec justificatifs, le prêt personnel qui est sans justificatif et le prêt immobilier pour un besoin supérieur à 75 000 €.

  2. Le choix du prêt va dépendre du montant, de la nature des travaux et de la situation financière de l'emprunteur.

  3. Les démarches à suivre pour obtenir un prêt travaux sont d'évaluer le budget, de comparer les devis, faire des simulations, constituer un dossier et comparer les offres bancaires. 

  4. Un rachat de crédit peut faciliter le financement de nouveaux projets en réduisant l'endettement et en intégrant une supplémentaire. 

Quels sont les différents types de crédits pour financer des travaux ?

Le crédit travaux

Sûrement l’option la plus connue, le crédit travaux permet d’emprunter jusqu’à 75 000 € et d’affecter cette somme d’argent dans la rénovation ou l’aménagement de son bien immobilier. En effet, la particularité de cette opération est qu’elle fait partie des crédits dits « affectés ». Concrètement, la somme empruntée à l’aide d’un prêt travaux est considérée comme bloquée et pouvant seulement servir à financer le besoin inscrit dans le contrat de prêt.

D’ailleurs, pour mener à bien les démarches pour obtenir un prêt pour des travaux, son souscripteur devra fournir à la banque financeuse un devis ou une facture de l’artisan ou de l’entreprise intervenant en tant que justificatif de projet. En justifiant l’utilisation de son prêt travaux, il sera possible de convenir d’un plan de remboursement selon la situation de l’emprunteur, généralement celui est compris entre 1 et 10 ans. Celui-ci peut s’étendre jusqu’à 12 voire 15 ans selon les conditions des établissements bancaires.

Beaucoup choisissent de passer par un prêt travaux car il est souvent obtenu avec un taux d’intérêt plus faible qu’un autre crédit consommation. De plus, le remboursement concorde avec la réalisation des travaux, ainsi le premier versement survient au commencement des travaux. Pour finir, le prêt travaux offre une meilleure protection de l’emprunteur notamment en cas de déconvenues comme un retard ou un manquement de l’artisan permettant selon les situations de mettre en pause le remboursement voire de l’annuler.

Attention, le principal inconvénient de cette solution est que vous devrez justifier clairement la raison de votre emprunt à l’aide d’une ou plusieurs factures/devis, autrement la banque refusera automatiquement d’accorder les fonds en question.

Le prêt personnel

A la différence d’un prêt travaux, le prêt personnel est quant à lui un crédit dit « non affecté ». Cela signifie que le capital versé par la banque n’est soumis à aucune obligation ou contrainte. En clair, vous êtes libre d’affecter comme bon vous semble le montant perçu. Naturellement, l’établissement en charge de votre prêt ne vous demandera pas de fournir un quelconque justificatif de projet comme un devis ou une facture.

Etant un crédit consommation non affecté, il est possible d’emprunter entre 200 et 75 000 € pour un prêt personnel pour des travaux. En échange, l’emprunteur peut rembourser la banque sur plusieurs mois ou années, dépassant rarement les 10 ans.

Par conséquent, il est particulièrement intéressant d’opter pour un prêt personnel si vous envisagez de réaliser les travaux dans votre habitation par vous-même, sans solliciter un professionnel.

Il est nécessaire de prendre en compte que les mensualités d’un prêt personnel peuvent être plus élevées que celles d’un prêt travaux à cause d’un taux d’intérêt plus élevé et d’une durée de remboursement plus courte. Au même titre, le prêt personnel ne couvre pas l’emprunteur en cas de problème empêchant la pleine réalisation des travaux.

Le prêt immobilier avec enveloppe

Si vous projetez d’effectuer une rénovation d’envergure ou de plusieurs biens, alors le chantier peut aisément dépasser 75 000 €. Dans ces conditions, il ne sera donc plus possible de souscrire un crédit consommation affecté ou non pour financer ses travaux.

En effet, quand les travaux dépassent un certain montant, c’est-à-dire 75 000 €, un prêt immobilier peut être souscrit pour financer la rénovation souhaitée. Plusieurs scénarios peuvent être envisagés à l’aide d’un prêt immobilier :

• Le premier, l’acquisition de votre bien immobilier plus le coût des travaux s’élèvent à plus de 75 000 €, alors il convient d’opter pour un crédit immobilier avec une enveloppe travaux.
• Le second, concerne seulement les rénovations travaux de plus de 75 000 €, alors pour un montant supérieur, la souscription d’un prêt immobilier peut être envisagée.

Il est intéressant de choisir un prêt immobilier pour financer ses travaux quand ceux-ci sont particulièrement coûteux. L’emprunteur aura alors la capacité d’étaler le remboursement du capital jusqu’à 25 ans et conserver sa santé financière mais aussi de disposer d’un taux d’intérêt plus bas car celui-ci est calculé sur le barème du crédit immobilier.

La seule contrainte est qu’il est possible d’envisager un prêt immobilier pour des travaux uniquement si le montant nécessaire dépasse 75 000 €.

Comment choisir le bon crédit travaux ?

Comme vu précédemment, il existe différentes solutions pouvant être envisagées pour financer des travaux. Afin d’optimiser le mieux possible son budget et de choisir l’opération la plus adaptée à sa situation, plusieurs paramètres sont à prendre en compte.

Pour déterminer s’il est préférable de souscrire un prêt personnel, un prêt travaux ou encore un crédit immobilier, vous devez d’abord vous pencher sur le montant que vous allez emprunter. Selon le coût de votre rénovation, vous serez en mesure de vous orienter vers un prêt consommation pour un besoin inférieur à 75 000 € ou vers un prêt de nature immobilière pour un besoin supérieur à 75 000 €.

De même, la nature de vos travaux futurs peut influencer le choix de votre prêt travaux. Par exemple, pour un aménagement mineur comme de la décoration, il est préférable de souscrire un prêt personnel voire un crédit renouvelable. Tandis que le prêt travaux semble plus adapté pour des travaux plus conséquents comme une rénovation énergétique.

Pour finir, la solution idéale pour financer des travaux dépend également de la situation financière de l’emprunteur. En effet, la capacité d’emprunt et le taux d’endettement du foyer ont un rôle déterminant dans la désignation et la faisabilité du financement.

A savoir, si vous remboursez plusieurs emprunts et que votre taux d’endettement freine le financement de vos travaux, la souscription d’un rachat de crédit peut débloquer votre situation. Grâce au rassemblement des différentes dettes, vous remboursez plus qu’une seule mensualité dont le montant est revu à la baisse. Cette nouvelle organisation budgétaire permet de retrouver sérénité financière grâce à un endettement maitrisé, ouvrant la possibilité de financer de nouveaux projets comme des travaux. D’ailleurs, il est possible d’injecter une trésorerie supplémentaire lors du regroupement des prêts en cours de remboursement.

Quelles sont les démarches pour obtenir le meilleur prêt travaux ?

En prenant compte des caractéristiques propres à chaque opération, voici les bonnes pratiques à mettre en place pour décrocher le meilleur prêt travaux. Avant toute chose, la première étape est de budgétiser le coût global de votre projet de rénovation. Ici, il est question d’estimer précisément chaque poste de dépense, d’évaluer quels sont les chantiers essentiels et secondaires afin d’avoir une vision réaliste et éviter toute mauvaise surprise.

Ensuite, il convient de réaliser des devis auprès de professionnels du secteur qui se chargeront d’effectuer les travaux souhaités. Par ailleurs, il est recommandé de faire plusieurs devis et de les comparer afin d’opter pour le plus intéressant économiquement.

Après cela, il faut rechercher un financement. Dans un premier temps, il est recommandé de simuler son projet à l’aide d’un simulateur de prêt travaux. Cet outil est utile pour visualiser notamment la mensualité à verser en fonction du montant à emprunter, la durée de remboursement et le taux d’intérêt. Maintenant avec une vision claire du financement et des modalités idéales, vous devez vérifier votre éligibilité à cette opération.

Pour cela, vous devez faire une demande de prêt travaux, en complétant par exemple un formulaire en ligne. Si vous êtes solvable, vous devrez monter votre dossier de financement en intégrant toutes les pièces nécessaires tels que les devis ou factures. Vous recevrez une ou plusieurs offres en fonction des critères des banques prêteuses. N’hésitez pas à comparer les offres reçues afin de sélectionner la meilleure offre de prêt travaux. In fine, vous n’aurez plus qu’à apposer votre signature sur le contrat voulu et attendre le déblocage des fonds au huitième jour après réception de l’offre signée.

Les questions fréquentes lors de la souscription d’un crédit pour des travaux

Quel type de prêt pour faire des travaux ?

Pour financer des travaux dans son logement, il est courant de souscrire un prêt travaux. Ce crédit consommation permet d’affecter le montant emprunté directement à la rénovation de son bien à condition de présenter un devis ou une facture.

Que peut financer un prêt travaux ?

La flexibilité d’un prêt travaux permet de financer divers chantiers dans son habitation, du plus modeste comme une nouvelle décoration ou un nouvel aménagement, au plus ambitieux avec un agrandissement du bien ou encore une rénovation énergétique.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 26/03/2025