Comment utiliser la réserve d’argent d’un crédit renouvelable ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un emprunteur peut solliciter comme il le souhaite les fonds présents dans une réserve de crédit renouvelable à condition de rembourser chacune des sommes utilisées.

  2. Les fonds débloqués sont mis à disposition via un virement sur le compte bancaire ou sur une carte de paiement selon les besoins de l’emprunteur et des critères de l’établissement de crédit.

  3. L’utilisation d’un crédit renouvelable possède un coût à tenir compte notamment en cas d’un TAEG élevé et de potentiels frais annexes.

  4. Une utilisation ponctuelle et prudente d’un crédit renouvelable est recommandée pour éviter une situation budgétaire difficile.

Quel est le principe d’un crédit renouvelable ?

Le crédit à la consommation regroupe différents types de financement, le crédit renouvelable en fait partie. Souvent considéré comme une réserve reconstituable, le crédit renouvelable est un prêt bancaire permettant d’emprunter plusieurs milliers d’euros selon les besoins de son souscripteur.

Anciennement crédit revolving, cette solution est proposée par une grande partie des banques et établissements de crédit, mais s’est également exportée auprès d’enseignes de vente et magasins, autant physiques qu’en ligne.

Concernant son fonctionnement, celui-ci est semblable à d’autres emprunts. La réserve d’argent peut être utilisée par son bénéficiaire comme bon lui semble. Ainsi, ce dernier est en mesure de réaliser un ou plusieurs achats, sachant que sa limite de dépense correspond au plafond de la réserve.

Naturellement, à chaque fois que l’emprunteur pioche dans la réserve, celle-ci diminue à hauteur des sommes utilisées. Néanmoins, la singularité de cette réserve d’argent repose sur le fait qu’elle soit reconstituable. Autrement dit, chaque remboursement effectué tous les mois a pour effet de réalimenter le crédit renouvelable. Cette particularité offre l’opportunité à l’emprunteur de disposer d’une réserve d’argent qui se reconstitue et dont ce dernier peut faire usage pour ses différents projets ou à titre de prévoyance.

Comment utiliser l’argent de son crédit renouvelable ?

 Une fois votre crédit renouvelable débloqué, et les fonds mis à disposition, une question peut se poser : comment faire usage de cet argent ?

La réponse est simple, il existe 3 possibilités pour utiliser le capital présent sur un crédit renouvelable :

• Faire un virement sur son compte bancaire ;
• Utiliser la carte de paiement associée à la réserve ;
• Faire un retrait.

Faire un virement sur son compte : Lorsqu’un établissement de crédit accorde un crédit renouvelable à un emprunteur, les fonds peuvent alors faire l’objet d’un virement sur son compte. A l’image d’un emprunt classique, l’emprunteur fait la demande du montant souhaité, et cette somme est virée sur son compte dans les 48H qui suivent.

Cette option permet de disposer rapidement et simplement du capital en question, mais exige une certaine préparation et organisation au préalable, pour que les fonds soient mis à disposition à temps.

Utiliser la carte de paiement : Il est fréquent qu’à la souscription d’une réserve d’argent, qu’une carte de paiement soit fournie. Cette carte se substitue à votre moyen de paiement habituel (carte bancaire, chèque, espèces). Les achats sont alors réglés à partir de votre crédit renouvelable, dans la limite des fonds disponibles.

Faire un retrait : Sur le même principe que la carte bancaire, vous pouvez à partir de votre carte de paiement vous rendre auprès d’un distributeur et effectuer un retrait d’argent dans certains cas. Vous pouvez alors retirer en liquide la somme dont vous avez besoin pour faire vos achats, en parallèle la ou les sommes retirées seront déduites des fonds disponibles sur votre réserve.

Pour valider le retrait, vous devez renseigner le code secret transmis au même moment que votre carte de paiement.

Quelles sont les conditions et les limites liées à l’utilisation d’une réserve de crédit renouvelable ?

Comme pour la totalité des emprunts bancaires, le crédit renouvelable est une solution encadrée par des principes concernant son fonctionnement, son utilisation et son remboursement.

Pour rappel, un crédit renouvelable représente la mise à disposition d’une somme d’argent sous la forme d’une réserve par un établissement bancaire. Le montant placé au sein de cette réserve dépend généralement des critères de l’organisme sollicité et de la situation de l’emprunteur. Bien souvent, entre 300 à 6000 € peuvent être obtenus sous la forme d’un crédit renouvelable.

En cas d’accord avec une banque et l’offre de prêt signée, les fonds pourront alors être débloqués et versés sur une carte de paiement dédiée ou directement sur le compte de l’emprunteur. Le délai de mise à disposition peut varier selon différents paramètres, entre 24 à 48H s’il est question d’un virement vers un compte bancaire ou immédiatement une fois en possession de la carte de crédit renouvelable.

Chaque utilisation de la réserve d’argent déclenche un remboursement de la somme utilisée. Les mensualités prélevées sont définies à partir d’un échéancier précis. D’ailleurs, chaque remboursement effectué permet à la réserve de se restituer en fonds disponibles. Ainsi une fois le remboursement arrivé à terme, l’emprunteur est en capacité de faire à nouveau usage des fonds présents.

Quel est le coût d’utilisation d’un crédit renouvelable

 Avec un TAEG souvent élevé, il est essentiel de comprendre le coût d’un crédit renouvelable avant d’en souscrire un. Le coût de votre réserve d’argent est représenté par un indicateur : le TAEG. Celui-ci reflète le coût global de votre emprunt, soit les intérêts + les frais liés à cette opération. Pour éviter un surcoût trop important pouvant déséquilibrer un budget, il est préconisé de faire un usage raisonné lors de chaque utilisation de la réserve d’argent.

D’ailleurs, pour évaluer précisément le coût d’un crédit renouvelable, il ne faut seulement tenir compte des intérêts mais aussi des possibles frais annexes. Généralement, des frais de dossier peuvent être facturés, voire des pénalités en cas de paiement en retard des échéances de remboursement.

En résumé, un crédit renouvelable est une solution pratique permettant de faire face à une dépense soudaine mais peut se révéler coûteux en cas d’utilisation excessive et non maitrisée.

Crédit renouvelable : quelles sont les obligations du prêteur ?

A savoir, chaque établissement de prêt proposant le crédit renouvelable, a l’obligation de se conformer au Code de la consommation. Ce texte détermine et encadre les pratiques et les règles à respecter dans le cadre d’un crédit consommation.

Pour s’assurer que l’emprunteur soit pleinement conscient de ses obligations notamment financières, la banque accordant une réserve d’argent doit communiquer à ce dernier les éléments suivants chaque mois :

• Le montant des fonds disponibles sur la réserve ;
• Le capital amorti ;
• Le TAEG ;
• Le nombre d’échéances restantes avant le remboursement total du capital ;
• L’échéancier.

Les modalités entourant le crédit renouvelable sont strictes surtout lorsqu’il est question de sa reconduction. Pour faire simple, 3 mois avant la date anniversaire, l’organisme à l’origine de l’opération doit communiquer les conditions relatives au renouvellement du crédit renouvelable.

Bien utiliser un crédit renouvelable : nos conseils

Si le crédit renouvelable constitue une alternative intéressante pour disposer d’une réserve d’argent en cas de besoin, le respect de certaines règles est préconisé lors de son utilisation.

Une utilisation réfléchie et maîtrisée

Etant donné que chaque utilisation entraîne un remboursement du capital emprunté et des intérêts à la banque, l’emprunteur doit s’assurer d’utiliser uniquement les sommes dont il a besoin ce qui lui permet de maîtriser le coût d’utilisation et de limiter le paiement des intérêts.

Eviter les dépenses non essentielles

Le recours à une utilisation excessive au crédit renouvelable peut mettre l’emprunteur dans une situation budgétaire délicate face à l’accumulation des mensualités à rembourser. Autrement dit, avant de piocher dans votre réserve d’argent, vous devez vous poser la question si cette dépense est urgente et nécessaire ou que vous pouvez la reporter à plus tard.

Une capacité de remboursement adaptée

Si vous utilisez une ou plusieurs fois votre crédit renouvelable, vous devez vous assurer que celle-ci est compatible avec votre budget. En effet, une capacité de remboursement en adéquation avec les mensualités favorise un remboursement dans les meilleures conditions et réduit le risque d’impayé.

En clair, il est recommandé de faire appel à une réserve de trésorerie rechargeable principale comme solution de secours pour faire face par exemple à une dépense imprévue comme une réparation, des frais médicaux, etc… Une utilisation quotidienne pourrait alourdir le budget de l’emprunteur et le conduire vers une situation financière instable.

Les questions fréquentes concernant l’utilisation d’un crédit renouvelable

Pourquoi je ne peux pas utiliser mon crédit renouvelable ?

Sous certaines conditions précises, le souscripteur peut se retrouver dans l’impossibilité de faire usage des fonds disponibles sur sa réserve. Ce cas de figure concerne uniquement les crédits renouvelables dits inactifs. Autrement dit, lorsque les fonds présents sur une réserve d’argent sont inutilisés pendant 12 mois durant, alors ses fonds deviennent inutilisables car le crédit renouvelable est suspendu et automatiquement résilié comme le prévoit la loi Hamon.

Comment débloquer mon crédit renouvelable ?

En vue d’une future dépense, il est possible de débloquer son crédit renouvelable de plusieurs façons. Généralement, il est possible de passer par son espace client ou l’application de sa banque pour débloquer le montant souhaité. Sinon, un appel auprès de son conseiller peut également permettre le déblocage du capital. Si vous possédez une carte de paiement associée à cette réserve d’argent, il suffit d’utiliser cette carte en utilisant votre code secret pour dépenser les fonds disponibles sur cette réserve.

Qu’est-ce qu’un crédit en réserve ?

Tout simplement, un crédit en réserve correspond à la mise à disposition d’une somme d’argent à un emprunteur par un établissement bancaire. Cette somme peut faire l’objet d’un virement soit sur le compte de l’emprunteur ou directement sur une carte de paiement associée.

Pour rappel, un crédit en réserve permet d’effectuer une ou plusieurs dépenses dans la limite des fonds disponibles et cela sans nécessité de fournir un quelconque justificatif.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 25/07/2025